Jos sinulla on ollut tarpeeksi huonekavereitasi syömästä jäljellä olevaa ottoa, poissaolon vuokranantaja vaeltaa vuokraa vuodesta toiseen, vaikka lämpö tuskin toimii, tai äitisi kun kysyt, milloin sinä - täysikasvuinen aikuinen, kun viimeksi tarkistit - kotona, saatat unelmoida oman paikan ostamisesta ja tehdä sen pikemmin kuin myöhemmin.
Mutta mistä tiedät, oletko valmis ostamaan kodin, ja onko se hyvä idea? Vuokra-alueita on erilaisia ostaa laskimia sieltä (tämä New York Timesista, on luultavasti paras), joka voi kertoa, onko kodin ostamisella yleensä taloudellista hyötyä enemmän kuin vuokraamalla alueellasi. Mutta kukaan heistä ei voi todella tehdä tätä valtavaa päätöstä sinulle.
Ja se on elämää muuttava päätös. Kodin omistaminen on historiallisesti auttanut keskiluokan perheitä rakentamaan pitkäaikaista varallisuutta: Mediaaninomistajan nettovara on hämmästyttävä 90 kertaa mediaanivuokralaisen oma. Joten miksi et haluaisi hypätä junalle niin pian kuin mahdollista?
Pidä kiinni, tiikeri. Kodin ostaminen voi aivan yhtä helposti aiheuttaa taloudellista tuhoa elämääsi. Miljoonat perheet menettivät kodinsa sulkemiseen suuren taantuman aikana.
Viisi miljoonaa Yhdysvaltain asunnonomistajat ovat edelleen vedenalaisia asuntolainoissaan, eli ne ovat pankille velkaa enemmän kuin heidän kotinsa on arvoinen, jopa asuntohintojen viiden vuoden nousun jälkeen.Tosiasia, asunnonomistaminen ei ole niinkään sijoitus, koska se on pakkosäästöväline. Ja huolimatta siitä, että HGTV: n selaa esityksiä, se ei todellakaan ole rikastu-nopea järjestelmä. Tässä on joitain tapoja arvioida, oletko todella valmis ostamaan ja pitämään kodin.
On syytä, että kodin ostaminen liittyy usein asumiseen. Sinun ei tarvitse olla naimisissa tai jopa suhteessa kodin ostamiseen, mutta se auttaa, jos olet saavuttanut vakauden tasangon omassa maassasi elämään. Jos aiot ostaa kodin kumppanin kanssa, varmista, että suhteesi on vankalla pohjalla. Jos sinulla edelleen kutinaa viettää vuoden ulkomailla asuminen, saatat ehkä viedä sen ensin pois tieltä. Ja jos sinulla (kuten useimmilla meistä) ei olisi varaa asuntolainalle ilman nykyistä palkkaa, arvioi todennäköisyyttäsi oikeudenmukaisesti siirtymistä tai lomautusta ja onko löydettävissä helposti uusi työpaikka omalle alueellesi tapahtua.
"En haluaisi, että kukaan ajattelee, että sinun on oltava naimisissa ennen kuin ostat talon", sanoo Marie Presti, omistajan / välittäjän Presti-ryhmä Newtonissa, Mass. ”Jos sinulla on vahvat suhteet, kiinteistön ostaminen voi olla hienoa, koska opit työskentelemään yhdessä rahojesi kanssa ja tekemään päätöksiä joukkueena. Mutta et todellakaan halua ostaa kiinteistöä toisen henkilön kanssa, jos suhteesi ei ole riittävän vakaa, koska se on stressaavaa prosessia. "
Sinun on oltava valmis pysymään kotona viidestä seitsemään vuotta tai enemmän. Kodin myyminen on hullua kallista - pelkästään kiinteistönvälittäjäpalkkiot syövät noin 5% myyntihinnasta. Ja jos asuntomarkkinoiden säiliöitä, kuten se on tapana tehdä ajoittain, et halua pakottaa myymään kriisiin - haluat pystyä ajamaan sen ulos, kunnes hinnat palautuvat.
Joten jos haluat kävellä pois rahaa myynnin jälkeen, kannattaa suunnitella pysyä jonkin aikaa - tai ainakin olla luottavainen siihen, että voit kattaa suurimman osan tai kokonaan asuntolainan vuokraamalla kiinteistön, jos sinut pakotetaan muuttamaan ennen sitten. "Et halua ostaa kiinteistöä, jos et aio olla siellä viidestä seitsemään vuotta", Presti sanoo.
Kodin omistamiseen saattaa liittyä myös joitain elämäntavan muutoksia - varsinkin jos sinulla olevat kodit vaativat jonkin verran työtä. ”Jotkut tuntemasi ostajat rakastavat ottamaan kaksi tai kolme lomaa vuodessa tai lähteä joka viikonloppu kaikki kesällä, ja he eivät ole vielä valmiita viettämään suurta osaa vapaa-ajallaan työskentelemällä ensisijaisena asuinpaikka. Ja jos näin on, he eivät ehkä ole valmiita kiinnittämään yläosaa ”, Presti sanoo. ”Tunnen monia uusia asunnonomistajia, jotka käyttävät aikaa ja rahaa, jonka he olisivat käyttäneet lomalle, ja asettavat sen sen sijaan uuteen taloon, ja se on älykäs pitkäaikainen taloudellinen päätös. Mutta oletko valmis luopumaan vuoden tai kahden lomasta? ”
Muista, että hitaus on voimakas voima, ja kun laitat juuret alas - naapurikavereiden luominen, lähettäminen lapset paikallisiin kouluihin, osallistuminen yhteisöön - saatat olla vaikeampaa poimia ja lähteä myöhemmin päällä. Jos et näe itsesi asumassa paikassa viiden vuoden kuluttua, mietti vakavasti, onko ostaminen oikea ratkaisu.
Aivan yhtä tärkeä, mutta ehkä helpommin mitattava, on taloudellinen valmiutesi. Jos tuskin pääset sellaisenaan, asuntolaina ei auta parantamaan tilannettasi.
Tarvitset käteistä ja luottoa: Kodin ostaminen on kallista, ja se on yleensä varattu niille, joiden luotto on keskimääräistä parempi. Vaikka voit saada asuntolainan, jonka luotto-pistemäärä on niinkin alhainen kuin 620 - tai jopa 500-luvulla FHA-laina - alhaisimmat korot ovat niille, joilla on erinomainen luotto. Ja matalampi korko tarkoittaa pienempää kuukausimaksua, mikä tarkoittaa enemmän rahaa menee kotiisi ja vähemmän lainanantajalle.
"Välittäjät ja lainanantajat vetävät kaikki kolme luottoraporttiasi ja kolme pisteitäsi ja käyttävät keskimmäistä numeerista pistemäärää", sanoo luottoasiantuntija John Ulzheimer. "Parhaimmat julkiset asuntolainojen korot ovat ihmisille, joiden luottoluokitukset ovat yli 760."
Johtaja Nick Beser, nonwell voittoa tavoittelemattoman Guidewell Financial Solutions -yrityksen asunto- ja yhteisökehitysjohtaja, suosittelee pyytää ja tarkistaa Equifax-, Experian- ja TransUnion-luottotietosi hyvissä ajoin ennen talon aloittamista metsästys. "Nämä ovat tiedot, joihin luottopisteesi perustuu, joten saatat tarvita aikaa kiistaa mahdollisista epätarkkuuksista", hän sanoo.
Ulzheimer sanoo, että halvempi tapa suorittaa sama asia on saada lainanantaja suorittamaan pätevyys. "He vetävät kaikki kolme raporttiasi ja pisteet ja kertovat sinulle heti, jos kelpuutit ja millä hinnalla", hän sanoo. Hänen mukaansa heidän tarjouksensa riippuu täydellisestä vakuutuksesta - se ei ole sama kuin ennakkohyväksyntä - mutta se tulee antaa sinulle tarkan käsityksen luottolaadustasi, jopa hienostuneempaa kuin raporttien ja tulosten ostaminen tai käyttäminen verkossa.
Samanaikaisesti sinun on myös tallennettava rankka määrä käteistä - tarpeeksi käsirahaan ja sulkemiskustannuksiin. Vaikka ensimmäistä kertaa ostavat asiakkaat voivat tyypillisesti löytää alhaisen käsirahamääräisen asuntolainan vaihtoehtoja, jopa 3,5% 300 000 dollarin talosta on 10 500 dollaria - ei tarkalleen chump-muutos. Sulkemiskustannukset - erilaiset pankkikulut ja muut maksut, kun kirjaudut pisteviivalla, kuten nimikevakuutus ja arviointimaksut - keskimäärin yli 2000 dollaria vuonna 2016.
100 pisteen parannus luotto-pisteissäsi voit säästää 150 dollaria kuukaudessa 200 000 dollarin asuntolainalla ja lähes 60 000 dollaria eliniän korkoilla. Jos pystyt maksamaan joitain uusiutuvia velkoja (luottokorttitilit) ja suorittamaan johdonmukaisia, oikea-aikaisia maksuja seuraavalle vuodelle, sinulla on hyvä potku parantaa luotto-pisteet dramaattisesti.
Samaan aikaan, kun pidät enemmän käsirahaa käsirahaan, voit auttaa sinua pääsemään parempaan hintaan ja välttämään maksamista kallis yksityinen asuntolainavakuutus (PMI), jota lainanantajat yleensä vaativat asuntolainalle, jonka alle 20 prosenttia on alhaisempi. Ja koska joudut rahoittamaan vähemmän kokonaismääräisestä ostohinnasta, asuntolainan maksusi on hallittavissa ja tuhlaat vähemmän korkoa lainan voimassaoloaikana.
Tarvitset silti rahaa jäljellä. Kodin ostaminen on kallista, mutta niin on yhden omistaminen, vuosi toisensa jälkeen. Vedenlämmittimet karhuvat, ajotiet on kunnostettava, seinät tarvitsevat uusia maalikerroksia. Jossain vaiheessa joudut vaihtamaan katon vaihtamalla vähintään 10 000 dollaria vähäisellä varoituksella. Tarvitset käteistyynyn peittääksesi nämä asiat.
Jos käsiraha on itse asiassa hätärahasto tai otat suurimman mahdollisen asuntolainan, voit venyttää itsesi liian ohueksi. "Varmista, että sinulla on taloudellisia keinoja paitsi ostaa kotisi myös pysyä siinä", kertoi Jorge Colon, Kodinsuunnittelijat, voittoa tavoittelemattoman Allston-Brighton Community Development Corp. Bostonissa.
Sarah Korval, joka osti aviomiehensä Scott Wisnaskasin kanssa Bostonissa viime vuonna kaupunkitalon, mainitsi vuokralaisen väsymyksen yhtenä syynä, jonka vuoksi he päättivät ostaa. "Meillä oli joitain haasteista, jotka odotat löytäväsi vuokraamalla: pieniä asuntoja, lähellä naapureita ja myytäviä paikkoja meidän allamme", hän sanoo. Lisäksi heidän karvainen perhe - kaksi koiraa ja kaksi kissaa - rajoittivat vuokrausmahdollisuuksiaan aina kun oli aika muuttaa.
Mutta kesti muutama vuosi, ennen kuin he olivat todella valmiita ostamaan. ”Olimme puhuneet ostamisesta jo jonkin aikaa, mutta tiesimme, että haluamme jäädä pikemminkin Bostonin alueelle kuin haastaa lähiöihin - ja se vaati paljon enemmän rahaa säästää käsirahaan ”, hän sanoi sanoo.
Korval kertoo, että he aloittivat säästöjä vuonna 2010 odotettaessa ”yhden päivän” kodin ostamista, ja aloittivat sitten vierailun avoimissa taloissa vuoden 2015 alkupuolella. "Aluksi se oli jotain erilaista tehdä sunnuntaisin, eikä paikan löytämiselle ollut mitään painostusta, koska emme kuitenkaan pystyneet tarjoamaan tarjousta", hän sanoi.
Erityisesti kun asuntohinnat Bostonissa saavuttivat uuden korkeuden, heillä oli epäilyjä matkan varrella. "Vuosien varrella olemme harkinneet muutaman kerran, mietimme, onko ostaminen edes sen arvoista", hän sanoi. ”[Mutta] vuoden 2016 alussa meillä oli kyllästynyt nykyiseen elämäntilanteeseemme, ja näytti olevan oikea aika aloittaa ostaminen tosissaan. Tarrasin Zillowia ja Truliaa kuin se olisi päivätehtäväni. ”
Jos olet kyllästynyt, mutta tunnet olosi hieman valmistautumaton, yksi tapa valmistautua on käydä ensimmäistä kertaa ostajien kotikurssi. Tyypillisesti kohtuuhintaisten asunto-organisaatioiden tai voittoa tavoittelemattomien ryhmien tarjoama hyvä kodinostoluokka opastaa sinut kodin ostoprosessin eri vaiheiden läpi kerro ja esittele dramatisoitu henkilö, jonka kanssa työskentelet (mukaan lukien kiinteistönvälittäjä, kodintarkastaja, asuntolainanantaja, vakuutusasiamies ja kiinteistövälitys asianajaja).
Vastineeksi noin sadasta taalaa ja neljä viikkoyötä elämästämme vaimoni ja minä oppimme melkein kaikesta mitä pystyimme olemme koskaan halunneet tietää kodinomistuksesta tällaisessa luokassa - mukaan lukien se, että meillä ei ollut LIIKETOIMITTAA ostaa taloa kodista aika. (Kun joudut odottamaan palkkasi tarkistusta, ennen kuin voit tehdä tarjouksen talosta, koska voit tuskin kattaa vilpittömän vakuuden - puhumattakaan käsirahasta tai sulkemiskustannuksista - et ole valmis ostamaan kotia.) Joten metsästyimme vielä vuoden ajaksi ja nousimme säästöjä.
Tämä tarkoittaa viimeisimpien palkkien, veroilmoitusten, auto- ja opiskelijalainailmoitusten, luottokorttilaskujen ja pankkitietojen keräämistä ja lainanantajan ennakkohyväksyntää. Lainapäällikkö ei voi kertoa, jos olet henkisesti valmis ostamaan kodin, mutta heillä ei ole vaikeuksia kertoa sinulle, jos et ole taloudellisesti valmis.
”Yksi asioista, jotka me sanomme ihmisille, on, että heillä pitäisi olla ennakkolupa käsillä. Se on yksi tärkeimmistä asioista, kun he katsovat kiinteistöjä ”, sanoi Colon. "Se osoittaa myyjälle, että he suhtautuvat tosissaan ostoon ja että heillä on keinot tehdä se."
Koska vaikka saatat vihdoin tuntea olevansa valmis ostamaan kodin, myyjä ei aio vain sanoa sanaasi.
