Ennakkohyväksyntä on ensimmäinen askel, jonka useimmat ihmiset kohtaavat kotiostosprosessissa – ja luultavasti tärkein, koska se määrittää kulutusrajasi. Vaikka lainanantajasi opastaa sinut perusasiat läpi, joidenkin ennakkohyväksynnän ansojen ja vähän tunnettujen tosiasioiden tunteminen voi auttaa sinua välttämään takaiskuja ja pääsemään seuraavaan kotiin nopeammin.
Shashank Shekhar, toimitusjohtaja at InstaMontgage San Josessa, Kaliforniassa, jakoi viisi tärkeää vinkkiä esihyväksyntäprosessin mystifioimiseksi.
Shekhar sanoo, että monet lainanantajat vaativat asiakkaitaan saamaan ennakkohyväksynnän 60 päivän välein, jos luottoihin tulee muutoksia. "Jos et löydä asuntoa ja solmia sopimusta 60 päivän kuluttua, päivitetyt tiliotteet, maksutiedot ja sitten uusi luottotieto lähetetään uudelleen", hän sanoo. Onneksi tämä vaatii vain pehmeää vetoa luottotietousi, joten se ei heikennä luottopisteitäsi.
Yleensä olet oikeassa olettaa, että velkojen maksaminen on hyvä asia, mutta jos olet noin jos haluat hakea ennakkohyväksyntää tai olet jo ennakkohyväksytty, tarkista lainanantajalta ennen maksamista velkaa. Shekhar tarjosi pari tekemistä ja kieltäytymistä.
"Jos sinulla oli 200 dollarin seteli perinteissä neljän vuoden ajan, viimeinen aktiivinen päivämäärä luottoraportissasi olisi neljä vuotta sitten", Shekhar sanoo. "Sillä ei ole juurikaan vaikutusta pisteisiin nyt, mutta jos maksat sen pois tänään, luottotietosi kertoo viimeisimmän raportoidun laskussa tapahtui viime kuussa." Shekhar on nähnyt asiakkaiden maksavan kokoelmansa vain nähdessään luottopisteensä laskevan 20:lla pisteitä. Hyvä uutinen on, että kun maksat kokoelman, voit yrittää neuvotella sen poistamisesta luottoraportistasi kokonaan.
Shekhar kehottaa asiakkaita välttämään uusien velkojen ottamista kodin etsinnässä. Velka-tulosuhde on kriittinen luku, jota tässä kannattaa miettiä. "Kun on kyse asuntolaina kelpoisuus, siinä tarkastellaan vain sitä, kuinka paljon velkasi on verrattuna siihen, kuinka paljon kuukausitulot ovat”, hän sanoo. Tyypillisesti 45 prosenttia tuloistasi voidaan käyttää velkojen maksamiseen, mutta ei enempää.
Shekhar sanoo, että jos velkasi tulojen suhde on ennakkohyväksynnän aikaan alle 30 prosenttia, sinulla voi olla jonkin verran liikkumavaraa tehdä ostoksia ilman, että se vaikuttaa luottopisteisiisi. Hän neuvoo kuitenkin tarkistamaan ensin lainanantajaltasi ja välttämään uusia velkoja. "Jos sinulla on 800 luottopistettä, et ehkä ole liian huolissasi neljän tai viiden pisteen menettämisestä", hän sanoo. "Mutta jos sinulla on 682 ja tarvitset 680 pätevyyttä, yhtäkkiä kaikki luottotietosi muutokset voivat sulkea sinut lainaohjelmastasi."
Useimmat ihmiset luulevat saavansa ennakkohyväksynnän tietylle ostohinnalle, mutta teknisesti et ole koskaan ennakkohyväksytty siihen. Shekhar sanoo, että tämä johtuu velkaantumisestasi. "Jos saat ennakkohyväksynnän 300 000 dollarin lainalle tänään ja korko nousee puoli prosenttia huomenna, kuukausimaksusi on nyt paljon korkeampi kuin eilen, mikä tarkoittaa, että samoilla tuloilla olet oikeutettu paljon pienempään lainasummaan", hän sanoo. "Teknisesti tarkasteltuna sinulle hyväksytään etukäteen tietty kuukausimaksu, ei lainasumma."
Suuri takeaway? Tee lainavastaavaltasi kaikki merkittävät taloudelliset päätökset ennen kuin toimit. Sinun lainanantajasi voi auttaa sinua löytämään mahdollisuuksia parantaa kertoimesi, joten älä pelkää kysyä.
