Kuvittele tämä: Perheenjäsen haluaa antaa sinulle shekin lomien aikana käsiraha talosta. (Tämä, BTW, on melko yleistä: Noin kolmasosa ensiostajista saa rahalahjan käsirahaa varten. Kiinteistönvälittäjien kansallinen liitto).
Joten hyväksyt sekin ystävällisesti, talletat sen tilillesi ja varaat rahat sinulle käsiraharahasto. Mutta… se ei lopu tähän. Kun olet löytänyt unelmiesi talon, aloitat asuntolainaprosessin, jossa lainanantaja tarkistaa viimeisimmät tiliotteesi. Taloudellisten lahjojen vastaanottamista ja kirjanpitoa koskevia sääntöjä on monia sääntöjä valmistautuessasi sulkeaksesi kotisi ja vaikeuttaaksesi asioita entisestään, nämä voivat vaihdella valitsemasi lainaohjelman mukaan.
Joten jos olet tosissaan ostamassa asuntoa lähiviikkoina tai vuoden 2022 alussa, se on a Todella hyvä idea tallettaa rahalahja mahdollisimman pian – ja saada vankka käsitys niitä koskevista säännöistä.
Taloudellisia lahjoja ei tarvitse tallettaa ennen asuntolainahakemustasi, vaan laina ei voida hyväksyä sulkemista ilman varojen tallettamista ja varojen lähdettä." sanoo
Melissa Cohn, William Raveis Mortgagen aluejohtaja.Yleensä lainanantajat tarkistavat kahden tai kolmen kuukauden tiliotteet (todennäköisemmin, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja) arvioidessaan asuntolainahakemus, sanoo Jerimiah Taylor, lisensoitu välittäjä ja varatoimitusjohtaja kiinteistö- ja asuntolainapalveluista kiinteistötekniikassa yritys OJO Labs.
"Jos et halua hankkia rahaa lahjaksi, voit laittaa sen pankkitilillesi 100 päivää ennen lainan hakemista – hyvissä ajoin ennen lainan sulkemista", hän sanoo.
Tony Grech, vanhempi asuntolainan myöntäjä Luxury Mortgage Corp: ssa Michiganissa, suosittelee, että lahjavarat talletetaan ostajan pankkitilille vähintään muutama viikko ennen maksua, jotta se ei viivästy sulkeminen.
Olet luultavasti kuitenkin utelias: Mikä on taloudellinen lahja? Perinteisessä lainassa kaikki talletukset, jotka ylittävät 50 prosenttia lainanottajan oikeutetuista kuukausituloista, katsotaan "suuriksi talletuksiksi", ja ne on hankittava, Grech sanoo. Joten jos lainanottaja ansaitsee 60 000 dollaria vuodessa (tai 5 000 dollaria kuukaudessa), kaikki yli 2 500 dollarin palkanmaksun ulkopuoliset talletukset on dokumentoitava.
Grech sanoo, että FHA-lainan osalta kaikki talletukset, jotka ovat yhtä suuria tai suurempia kuin 1 prosentti ostohinnasta, katsotaan suuriksi ja ne on hankittava. 200 000 dollarin ostoksesta se on yli 2 000 dollaria.
On parasta saada lahja, joka on jäljitettävissä – toisin sanoen, ei käteistä, Grech sanoo. Eri lainaohjelmilla on erilaiset asiakirjavaatimukset, mutta tyypillisiä kohteita, jotka lainanantajat haluavat tarkistaa, voivat olla esimerkiksi kopio lahjasekki, pankkisiirtovahvistus tai vastaanottajan päivitetty tiliote, joka osoittaa, että varat on talletettu ja saatavilla heidän tili.
Lainanantajien on myös todistettava, että lahja on todellakin lahja, ei epävirallinen perhelaina, joka on maksettava takaisin. Jos näin olisi, se rasittaisi budjettiasi, mikä saattaa vaikeuttaa asuntolainasi maksamista. Lahjasi voi vaatia "lahjakirjeen", joka selittää, että varoja ei odoteta maksettavan takaisin, Grech sanoo. Kirjeen tulee sisältää seuraavat tiedot:
Häälahjoja, käteistä tai shekkejä, käytetään usein käsirahaan, ja näitä varoja voidaan yleensä käyttää käytetään kodin ostamiseen ilman, että joutuisi saamaan lahjakirjeitä kaikilta häissä olevilta ihmisiltä, selittää Grech.
"Yleensä se, mitä haluamme nähdä, on todiste avioliitosta tai häistä, mikä voi olla avioliittolupa ja ehkä hääkutsu", hän sanoo. ”Jos olisi suuria yksittäisiä lahjoja, haluaisimme mieluummin kopion lahjasekistä, ja me yleensä haluavat nähdä talletukset tapahtuvan muutaman päivän sisällä seremoniasta, koska tämä kerronta tekee järkeä."