![Kattohuoneisto San Franciscon historiallisessa kellotornissa menee markkinoille](/f/700bed11fb7a4bcdc9513b4f390b4094.jpg?resize=480:*?width=100&height=100)
Olet päättänyt ostaa asunnon. Ehkä pelaat pitkää peliä ja rakennat hitaasti mutta tasaisesti sitä "käsiraha" -säästörahastoa. Tai ehkä toivot, että sinne muutetaan ja asutaan uuden vuoden alkaessa. Missä tahansa oletkin ostamassa kotia, asiantuntijat sanovat, että voit ottaa useita askeleita saadaksesi vankan taloudellisen perustan ja tehdäksesi koko prosessista hieman saumattomamman.
Pidä tätä asuntosi ostosuunnitelmana riippumatta siitä, haluatko ostaa oman kodin kolmessa vuodessa, vuodessa tai kolmessa kuukaudessa.
Jos suunnittelet asunnonomistusta lähivuosina, nyt on hyvä aika hillitä kaikki maksamattomat velat ja aloittaa säästäminen käsirahaa varten. Sinulla on muutama vuosi aikaa saada taloudellinen tilanteesi huippukuntoon, joten käytä tätä aikaa taloudellisen kuntosi rakentamiseen.
Velkakuorman kantaminen ei ainoastaan vaikeuta talon säästämistä, vaan se voi myös vaikeuttaa asuntolainan saamista, sanoo Andy Taylor, Luotto Karma Home. Lainanantajat ottavat huomioon, kuinka suuri osa tuloistasi menee velkojen maksamiseen, joka tunnetaan nimellä sinun
velan suhde tuloihin (DTI). Useimmat lainanantajat etsivät DTI: tä, joka on alle 43 prosenttia."DTI on tärkeä tekijä, koska se osoittaa lainanantajalle, ettet käytä kaikkia jäljellä olevia käteisiäsi asuntosi maksamiseen", hän sanoo. Vaikka et ehkä pysty maksamaan koko autolainaasi tai opintolainaasi lähivuosina, voit pienentää saldoja ja maksaa valmiusvelkasi, kuten luottokorttitilit. Etkö ole varma mistä aloittaa? Kokeile ladata a rahaa säästävä sovellus, kuten Digit, joka pyöristää maksusi dollareita ja senttejä ja lisää ne säästötilille. Sitten voit käyttää tätä ylimääräistä käteistä luottokorttisi saldon poistamiseen.
Asuntojen hinnat, korot ja todennäköisesti oma palkka vaihtelevat seuraavan kolmen vuoden aikana. Mutta on fiksua saada tilannekuva siitä, kuinka paljon säästät käsirahaa ja sulkemiskustannuksia varten, sanoo talous- ja säästöasiantuntija Andrea Woroch. Tällä tavalla voit aloittaa rahansiirron tavoitetta silmällä pitäen. Woroch suosittelee käyttöä verkossa asuntolainojen laskimet auttaakseen sinua selvittämään, kuinka paljon sinulla on varaa elinkustannuksiin, kerrostamalla esimerkiksi veroja ja HOA -maksuja.
Olet ehkä kuullut, että 20 prosenttia on ennakkomaksun kultakanta, mutta se on nykyään hieman myytti. Vaikka suurempi käsiraha auttaa sinua välttämään kustannuksia, kuten yksityinen kiinnitysvakuutus, vähimmäishinta FHA -lainan maksu on vain 3,5 prosenttia, ja perinteiset lainat vaativat vain 3–5 prosenttia alas. (Tässä on alhaisten käsirahojen hyvät ja huonot puolet). SulkemiskustannuksetSamaan aikaan ne ovat yleensä 2–5 prosenttia asunnon myyntihinnasta, joten muista lisätä tyyny budjettiin tilitä heille.
Erinomainen luotto ei ainoastaan auta sinua saamaan asuntolainaa, vaan myös auttamaan sinua saamaan kilpailukykyisen koron. Useimmille tavanomaisille lainoille tarvitset vähintään 620 luottopisteen. Saat parhaat korot luottopisteillä 760 tai enemmän. Kaikkien nykyisten laskujesi maksaminen ajoissa auttaa rakentamaan (tai vahvistamaan) terveen luottotuloksen, sanoo Ron Wysocarski, kiinteistönvälittäjä, jonka kotipaikka on Port Orange, Florida. Kolmekymmentäviisi prosenttia luottotuloksestasi perustuu sinun maksuhistoria. Joku toinen hyvät luottotavat Luottokorttisi käyttöasteen pitäminen alle 30 prosentissa ja luottotietosi säännöllinen tarkistaminen, virheiden kiistäminen.
Muutaman vuoden kuluttua ennen kuin haluat ostaa asuntosi, mieti, kuinka voit lisätä käsirahasi säästöjä ja nopeuttaa velkasi takaisinmaksua, Woroch ehdottaa. "On paljon joustavia sivutoimia, joita voit tehdä kotoa ja vapaa -ajallasi, vaikka tunnet olosi rajoitetuksi nykyisen aikataulusi suhteen", Woroch sanoo. Voit esimerkiksi ilmoittautua opettajaksi VarsityTutors.com ja auta oppilaita tunnin ajan täällä tai siellä erikoisuutesi aiheessa Zoomin kautta tai ansaitse ylimääräistä rahaa lemmikkien istumisella esimerkiksi Rover.com. Tässä ovat lisää ideoita sivutöihin auttamaan sinua kasvattamaan tulojasi.
Avaa erityinen korkean tuoton säästötili kotirahastollesi, sanoo Brittney Castro, sertifioitu taloussuunnittelija Minttu. Koska tavoitteesi on ostaa asunto kolmen vuoden kuluessa, et halua ottaa liikaa riskiä rahoillasi sijoittamalla siihen, hän sanoo. On järkevää vähentää riskejä ja hyväksyä korkean tuoton säästötililtä saamasi alhaisempi tuotto, jotta pääoma on paikalla, kun on aika ostaa. Voit varmistaa, että säästötavoitteesi pysyvät oikeilla jäljillä, määrittämällä automaattiset siirrot.
Sen lisäksi, että pidät luottotietosi hyvässä kunnossa ja maksat olemassa olevan velan, voit käyttää seuraavaa vuoden oppia asunnonhankintaprosessista, mikä lisää itseluottamustasi ja asettaa sinut taitavaksi ostaja.
Lyö avoimien ovien päivä piiri! Tämä on vähän sitoutunut tapa selvittää, miltä markkinat näyttävät, ja voit saada käsityksen siitä, minkä tyyppisen kodin haluat ostaa, sanoo Jennifer Gale, kiinteistönvälittäjä Ontariossa Kanadassa. Kun aloitat nollan siitä, mitkä ominaisuudet ovat sinulle tärkeitä ja mitkä kaupunginosat houkuttelevat sinua, näet, miltä hintaluokkasi kodit näyttävät. Lisäksi tapaat joitain mahdollisia kiinteistönvälittäjiä, Gale sanoo.
Nyt on täydellinen aika saada vankka käsitys saatavilla olevista ja erilaisista lainoista Aloita pohtiminen, mitkä niistä sopisivat sinulle parhaiten, sanoo strateginen kiinteistöneuvoja Brandi Wright klo Kiinteistöt mehiläiset Denverissä, Coloradossa.
Esimerkiksi Federal Housing Administration tai FHA, lainat ovat suosittuja ensimmäistä kertaa asunnonostajien keskuudessa alhaisempien luottotietovaatimustensa vuoksi. FHA -lainoilla voit saada pistemäärän jopa 500 niin kauan kuin saat 10 prosentin käsirahaa sulkupöytään. Perinteiset lainat (eli lainat, joita ei ole liittovaltion takaamia) vaativat yleensä luottoluokituksen 620 tai korkeamman.
Lainatyyppien lisäksi sinun kannattaa tutustua myös lainaehtoihin. Kiinteäkorkoiset lainat lukitsevat sinut korkoon lainasi ajaksi (Ah, ennustettavuus!) säädettävän koron lainat, jotka ovat pudonneet suosiosta, kun korot ovat ennätyksellisen alhaalla, tarjoavat alhaisia johdantokursseja ja niitä voidaan sitten mukauttaa vuosittain. Sinun on myös päätettävä, haluatko ottaa 30 vuoden asuntolainan pienemmillä kuukausierillä vai 15 vuoden asuntolainan, joka säästää korkoa laina-ajan.
”Tietäen, mitkä lainatuotteet sopivat sinulle, voit haastatella lainapäälliköitä, ja on erittäin tärkeää tietää, etteivät kaikki lainanantajat voivat tarjota samoja lainatuotteita tai heillä ei ole kokemusta kiinnostuneesta lainatuotteesta ”, Wright sanoo.
Sinun ei pitäisi vain perehtyä lainatuotteisiin, vaan se on taitava liike aloittaa ensimmäisten asunnonosto-ohjelmien ja käsirahaapuohjelmien tutkiminen, Wright ehdottaa.
Sen mukaan saatavilla on yli 2500 käsirahaapuohjelmaa Kiinnitysraportit. Jotkut ovat voittoa tavoittelemattomilta järjestöiltä, mutta suurin osa heistä tulee valtion ja alueen asuntorahoituslaitoksilta. Suurin osa näistä ohjelmista on tarkoitettu auttamaan ensiasunnon ostajia, mutta jos on kulunut muutama vuosi siitä, kun olet viimeksi omistanut asunnon, voit saada sen.
Kun olet alkanut vakavasti harkita kodin ostamista, ensimmäistä kertaa ostaja-luokka voi auttaa sinua saamaan itseluottamusta. Käsiteltäviä aiheita ovat esimerkiksi luottotietojen ja raporttien ymmärtäminen, asuntolainan saaminen, asuntolainan sulkeminen ja lainan maksukyvyttömyyden välttäminen.
Taitava kiinteistöalan ammattilaisten kokoaminen on erityisen tärkeää näillä ennennäkemättömin markkinoilla. Vaikka on mukavaa palkata ystäväsi tai entinen luokkatoverisi, muista, että kodin ostaminen on todennäköisesti elämäsi suurin taloudellinen päätös, Wright sanoo. Tässä mielessä sinun pitäisi etsiä agentti tai lainanantaja, jolla on todistettu kokemus markkinoillasi ja joka on asiantunteva ja intohimoinen, hän sanoo.
Seuraavien kuukausien aikana haluat pitää taloudellisen tilanteen vakaana. Tämä tarkoittaa, että sinun ei pitäisi ottaa uutta autolainaa tai nostaa luottokorttiasi, koska se voi vaarantaa kykysi sulkea asuntolaina. Edessä on vielä muutamia vinkkejä kodin ostamiseen.
Asuntolainojen hakuprosessi vaatii a paljon asiakirjoja ja pyyntöjä, kuten pankkitiliotteita tai veroilmoituksia, tulee sinulle nopeasti. Tämän prosessin nopeuttamiseksi koota tärkeiden asiakirjojen kansio, ehdottaa Alex Leduc, pääasuntolainaaja osoitteessa Ahven, Kanadan digitaalinen asunnonostoalusta. Tässä muutamia hänen ehdotuksiaan:
Lisäksi jos perheenjäsen tai ystävä antaa sinulle taloudellisen lahjan käsirahasi nostamiseksi, sinun kannattaa pitää lahjakirje, jossa todetaan, että raha on todellakin lahja. Lainanantajat haluavat varmistaa, että rahat eivät ole epävirallinen laina, joka sinun on maksettava takaisin, mikä saattaa painostaa budjettiasi.
Nyt on aika hankkia asuntolainan esivaltuutus, sanoo Brittney Castro, sertifioitu taloussuunnittelija Minttu. Asuntolainojen lukot kestävät yleensä 30–60 päivää, vaikka jotkut voivat kestää jopa 120 päivää tai enemmän, hän sanoo.
"On tärkeää tarkistaa lainanantajalta, koska jotkut tarjoavat ilmaisen koron lukituksen määräajaksi", Castro sanoo.
Inventaarion puutteen vuoksi joillakin ensimmäistä kertaa ostavilla on onnea löytää asuntoja ennen markkinoille tuloaan. Foreclosures ei välttämättä näy tyypillisillä listaussivustoilla, mutta voit rekisteröityä näihin erikoissyötteiden kautta, Woroch sanoo. Löydät luettelon sivustoista, joilla seurataan sulkemisia tässä, Woroch sanoo. Kiinteistönvälittäjä voi myös asettaa sulkemiskotihälytyksen, joka lähettää sinulle sähköpostiviestejä uusista kriteerejäsi vastaavista kiinteistöistä.
"Lopulta saatat saada sopimuksen sulkemisesta, käyttää rahaa päivitysten tekemiseen ja kuluttaa silti vähemmän kuin jos ostit upouuden tai hiljattain remontoidun kodin", hän sanoo.
Siellä on epävirallinen sääntö kiinteistöissä että jos koti tarkistaa 85 prosenttia siitä, mitä etsit kiinteistöstä, sinun tulee tehdä tarjous. Se auttaa myös määrittämään tarpeesi vs. haluaa etsiessään kiinteistöjä. Jos esimerkiksi sinä ja kumppanisi olette etätyöntekijöitä, kotitoimisto voi olla etusijalla. Mutta älä sulje pois muuten loistavaa kotia, koska siinä ei ole esimerkiksi graniittitasoja, Bridges sanoo.
Et halua pyyhkiä säästötiliäsi ostaessasi taloa, varoittaa Ralph DiBugnara, Etusivu Hyväksytty, kiinteistöresurssien sivusto. Riippumatta siitä, kuinka paljon aiot suunnitella, todennäköisesti tulee odottamattomia kuluja, hän sanoo. Monet ihmiset ostavat kodin ja käyttävät sitten huonekaluja luottokortilla, mutta nämä korot voivat olla jopa 10 kertaa korkeammat kuin asuntolainojen korot, hän varoittaa.