![Ideoiden uudistaminen Chicagon budjettiparannuksessa](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Kodin löytäminen näiltä ylikuumentuneilta asuntomarkkinoilta on tarpeeksi vaikeaa ensimmäistä kertaa ostajille. Mutta kun pankit tiukentavat luotonantosääntöjään, kodin ostamisen rahoituspuoli on uusi haaste. Heidän keskuudessaan? Useat luotonantajat haluavat nähdä, että sinulla on pino rahaa säästöinä, jotka ovat jopa jäljellä jälkeen haaroitat käsirahan ja maksat sulkemiskustannukset.
Jumbo-asuntolainanottajien on aina ollut tavallista todistaa lainanantajille, että heillä on riittävästi likvidejä varoja, selittää Melissa Cohn, William Raveis Mortgagein asuntolainapankki. (Nopea selitys: Jumbo-lainat, joita kutsutaan myös vaatimusten vastaisiksi lainoiksi, ovat asuntolainoja, jotka rahoittavat koteja, jotka ovat liian kalliita täyttämään lainat. Liittovaltion asuntorahoitusvirasto asettaa nämä standardit - Suurin osa lainasta vuonna 2021 on 548 250 dollaria suurimmalla osalla Yhdysvaltoja. Kalliimmissa postinumeroissa enimmäismäärä on 822375 dollaria.
Mutta nyt Cohn, jolla on 40 vuoden kokemus asuntolainateollisuudesta, näkee samanlaiset vaatimukset joillekin vaatimusten mukaisille lainoille, jotka ovat suosittuja ensimmäistä kertaa ostajien keskuudessa. Pandemian tuoman taloudellisen epävarmuuden ansiosta jotkut luotonantajat haluavat nähdä, että sinulla on tarpeeksi rahaa säästöissä, jotta voit maksaa asuntolainasi kolmesta kuuteen kuukauteen, hän sanoo. Joten jos kuukausittainen asuntolainamaksu on 1800 dollaria, he haluavat nähdä 5400–10800 dollaria varaa.
Varantovaatimukset - tai rahat, joita tarvitaan yli vaaditun ennakkomaksu ja sulkemiskustannukset - vaihtelevat asiakkaasta ja luotonantajasta, sanoo Tony Grech, vanhempi asuntolainan myöntäjä Luxury Mortgage Corp: lla Michiganissa. Varauksia voidaan hänen mukaansa pitää "kompensoivana tekijänä" asuntolainapäätöksissä ja ne voivat lisätä vahvuutta a lainanottajan hakemusta, jos on muita heikkouksia, kuten alempi luottopiste, pienempi käsiraha tai korkeampi velkasuhde.
"Varantojen läsnäolo voi usein muuttaa lainan, joka muuten evätään, hyväksytyksi lainaksi", Grech sanoo. "Yleensä jos minulla on lainaa, joka ei saa hyväksyntää, testaan asioita selvittääkseen, auttavatko kuukauden, kahden tai kuuden kuukauden varat - ja usein se auttaa."
Jos olet jumissa ilman suurta muutosta säästöissä, hyvä uutinen on, että luotonantajat voivat usein pitää jopa 60 prosenttia 401K / IRA-tilien omistamasta saldosta vararahastona, Grech sanoo. (Sinun ei tarvitse ottaa jakeluja; sinun tarvitsee vain osoittaa, että rahat ovat tililläsi.)
Vaikka jotkut luotonantajat eivät vaadi todistetta vararahastosta, henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat ehdottavat, että hätä säästörahasto maksaa vähintään kolmen tai kuuden kuukauden laskut. Yksi tapa auttaa vararahaston ylläpitämisessä on veroilmoitusrahojen tai kannustintarkistusten varaaminen mahdollisuuksien mukaan, Grech sanoo.