Vaikka se on loistava strategia joillekin ihmisille, se ei välttämättä aina ole paras toimintatapa. Ylimääräisten pääomamaksujen sijasta säästävämpi valinta voisi olla rahan käyttäminen muualla - kaikki riippuu ainutlaatuisesta taloudellisesta tilanteestasi.
"Tärkeintä, mitä kuka tahansa voi tehdä, on tarkastella heidän kokonaisvaltaista taloudellista kuvaa", sanoo Brian Rubenstein, vanhempi johtaja Ally Koti. "Varmista, että jokaisen dollarin kohdalla, jonka haluat kiinnittää asuntolainallesi, arvioit, mihin saat suurimman paukun paluusi."
Talosi on omaisuus, joka useimmissa tapauksissa saa arvoa ajan myötä. Vaikka joilla on kiinnitys tarkoittaa ehdottomasti sitä, että olet velkaa, monet rahoitusasiantuntijat pitävät tätä "hyvänä velkana", koska sen takana on aineellinen omaisuus, jolla on todellista kasvavaa arvoa - toisin sanoen voisit myydä talosi huomenna ja maksaa välittömästi asuntolainasi, mikä ei päde muun tyyppisiin velkoihin, kuten luottokortti, opintolaina tai lääketieteellinen velka.
"Jotkut ihmiset ajattelevat asuntolainanmaksun olevan kuin vuokraus - he tekevät tämän suuren maksun asuakseen tämän katon alla", Rubenstein sanoo. "Valtava ero on, että tämä maksu, tämä katto, on jotain, jonka omistat ajan myötä, ja jotain, jonka arvo kasvaa."
Sen sijaan, että suorittaisit ylimääräisiä maksuja asuntolainan pääomalle, harkitse ensin korkojen korkojen maksamista. Tähän voi sisältyä luottokortti-, opintolaina-, lääke- ja autolainavelka vain muutamia mainitakseni.
Tämä on yksinkertaisten dollareiden ja senttien ero. Yhdistämisen voimasta johtuen korkokorkoiset velat vain lumipalloja suuremmaksi, sitä kauemmin odotat maksaa se takaisin, ja korko, jonka maksat tästä velasta, on melkein varmasti korkeampi kuin korkosi kiinnitys.
"Ainakin tällä hetkellä (asuntolainakoron) korkoympäristö on historiallisella matalalla tasolla, joten se vastaa sitä, mitä lainanoton suhteen kutsun erittäin halpaksi rahaksi", Rubenstein sanoo.
Tapauskohtainen: Luottokorttien keskimääräinen korko on välillä 14,6 ja 17,9 prosenttia WalletHub's viimeisin luottokorttimaisema-raportti, kun taas keskimääräinen kiinnelainan korko oli 3,11 prosenttia vuonna 2020 per Freddie Mac. Luottokorttiyhtiösi veloittaa sinulta paljon korkeamman lainan rahaa kuin asuntolainanantajasi (melkein viisi kertaa enemmän keskiarvojen perusteella), joten on sinun etusi mukaista maksaa korkokorkoinen velka ensimmäinen.
Jos olet kuin monet ihmiset, talosi käsirahan keksiminen todennäköisesti pyyhkäisi kaikki keräämäsi hätäsäästöt. Ennen kuin edes ajattelet ylimääräisten asuntolainamaksujen suorittamista, mene eteenpäin ja rakenna varmuuskopioi hätävararahasi sinua ei jää kiinni, kun autosi romahtaa, lomautetaan, uuni kuolee tai jokin muu kallis ongelma tapahtuu. Tee itsesi jälleen terveeksi ja aloita sitten ajatella muut parhaat käyttötavat rahallesi.
Eläkesäästämiseen liittyy myös lisäysvoima, mutta toisin kuin veloilla, lisäys on paras ystäväsi, kun säästät rahaa. aikaisemmin aloitat sijoittamisen, sitä enemmän rahasi kasvavat siihen mennessä, kun olet valmis jäämään eläkkeelle - tutustu a eläkesäästölaskuri nähdä itse.
Jos et ole vielä alkanut säästää eläkkeelle, tai et maksa eläkesäästötilejäsi, se kannattaa asettaa etusijalle ylimääräisten asuntolainojen maksamiseen. Rahasi kasvavat harppauksin näillä eläketileillä samalla kun talosi arvostaa arvoa.
Jos joudut maksamaan eläkesäästötilejäsi, voit silti harkita ylimääräisen käteisvarojen sijoittamista osakkeisiin, sijoitusrahastoihin, ja muut sijoitusvälineet, joiden keskimääräinen tuottoaste on yleensä paljon korkeampi kuin mitä asuntolainanantajasi veloittaa sinulta lainaa raha.
"On erittäin houkuttelevaa miettiä tarkasti:" Jos maksaisin ylimääräisen tuhannen dollarin kuukaudessa asuntolainastani, voisin ajaa pois kolme tai neljä vuotta. "Mikä on sen kääntöpuoli, millä kustannuksella? Mitä luopun, mitä teen muille mahdollisille tasoille, jotka voivat olla este tiellä? " Rubenstein sanoo.
Muista, että kodinomistukseen liittyy hyviä taloudellisia etuja, mukaan lukien kyky vähentää asuntolainakorot tuloveroistasi. Jos olet korkeassa veroluokassa, olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai haluat vain muuten alentaa verolaskua, asuntolainan ottaminen voi olla todella suuri etu. Sen maksamisen nopeuttaminen saattaa toimia sinua vastaan.
Muutto - ja uuden talon ostaminen - on kallista. Tilanteestasi riippuen on todennäköisempää, että sinulla on vähän ylimääräistä käteistä käsillä seuraavaa ennakkomaksua varten, ansaitsevat rahaa ja välittömät kodin remontointiprojektit kuin olisit suorittanut muutaman ylimääräisen maksun vanhastasi kiinnitys.