Jos sinulla on asuntolaina, olet todennäköisesti kuullut keskustelua käytettävissä olevista sietosuunnitelmista, jotka auttavat asunnon omistajia selviytymään taloudellisista vaikeuksista pandemian aikana. Lainanantajasi on saattanut lähettää sinulle postitse jotain suvaitsemisvaihtoehdoista tai hänellä on tietoa suvaitsevaisuudesta verkkosivustollaan.
Mutta mikä on kärsivällisyyttä tarkalleen - ja pitäisikö sinun ottaa lainanantajasi siihen? Sietokykyehdot vaihtelevat luotonantajan mukaan, mutta yleensä ne antavat taloudellisesti ahdistuneille asunnonomistajille mahdollisuuden välttää markkinoiden sulkemista antamalla heidän painaa taukoa kuukausittaisten asuntolainojen maksamiseen määrätyksi vuodeksi aika. (Osana COVID-19 -hätäaputoimia Bidenin hallinto ilmoitti juuri, että kodinomistajat voivat nyt maksut pysyvät keskeytettynä jopa 18 kuukautta.)
"Asunnon omistajan tulisi käyttää kärsivällisyyttä turvaverkkona, joka uskoo joutuneensa sulkemisen ulkopuolelle", kertoo Andrina Valdes, Kulmakivi-kotilainaus
, Inc. On tärkeää tavata ensin lainapäällikkösi selvittääkseen, onko tämä todella tilanne, Valdes sanoo.Tässä on neljä kysymystä, jotka sinun tulisi kysyä lainanantajalta, jos aiot ottaa heidät mukaan kärsivällisyystarjoukseen.
Jos päätät kärsivällisyydestä, sinun on ehdottomasti perehdyttävä suunnitelman ehtoihin. Vaikka raha on jossakin vaiheessa maksettava takaisin, luotonantajilla on laina takaisinmaksuvaihtoehtoja, ja on tärkeää tietää miten ja milloin sinun on korvattava ohitetut maksut, varsinkin siitä, tarttuuko kärsivällisyyssuunnitelma ylimääräiseen kiinnostuksen kohde.
Jotkut suunnitelmat, Valdesin mukaan, saattavat vaatia sinua maksamaan takaisin velkasumman kertaluonteisena summana kärsivällisyyden jälkeen. Mutta useita kuukausia kestävät asuntolainamaksut kerralla voivat aiheuttaa sinulle paljon taloudellista painetta.
Lainanantajasi voi myös antaa sinun maksaa ylimääräisiä säännöllisiä maksujasi, kunnes ohitetut maksut on suoritettu, kertoo Tony Grech, vanhempi asuntolainan myöntäjä Luxury Mortgage Corp: lla Michiganissa. Tai lainanantaja voi mahdollisesti siirtää myöhästyneet maksut lainan loppuun.
"Luotonantajan näkökulmasta lainanantajan on ilmoitettava lainasi nykyisenä, mutta suvaitsevaisena", Grech sanoo. "Jos he ilmoittavat siitä oikein, sen ei pitäisi vetää luottopisteitäsi."
Mutta tässä asiat voivat muuttua tahmeaksi: Jos teet kärsivällisyyssuunnitelman ja olet jo jäljessä asuntolainasi 30 tai 60 päivään mennessä, siitä voidaan edelleen ilmoittaa jokaisen kuukauden myöhässä, kun olet kärsivällisyys.
Korot ovat ennätyksellisen matalalla, mikä tarkoittaa, että haluat ehkä jälleenrahoittaa tulevaisuudessa. Kuinka paljon kärsivällisyys vaikuttaa kykysi tehdä niin? Ei paljon, Valdes sanoo. Liittovaltion asuntorahoitusviraston äskettäin päivittämässä kodinomistajat voivat nyt jälleenrahoittaa kärsivällisyyden jälkeen.
"Sinun tarvitsee vain maksaa kolme asuntolainaa peräkkäin, ja sitten olet oikeutettu", Valdes sanoo. "Ennen tämän päivityksen tekemistä joudut odottamaan koko vuoden lainojen takaisinmaksua."
Jos olet aidalla siitä, onko kärsivällisyys oikea valinta sinulle, on olemassa muutamia muita vaihtoehtoja, sanoo Andy Taylor, toimitusjohtaja Luotto Karma Koti. Koska kodin oman pääoman taso on edelleen ennätyskorkealla, asunnon omistajat voivat harkita rahojen takaisinrahoitusta antaisi sinun lunastaa kotiisi rakentamasi pääoman samalla kun kiinnität matalampaa korkoa korko.
Tai Taylor sanoo, että oman pääoman luottoraja (tai HELOC) antaa sinun lainata rahaa uudella luottolimiitillä kotiisi omaa pääomaa vastaan. Voit suojata HELOCin nyt, vaikka et aio käyttää sitä vähän aikaa. Vielä yksi vaihtoehto? Jos sinulla ei ole enää varaa maksuun sellaisenaan, saatat pystyä muuttamaan lainaa, Grech sanoo. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi lainan venyttämistä 30 vuodesta 40 vuoteen, mikä voi tehdä kuukausimaksuistasi hieman edullisemman.