Kävin verkkokurssin oppiakseen mahdollisimman paljon kodin ostamisen yksityiskohdista. Jopa kiinteistötoimittajana ajattelin, että voisin olla enemmän tietääkseni asuntolainojen yksityiskohdista, sulkemiskustannuksista, turvatalletuksesta ja kaikesta jazzista.
99 dollarin luokka, johon ilmoittautuin eHomeAmerica.org, kesti noin viisi tuntia. Tein kaiken yhdessä päivässä, vaikka se voidaan varmasti jakaa useisiin päiviin. Kurssin kolme moduulia koostuivat lukemisista ja videoista oppimisen arviointikyselyillä niiden hajottamiseksi. Kaiken kaikkiaan suosittelen online-luokkaa aloittelijoille, jotka tulevat talonostomaailmaan, samoin kuin ihmisille, jotka harkitsevat rennosti kodinomistusta jonain päivänä. Vaikka et aio ostaa kotia huomenna, kurssilta hankittu tieto voi auttaa sinua päättämään, onko kodinomistus oikea sinulle.
Vaikka en osta kotia pitkään aikaan (kiitos, opintolainat), huomasin, että niitä oli paljon En tiennyt talon ostamisesta. Tässä on kuusi yllättävää asiaa, jotka opin kurssilla.
Ensinnäkin on kulutusluottoraportti, jonka voit hakea ilmaiseksi yhdestä luottotoimistosta. Luottotuloksesi ei vaikuta sen pyytämiseen, mikä tapahtuu joskus, kun raportteja laaditaan. Tällaisessa raportissa on luettelo luottohistoriastasi pankeista ja luottokorttiyhtiöistä. Sillä ei ole luokan mukaan pisteitä, mutta voit pyytää luottopisteitäsi siitä lisämaksua vastaan.
Sitten on tiedosto-luottoraportti, joka kerää tietoja kahdesta tai kolmesta eri luottotoimistosta. (Muuten on olemassa kolme pääasiallista luottoraportointitoimistoa: Equifax, Experian ja TransUnion.) Tämä eräänlainen raportti on luotonantajan tekemä valtuutuksesi kanssa, ja sen pyytäminen voi vaikuttaa luottoihisi pisteet. EHomeAmerica kertoo, että luotonantajat päättävät lainata sinulle rahaa ja mitä jotkut asuntolainanantajat käyttävät lainatessaan lainakorkojasi.
Viimeisenä on Asuntolainaraporttitai RMCR. Tämä käyttää kolmen pääluottotoimiston tietoja ja ilmoittaa luottokorttisi. Se on kattavin raportti, ja luotonantajat (eivät yksityishenkilöt) käyttävät sitä selvittääkseen, onko sinulla oikeus asuntolainaan. RMCR: llä on yleensä maksu ja se vaikuttaa luottopisteisiisi, kun se vedetään.
En ole koskaan kuullut kattava asuntolaina ennen. Pohjimmiltaan se on asuntolaina, jossa myyjä myös kerää asuntolainasi kuten lainanantaja. Tässä järjestelyssä suostut suorittamaan kuukausimaksut kodin myyjälle, joka sitten ottaa rahat asuntolainanantajalle. Ympäristövakuudellista asuntolainaa pidetään juniorilainana, koska ostajan ei tarvitse hakea tavanomaista pankkilainaa. On selvää, että tällaiset lainat ovat myyjille riskialttiita, koska ne ovat koukussa koko asuntolainassa.
Eikö luulisi, että asuntolainan maksaminen odotettua aikaisemmin aiheuttaisi juhlaa? Ilmeisesti näin ei ole aina. Joillakin asuntolainoilla on ominaisuus, jota kutsutaanennakkomaksu, Mikä on summa, jonka sinun on maksettava, jos maksat lainasi ennenaikaisesti (tai jälleenrahoitat) jonkin ajan kuluessa kiinteistön ostamisen jälkeen. Joissakin tapauksissa voit joutua maksamaan myös tämän maksun, jos myyt kodin ennen sen maksamista. Kaikilla lainoilla ei ole ennakkomaksusakkoa, mutta sinun tulee lukea laina-asiakirjat huolellisesti, jos omasi on.
Olen rehellinen: en tiennyt kiinnitysluottopisteistä ennen tätä kurssia. Nyt kun tiedän heistä, mielestäni he ovat edelleen melko hämmentäviä. Joskus koron laskutuksen lisäksi asuntolainanantaja pyytää sinua maksamaan heille "pisteitä". Yksi piste on yhtä prosenttiosuus lainasummastasi. EHomeAmerica-esimerkki antaa, jos jos ottaisit 95 000 dollarin lainan, yksi piste maksaisi 950 dollaria.
Pisteillä voi tapahtua pari asiaa. Lainanantajasi voi veloittaa pisteinä vain lainan saamiseksi. Voit halutessasi maksaa pisteitä sinulle luotonantajien hyvityksinä. Voit myös valita alennuspisteitä, mikä tarkoittaa, että voit maksaa luotonantajalle pisteinä koron laskemiseksi. (Yhden pisteen maksaminen laskee korkoasi yleensä neljänneksellä prosentilla.)
On olemassa paljon ohjelmia ja ennakkomaksusuunnitelmia, jotka voivat auttaa pienituloisia ihmisiä ostamaan kodin. En ollut kuullut, että yksilöllinen kehitystili tai IDA, joka on erityinen pankkitili, jonka voit avata taloon säästämisen yhteydessä. Kun laitat rahaa IDA: han, osavaltiosi vastaa tallettamasi rahamäärää. Joillakin tileillä on täysi ottelu, kun taas toisilla kaksinkertainen ottelu - summa vaihtelee osavaltioittain. Kaikki eivät kuitenkaan voi avata IDA: ta. Sinun on oltava tietyn tulorajan alapuolella, jotta voit saada.
Asunnon ostajat yleensä odottavat maksavansa maksuja ostaessaan talon. Tiesin, että palkkioita oli paljon, etenkin sulkemiskustannuksiin liittyviä, mutta kirottu. Maksuja on paljon! Tyypillisesti voit odottaa maksavan 2–5 prosenttia kodin kokonaiskustannuksista sulkemismaksuina.
Madeline Bilis
Kiinteistö- ja talouseditori
Madeline Bilis on kirjailija ja toimittaja, jolla on pehmeä paikka brutalistisille rakennuksille. Hänen työnsä on ilmestynyt Travel + Leisure -lehdessä, Boston-lehdessä, Boston Globessa ja muissa myyntipisteissä. Hänellä on tutkinto journalismista Emerson Collegesta ja julkaisi ensimmäisen kirjansa 50 vaellusta Itä-Massachusettsissa elokuussa 2019.