Kodin ostaminen ensimmäinen kerta oli tarpeeksi sekava. Mutta sitten Coronavirus-pandemia osui ja korot laskivat ennätyksellisen mataliin. Aloin nähdä otsikon otsikon jälkeen noin jälleenrahoitus. "Pitäisikö minun tehdä tämä?" Ajattelin itsekseni. Olin ostanut kotini Coloradosta vain vuotta aiemmin, oliko liian aikaista jälleenrahoittaa?
Kuten käy ilmi, jälleenrahoituksella oli järkevää tilannettani - mitä opin vain melko laajojen tutkimusten jälkeen. Jopa sen jälkeen, kun päätin siirtyä eteenpäin, jatkoin tutkimusta, lähinnä siksi, että luotonantajani puhui mailia minuutissa ja heitti tonnia lyhenteitä, jotka viheltivät pääni yli.
Jos olet yhtä hämmentynyt jälleenrahoituksesta kuin minä, anna minun auttaa - tässä on muutamia asioita, joita minun piti Googlessa ennen prosessia, sen aikana ja sen jälkeen.
Tässä on kauha. Fannie Mae ja Freddie Mac ovat valtion tukemia yrityksiä, jotka auttavat pitämään Yhdysvaltain asuntomarkkinat sujuvina ostamalla asuntolainoja pankeilta ja lainanantajilta ns. jälkimarkkinoilta. Pohjimmiltaan Fannie ja Freddie varmistavat, että pankeilla on tarpeeksi käteistä voidakseen tarjota sinulle kohtuuhintaisen asuntolainan. Ne joko pitävät kiinnelainoja itse tai paketoivat ne kiinnitysvakuudellisiksi arvopapereiksi, joita sijoittajat voivat ostaa. Fannie pyrkii ostamaan asuntolainoja suurista pankeista, kun taas Freddie ostaa niitä pienemmiltä lainanantajilta.
Tässä on toinen termi, joka heitti minut silmukkaan: An arvioinnista luopuminen. Sen sijaan, että tilasin perinteisen arvioinnin kodin markkina-arvon määrittämiseksi, lainanantajani tarjoutui luopumaan arvioinnista ja laski sen sijaan kotini arvon käytettävissä olevien tietojen perusteella.
Arvioinnista luopuminen, joka tunnetaan myös nimellä omaisuuden tarkastuksesta luopuminen, on yleistynyt vuoden aikana koronaviruspandemia, koska ei ole kovin turvallista, että arvioija pääsee useisiin koteihin samassa paikassa päivä. Arvioinnista luopuminen voi säästää rahaa, koska et maksa arvioinnista (tapauksessani 625 dollaria) ja auttaa nopeuttamaan sulkemista.
Uudelleenrahoitus korvaa nykyisen asuntolainasi uudella, mieluiten paremmilla ehdoilla. Osana tätä prosessia uusi lainanantaja maksaa takaisin vanhan lainasi - kirjaimellisesti kirjoita sekki asuntolainasi jäljellä olevalle saldolle. Tätä kutsutaan lainan takaisinmaksuksi, ja se tapahtuu juuri ennen uuden lainasi sulkemista. Se on hämmentävää, koska muutaman päivän ajan olet tavallaan asuntolainassa, kun vaihdat lainasta toiseen. Mutta kaikki on vain normaali osa jälleenrahoitusprosessia. Kun vanha lainasi on maksettu, voit aloittaa uudella uudella lainallasi ja aloittaa parempien ehtojen hyödyntämisen.
Skannattaessani jälleenrahoitukseen liittyviä miljardeja sivuja asiakirjoja (OK, ehkä liioittelen täällä hieman!), Näin lauseen "kysyntäominaisuus", jonka vieressä oli valintaruutu "ei". Mitä tämä tarkoittaa?
Asuntolaina a kysyntäominaisuus tarkoittaa, että luotonantajasi voi vaatia sinua maksamaan lainan mistä tahansa syystä ja milloin tahansa. Kuten voitte kuvitella, se on melko pelottava käsite - ei kovin monilla ihmisillä ole vain satoja tuhansia dollareita. Onneksi kysyntäominaisuudet eivät ole niin yleisiä, mutta tämä on hyvä muistutus lukea kaikki asiakirjat, joita lainanantajasi lähettää sinulle erittäin huolellisesti - haluat olla erityisen varma, ettet vahingossa unohda sitä jotain.
Koska suljin uuden lainani pandemian aikana, neuvottelupöydän ympärillä ei ollut suurta päätöskokousta, jossa oli paljon ihmisiä. Sen sijaan taloon tuli notaarin allekirjoittaja - se oli vain meitä kahta. Istuimme keittiötiskilläni ja hän selitti minulle kaikki erilaiset päätösasiakirjat ennen kuin allekirjoitin ne.
Mutta mikä on notaarin allekirjoittaja, joka tapauksessa? Olet todennäköisesti kuullut termin "notaari" aiemmin. Tämä on henkilö, jolle valtion osavaltion hallitus on antanut valtuuden toimia puolueettomana todistajana tärkeille hetkille, joihin liittyy asiakirjojen allekirjoittaminen. Notaarin allekirjoittaja on tarkempi notaarityyppi, joka ymmärtää kiinteistöliiketoiminnan hienot puolet. Ja niillä on tärkeä rooli myös sulkemisen aikana. Nämä riippumattomat edustajat vahvistavat henkilöllisyytesi, varmistavat, että ymmärrät allekirjoittamasi ja varmistat, että allekirjoitat omalla tahdollasi.