Ehkä tärkein osa asuntorakentamisprosessia - oikean kodin löytämisen lisäksi - on asuntolainan vakuuttaminen. Koti on epäilemättä suurin osto, jonka useimmat ihmiset tekevät, ja heillä ei yleensä ole satoja tuhansia dollareita makaamassa laittaakseen käteistarjousta. Asuntolaina tarjoaa keinon suorittaa kuukausimaksuja kodista, tyypillisesti 15 tai 30 vuoden suunnitelmalla. Asuntolainoja voidaan myös rahoittaa uudelleen, yleensä suotuisampien ehtojen luomiseksi tai kodin pääoman saamiseksi.
Saalistusluotot voivat kuitenkin luoda painajaisen skenaarion potentiaalisille ostajille ja jälleenmyyjille. Mikä on saalistusluotot, ja miksi sinun pitäisi suojautua saalistusluottotaktiikoilta?
Ronald Gappin mukaan Axia-asuntolainat, saalistusluotot ovat laaja käsite, ja todellinen määritelmä voi vaihdella liittovaltion ja osavaltioiden lakien välillä. "Yleisesti ottaen saalistusluotot sisältävät epäreiluja tai epäeettisiä luotonantokäytäntöjä, jotka huijaavat kuluttajia erittäin epäedullisille lainaehdoille", hän sanoo. ”Se voi sisältää tapahtuman, jolla ei ole merkitystä kuluttajan taloudelliselle hyvinvoinnille tai kuluttajalle voitaisiin huijata ostamaan muita tuotteita, jotka ovat kalliita ja tarpeettomia kotilainansa ohella tapahtuma.”
Lainanottajille, joilla on erinomaiset luottoluokitukset, tarjotaan yleensä korkoa (mikä tarkoittaa alhaisempia korkoja ja edullisia ehtoja). Toisaalta lainanottajille, joiden luottoluokitus on vähemmän kuin ihanteellinen, sovelletaan subprime-korkoja (korkeammat korot ja vähemmän edulliset ehdot). "Petolainanotolla hyödynnetään tarpeessa olevia lainanottajia ja lainataan heille rahaa epäoikeudenmukaisten, petollisten ja kohtuuhintaisten lainaehtojen kautta", selittää Andrina Valdes, toimitusjohtaja Kulmakiven asuntolainaus San Antonio, Texas.
Petolainaus hyödyntää lainanottajia suuremman voiton tuottamiseksi. Ja se johtuu suurelta osin markkinoiden sulkemisesta, joka johtaa vuoden 2008 talouskriisiin. Saalistusluoton juuret juontavat kuitenkin systeemisestä syrjivästä asumiskäytännöstä ja asuntojen segregaatiosta Amerikassa. Lisa Rice, hallituksen puheenjohtaja ja toimitusjohtaja Kansallinen messuasuntojen liitto, selitti tämän lausunnossa Yhdysvaltain kansalaisoikeuskomissiolle.
"Erottelu auttaa edistämään systeemistä syrjintää ja pahentaa sen haittoja", hän sanoo. ”Järjestelmällinen syrjintä on ollut finanssimarkkinoilla runsaasti vuosisatojen ajan. Amerikassa on kaksijakoinen lainausjärjestelmä, jolla on kielteisiä vaikutuksia afroamerikkalaisiin ja latinoihin. Se on aina. Historiassamme ei ole koskaan ollut aikaa, jolloin afrikkalaiset amerikkalaiset ja latinot olisivat osallistuneet finanssin valtavirtaan samalla tavalla kuin valkoiset kollegansa. "
Jo ennen laajalle levinnyt punavuori-käytäntö alkoi, Jim Crow -lakien ansiosta värillisten ihmisten oli vaikeaa “käyttää yleistä taloudellista valtaa”, Rice sanoo. Tämä puolestaan vaikutti vähemmistöjen pääsy asumiseen, kun kiinteistönvälittäjät, asuntolainanantajat ja muut asuntojen tarjoajat noudattivat käytäntöjä, jotka rajoittivat muiden kuin valkoisten ostajien oikeuksia. Siksi saalistusluoton myöntämistä Amerikassa ei voida erottaa sen syrjivistä motiiveista.
Vaikka on osavaltioiden ja liittovaltion lakeja, jotka kieltävät petokselliset luotonantokäytännöt, se ei ole vielä menneisyyttä. Tietoisuus ja koulutus ovat kaksi tapaa välttää niitä. "Paras asia, jonka lainanottajat voivat tehdä, on kouluttaa itsensä lainaprosessista ja siitä, mitä tuotteita heillä voi olla", Gapp sanoo. Hän suosittelee kaikkien tietojen julkistamista huolellisesti, etenkin liittovaltion julkaisemat tiedot, kuten laina-arvio ja tilinpäätös.
"Paras asia, jonka lainanottaja voi tehdä, on tehdä ostoksia asuntolainan saamisen alkaessa." Gapp neuvoo hankkimaan useita tarjouksia useilta lainanantajilta tai välittäjiltä. Käytä myös ikivanhaa sanonta, että jos se näyttää liian hyvältä ollakseen totta, niin todennäköisesti on. ”Jos yksi tarjous vaikuttaa kohtuuttoman alhaalta muihin verrattuna, ole varovainen ja varmista, että lainanantaja ei ole sitoutunut johonkin syöttöaste ja kytkin. ” Päinvastoin, hän varoittaa myös lainanantajia tai välittäjiä, jotka veloittavat paljon enemmän kuin kaikki muu.
Kysy myös paljon kysymyksiä lainanantajalta ja välittäjältäsi, mutta myös muilta ihmisiltä. "Vietä jonkin aikaa tutustuttaaksesi sinulle asuntolainayritystä ja lainapäällikköä", Valdes neuvoo. ”Tämä on todennäköisesti elämäsi suurin sijoitus, joten vie muutama minuutti tutkimaan lainaa virkamies ja asuntolainayritys online-kuluttajien arvostelujen kautta, valtion asuntolainavalvontavirasto, tai CFPB.”
Hän suosittelee myös kysymään ystäviäsi ja perheenjäseniäsi tai lisensoitua kiinteistönvälittäjää.
Ja lopuksi, jos jotain ei ole järkevää, älä pelkää ryhtyä toimiin. "Ilmaise huolenaiheesi kirjallisesti ja saat vastauksen kirjallisesti", Gapp sanoo.