FHA-lainat ovat suosittu polku kotiomistamiseen monien ensimmäisten ostajien keskuudessa, koska heillä on yleensä alhaiset käsirahamahdollisuudet ja vähäiset luottotulosvaatimukset. Itse asiassa liittovaltion asuntohallinnon mukaan ensimmäistä kertaa asunnon ostajia oli 83 prosenttia FHA: n asuntolainanottajien lukumäärästä vuonna 2019.
Mutta on olemassa tilanne, jonka ensimmäiset ostajat saattavat unohtaa, kun he ovat kietoutuneet kodin ostamisen jännitykseen: Jos laitat mikäli vähemmän kuin 10 prosenttia FHA-lainan takaisinmaksuna, sinun on maksettava FHA: n asuntovakuutus koko lainasta termi. Päinvastoin, tavanomaisilla asuntolainoilla yksityiset asuntolainavakuutuksesi (tai PMI) peruutetaan, kun olet luonut tarpeeksi pääomaa kotisi. (Nopea peruutus aloittamattomalle: Asuntolainavakuutus suojaa luotonantajaasi, jos asuntolainasi laiminlyödään).
”Kun lasket alle 10 prosenttia FHA-lainasta, kuukausittainen asuntovakuutusmaksu on samanlainen kuin avioliitto: Olet kiinni siihen asti, kunnes saat avioeron ”, kertoo Holden Lewis, koti- ja asuntolaina-asiantuntija
NerdWallet. "Tässä tapauksessa FHA-lainasi erottaminen tarkoittaa jälleenrahoitusta tavanomaiseksi lainaksi."Jos olet markkinoilla kiinnitys, tietämällä asuntolainavakuutuksen ehdot ja miten se eroaa FHA-lainojen ja tavanomaisten lainojen välillä, voit auttaa vertaamaan lainatuotteita ja selvittämään, mikä on sinulle parhaiten. Lainaehdoista riippuen, vuosittain Asuntolainavakuutusmaksut FHA-lainoista voi vaihdella 0,45 prosentista 1,05 prosenttiin. Suurin osa FHA: n lainaohjelmaa käyttävistä lainansaajista valitsee 30 vuoden takaisinmaksuajan ja laskee 3,5 prosenttia, mikä tarkoittaa, että suurin osa maksaa 0,85 prosentin vuotuisen palkkion. Esimerkiksi 250 000 dollarin lainalla kuukausittainen asuntolainavakuutus maksaa melkein 100 dollaria kuukaudessa.
Jos sinulla on jo FHA-laina - ja sinulla on kotisi vähintään 20 prosenttia omasta pääomasta - saatat haluta harkitse uudelleenrahoitusta, koska voit potentiaalisesti vähentää kuukausittaisia asuntolainan maksujasi maksamatta enää asuntolainan vakuutusta. Jos haluat hylätä asuntolainavakuutusmaksut FHA-lainalla, joudut jälleenrahoittamaan muulle kuin FHA-lainalle, kertoo Phil Georgiades, johtava kiinteistövälittäjä FedHome-lainakeskukset.
Asuntovakuutuksen peruuttamisesta on kuitenkin poikkeus. FHA-lainoille, jotka suljettiin joulukuun jälkeen Asuntolainan vakuutusmaksut voidaan peruuttaa, kun lainanottaja saavuttaa 78 prosentin laina-arvo -suhteen, Georgiades selittää, 31.12.2000 tai joita haettiin ennen 3. kesäkuuta 2013. Ne FHA-lainat, joille on haettu kesäkuun 2013 jälkeen, vaativat alle 10 prosentin käsirahaa myöhemmin jälleenrahoittamaan, jos he haluavat luopua asuntolainavakuutuksesta.
Niille, jotka ovat suorittaneet yli 10 prosenttia käsirahana, vaaditaan asuntolainavakuutusta vain lainan ensimmäisten 11 vuoden aikana, Georgiades sanoo.
Tietenkin, FHA-lainojen matala käsirahavaihtoehto on haittapuoli monille asunnon ostajille, etenkin niille, jotka ovat astuessaan ensimmäistä kertaa asuntomarkkinoille, eikä sillä ole pääomaa aikaisemmasta kotimyynnistä laskeakseen maksu. FHA-lainoilla käsiraha voi olla niinkin alhainen kuin 3,5 prosenttia, jos luotto-pisteet on vähintään 580.
Mukaan a raportti National Realtors Association: lta, kaikkien ostajien keskimääräinen ennakkomaksu kotona vuonna 2019 oli 12 prosenttia. Ensimmäisen kerran ostajilla se oli 6 prosenttia. Neljäsosa ensimmäisistä asuntojen ostajista käytti FHA-lainaa asuntojensa ostamiseen hyödyntäen todennäköisesti alhaisen ennakkomaksun ohjelmia, mukaan National Association of Realtors.