![Game of Thrones NYC -hotellisviitti](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Jälleenrahoittaminen asuntolaina tulee niin monilla maksuilla se voi saada pään pyörimään. Maksuja on käsittelystä, omaisuusvakuutuksista, asiakirjan kirjaamismaksuista - luettelo jatkuu.
Rahoitusprosessin aikana lainanantaja tilaa tavallisesti kodin arvioinnin sen nykyisen arvon määrittämiseksi. Odota hetki, ajattelet, mutta enkö saanut arviointia, kun osin kotini ensin? Kyllä, teit, mutta mahdollisuudet ovat jo jonkin aikaa kuluneet, mikä tarkoittaa kotisi arvoa todennäköisesti muuttuneen parempaan tai huonompaan suuntaan. Kuten alkuperäisessä asuntolainassakin, jälleenrahoitus sisältää luotonantajan antamalla sinulle lainata tonnia rahaa - useimmissa tapauksissa satoja tuhansia dollareita - ja he haluavat varmistaa, että kotisi on todella sen väärti. Pahimmassa tapauksessa, jos olet laiminlyönyt tämän uuden lainan, heidän on tiedettävä, että he voivat saada takaisin sijoituksensa myymällä kiinteistösi.
Kodin arviointi voi vaihdella hinnasta 300–700 dollaria riippuen siitä, missä asut. Missä asun Coloradossa, arvio alkaa noin 625 dollaria. Ja kyseinen arviointimaksu tulee heti taskustasi, olitpa sitten ostamassa uutta kotia vai rahoittamassa uudelleen olemassa olevaa asuntolainaasi. Toki, asuntolainasi iso järjestelmä, parisataa dollaria ei ole paljon. Mutta jokainen penniä laskee, kun yrität tehdä taitavaa kiinteistövälitystä, ja se on raha, jonka voit käyttää kodin kunnostamiseen tai maisemointiin.
Olen oppinut äskettäin kotini jälleenrahoituksen aikana, että voit välttää tämän arviointimaksun kokonaan yhdellä yksinkertaisella tekijällä: Arviointivapautus. Kuten nimestä voi päätellä, luopuminen arvioinnista tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että lainanantajasi ei vaadi arviointia voidaksesi siirtyä lainaasi eteenpäin. Säästämisen lisäksi arviointivapaus voi myös nopeuttaa jälleenrahoitusprosessia. Mutta miksi lainanantaja luopuu arvioinnista? Ja miten luopuminen toimii tarkalleen? Tässä on mitä sinun täytyy tietää.
Saadaksesi arviointivapauden, sinun on haettava tietyn tyyppistä lainaa. Erityisesti tavanomainen laina, AKA, joka on yksityisen lainanantajan tukema. Et voi saada arviointivapautusta VA-lainasta, FHA-lainasta tai USDA-lainasta, jotka ovat kaikki liittohallituksen tukemia lainoja.
Fannie Mae ja Freddie Mac, valtion tukemat yritykset, jotka auttavat luotonantajaa asettamaan asuntolainoja, asettavat säännöt arvioiden luopumisesta. (Fannie Mae ja Freddie Mac eivät anna asuntolainoja, mutta he ostavat niitä luotonantajalta, joka tunnetaan jälkimarkkinoilla.)
Kun haet asuntolainan jälleenrahoitusta, lainanantaja ryhtyy toimiin arvioidakseen, kuinka riskialtinen olet lainanottajana. Siksi he pyytävät niin paljon tietoa taloudesta. Oman due diligence -tarkistuksen lisäksi he voivat myös suorittaa paperisi erityisen merkintäohjelman kautta, jota tarjoavat Fannie Mae tai Freddie Mac.
Ohjelmisto sylki suosituksen: Kyllä, tämä ominaisuus vaatii arvioinnin tai ei, tämä ominaisuus voidaan arviointivapautusta varten (sanamuotoa muutetaan tässä vähän). Koska Fannie Maella ja Freddie Macillä on pääsy niin paljon asuntolainatietoja, ohjelmisto voi kammata läpi kymmeniä miljoonia arviointiraportteja nähdäksesi, kuinka kotisi pintaa.
Jos lainanantaja päättää hyödyntää tätä arviointivapautta, he keksivät oman arvio kotisi arvoisuudesta ja esittele se sinulle keskusteluissa jälleenrahoittaa.
Arviointivapautukset ovat yleensä melko harvinaisia kiinteistöjen maailmassa (Fannie Maen verkkosivusto sanoo, että ”suurin osa” kodeista ei saa arviointivapautusta.) Koronaviruspandemia on kuitenkin tehnyt niistä suositun. Miksi? Koska sosiaalinen etäisyys ja karanteenin suuntaviivat tee arvioijalle haastavampaa käydä kotona henkilökohtaisesti. Itse asiassa Fannie Mae jopa rohkaisi lainanantajia luopumaan arvioista aina kun mahdollista pandemian aikana. Muut vähemmän invasiiviset arviot ovat nousussa myös COVID-19: n takia.
"Arviointivapautukset ovat harvinaisia, kun otetaan huomioon kiinteistöjen täsmällisen arvioinnin kriittinen merkitys kiinteistökaupoissa." selittää Glenn Brunker, asuntolainajohtaja Ally Koti. "Ally on kuitenkin nähnyt virheen vain ulkopuolelta, jossa arvioija arvioi kiinteistön menemättä sisälle, ja työpöytäarviot, joissa kodin arvo johdetaan kiinteistöä koskevista olemassa olevista tiedoista COVID-19-huolenaiheiden vuoksi. "
Fannie Mae aloitti arviointivapauksien tarjoamisen elokuussa 2017 antaakseen lainanottajille enemmän joustavuutta. He ovat hyökänneet hiljaa taustalla siitä lähtien. Niiden käyttö pandemian aikana lisää kuitenkin todennäköisesti lainanottajan tietoisuutta.
Bottom line: Älä pelkää kysyä lainanantajalta, onko sinulla oikeus arviointivapauteen nyt tai tulevaisuudessa.
"Luotonantajan kysyminen ei ole tabu, kunhan asunnonomistajat täyttävät vaadittavat pätevyydet", Brunker sanoo.
Tarvittavasta pätevyydestä puhuminen - säännöt vaihtelevat Fannie Maen ja Freddie Macin välillä, mutta yleisesti ottaen, jos rahoitat omakotitaloa tai huoneistoa, olet oikeutettu. Saatat myös olla oikeutettu vapautukseen toisesta kodista tai sijoituskiinteistöstä sen mukaan, kuinka paljon rahaa lainaat. Arviointivapautuksia on saatavana joillekin käteisrahoitusrahoituksille (kun jälleenrahoitat vetoa rahaa kotisi oma pääoma).
Et ole oikeutettu arviointivapauteen, jos omistat muun tyyppisiä taloja, kuten duplex-, triplex-, neliplex-, valmistettu koti-, co-op- tai uuden rakennuksen.
Vaikka Fannie Mae ja Freddie Mac laativat säännöt, luotonantaja päättää, tarjotako lopulta sinulle arviointivapautusta. Siellä on paljon monimutkaisia skenaarioita ja poikkeuksia, mutta kattava syy, jonka vuoksi sinulta vaaditaan arviointia, vaikka Fannie ja Freddie sanovat, että sinun ei tarvitse sellaista, tämä on seuraava: "Lainanantajalla on syytä uskoa, että arviointi on perusteltu", sanoo Fannie. Maen verkkosivusto. Se on melko laaja ja kattava, mutta lainanantajasi on viime kädessä rahat. Jos tilanteessasi on jotain, joka antaa lainanantajalle tauon, he voivat vaatia sinua jatkamaan arviointia. Voit tietysti tehdä ostoksia eri lainanantajien kanssa varmistaaksesi, että saat parhaat ehdot, joihin voi sisältyä arviointivapautus.
Pro-vinkki: Luotonantajasi tarjoaa todennäköisemmin arviointivapauden, jos olet luotettava lainanottaja - taivaskorkea luottotulos, vähän tai ei lainoja, historia, jossa maksat johdonmukaisesti ajallaan ja kokonaan, ja tonnia olemassa olevaa omaa pääomaa Koti.
Loppujen lopuksi se on talosi, ja voit aina pyytää arviointia, vaikka sinulla olisi luopuminen. Haluat ehkä vain tietää, mitä riippumaton arvioija ajattelee kodisi arvoa, ajanjaksoa. Ehkä olet suorittanut laajat, lisäarvoa tarjoavat korjausrakennukset kotisi ostamisen jälkeen. Tai ehkä sinusta tuntuu, että lainanantajan arvio kodillesi on liian alhainen, mikä voi tarkoittaa, ettet saa parhaita rahoitusehtoja. Sinulla on aina mahdollisuus arviointiin, pidä vain mielessä, että sinä olet yksi laskusi.
"Aina on hyvä tietää, mitä ammattilainen pitää kodin todella arvokkaana, etenkin siksi, että arvioija vertaa sitä alueen vastaaviin koteihin", sanoo Jeremy Sopko, toimitusjohtaja Kansakuntien luotonanto.