Koronaviruspandemian pahoinpitelyn tarkoittamassa hätäliikkeessä liittovaltion keskuspankki leikkasi vertailuarvonsa korot melkein nollaan, joka saattaa potentiaalisesti ottaa käyttöön jopa alhaisemmat asuntolainojen korot.
Tarkoittaako tämä sinua - mahdollisuutta? ensimmäistä kertaa homebuyer- pitäisikö uppoutua mahdollisuuteen ostaa koti? Lyhyt vastaus: Suorita varovaisuutta. Asiantuntijat sanovat, että taloudessa on paljon leikkiä tällä hetkellä. Sinun ei pitäisi tuntea painostusta tehdä valtavaa rahoitusta sitoutuminen, varsinkin jos et ole varma työsi turvallisuudesta, koska COVID-19-pandemia muuttaa Yhdysvaltojen muotoa elämään.
"Se ei todellakaan ole kerran kerralla tapahtuva ostamismahdollisuus", sanoo Holden Lewis, koti- ja asuntolaina-asiantuntija NerdWallet. ”Aina on koteja, joita voi ostaa. Parasta on ostaa, kun olet henkilökohtaisesti ja ammatillisesti valmis asettumaan. Älä osta kotia nyt, vain koska asuntolainan korot ovat alhaiset. "
Joten syvä hengitys. Sinulla ei tarvitse olla suurta mustan perjantain kaltaista FOMOa, jos sinua pommitetaan korkotiedoilla koska olet erittäin matala, silti sinulla ei ole kohtuudella varaa sitoutua siihen, mikä on todennäköisesti suurin taloudellinen päätös elämään. Jos olet kuitenkin taloudellisesti turvassa paikassa, jolla on terve säästötili, joka voi välttää taloudellisen myrskyn (ja siinä suuren), kodin ostaminen nyt voi olla hyödyllistä.
"30 vuoden kiinteä asuntolainakorko on yli 3 prosenttia, mikä on alhaisin kuin se on ollut lähes 50 vuodessa", selittää Andrina Valdes, toimitusjohtaja ja toimitusjohtaja. Cornerstone Home Lending, Inc. ”Mitä alhaisempi asuntolainan korko, sitä pienempi kuukausittainen asuntolainan maksu on. Joten jokainen, joka on aidalla ja ajattelee kodin ostamista, voisi todella hyötyä heti ostamalla ennätyksellisen alhaisella hinnalla. "
Ensinnäkin: Potentiaalisten asukkaiden, jotka kuulevat nousua noin 0–25 prosentin koroista, tulisi tietää, että asuntolainan korot ei todennäköisesti koskaan saa niin matalaa. Pikemminkin liittovaltion rahastojen korko on korko, jonka pankit maksavat lainata rahaa yön yli. Fed on leikannut korkoa kahdesti viimeisen kahden viikon aikana yrittäessään edistää taloutta. Liittovaltion rahastojen korko vaikuttaa kuitenkin myös kuluttajiin, koska pankit yleensä laskevat matalamman koron korot, jotka voivat halvemmalla lainata kaiken asuntolainoista opiskelijalainoihin luottoihin asti kortit.
Asuntolainan korot ovat kuitenkin jo olleet historiallisessa matalassa ja lähellä sitä. Nykyiset asunnonomistajat ovat hyödyntäneet näitä alhaisia korkoja, tulvinneet lainanantajat jälleenrahoitushakemuksilla. Koska lainanantajat käsittelevät hakemuksia, 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina merkitsi tosiasiallisesti viime viikon kaikkien aikojen alhaisimpaan hintaan. Freddie Mac. Valtion tukeman lainaohjelman 12. maaliskuuta antamassa raportissa esitetään nykyinen kiinteäkorkoinen 30 vuoden asuntolaina 3,36 prosenttia, mikä on 0,07 enemmän kuin viikko sitten, mutta laskee lähes kokonaisen prosenttiyksikön vuodesta sitten.
Tehdään matematiikka ja yksinkertaisuuden vuoksi älä kerro kuluihin, kuten yksityiseen asuntolainan vakuutukseen tai veroihin (sinun pitäisi budjetoida nämä tärkeät kulut, mutta lisää siitä myöhemmin). Jos sinulla on 30 vuoden kiinteä korko kiinnitysluokalla 3,36 prosenttia 300 000 dollarin lainalla, kuukausimaksu olisi 1 324 dollaria. Jos korot olisivat yhden prosenttiyksikön korkeammat, 4,36 prosenttia, kuukausimaksu samasta lainasta olisi 1 495 dollaria tai 171 dollaria enemmän.
On jotain muuta, joka ensimmäistä kertaa ostavien asuntojen ostajien voi unohtaa: Uutisissa näkemäsi korot eivät ehkä ole erityinen korko, johon olet oikeutettu, sanoo Guy Troxler, päälainapäällikkö FedHome-lainakeskukset.
"Monet asiat voivat vaikuttaa erityiseen korkoosi, kuten luotto, tulot, ostamasi kodin tyyppi ja käsirahasi suuruus", hän sanoo. Joten vaikka 30 vuoden kiinteiden asuntolainojen korot ovat tällä hetkellä 3,36 prosenttia, et ehkä pysty täyttämään alhaista korkoa.
Asuntolainamarkkinoiden toimitusjohtaja Patrick Boyaggi Oma ylös, selittää, että kyllä, vaikka korot ovat alhaisemmat, asuntolainan vakuutustasot ovat edelleen korkeat ja Joissakin tapauksissa tiukennetaan, etenkin monien ensimmäisten koti Ostajien kohdalla. Tämä kaikki vaikeuttaa kodin ostamiseen tarvittavan rahoituksen turvaamista.
Toinen haaste, jolla ensimmäistä kertaa ostajia voi kohdata, on alhainen varastotilanne, etenkin aloittelijoiden kotimarkkinoilla. Toisaalta hinnat ovat alhaiset, joten maksut ovat edullisempia, mutta harvempi markkinoilla olevien asuntojen määrä saattaa aiheuttaa asuntojen hintojen nousun normaalia korkeammaksi, huomauttaa välittäjä Mark Brace kanssa Brace Homes kirjoittanut Berkshire Hathaway Michiganissa.
Kuitenkin niin monen ihmisen sosiaalisen etääntymisen ja omakaranteenin takia koronaviruksen puhkeamisen yhteydessä avoimien talojen ja näyttelyiden tapaamiset tulevat harvemmaksi. Ne, joiden ei tarvitse myydä kotiaan heti, voivat viedä kiinteistönsä hetkeksi markkinoilta ja nähdä, mitä tapahtuu, kun taas ne, jotka joutuvat myymään heti, saattavat laskea hintoja, ennakoi Christina Leavenworth, kiinteistönvälittäjä Floridassa.
Tämä ei vaikuta vain asuntojen hintoihin, vaan voi myös leviää loma-asuntomarkkinoille. Jos matkustajat jatkavat suunnitelmiensa peruuttamista, loma-asuntojen omistajilla voi olla vaikea aika pysyä mukana kuluissaan ja saatamme nähdä, että nuo kodit osuvat markkinoille halvemmalla, Leavenworth sanoo.
"Jos hinnat putoavat ennätysten alhaisten korkojen yhteydessä, voi olla, että tämä on kerran elämässä -vaihtoehto", hän sanoo. "Mutta nyt, se on vain odottamaan peliä."
Ja jos suuri määrä ostajia lykkää talonmetsästystä muutamaksi kuukaudeksi, se tekee tästä vuodesta kerran kiireisen kevätmarkkinat vähemmän kilpailukykyinen. Tämä on toinen onnekas merkki niille, jotka aikovat pysyä kurssilla.
Moody Analytics -raportti kertoo, että koronaviruspandemia on epäilemättä aiheuttanut paljon taloudellista ahdistusta, sillä yli puolella amerikkalaisista työpaikoista on suuri tai kohtalainen riski. mainittu CNN: ssä. Amerikkalaiset ovat huolissaan vähentyneistä työajoista, lomautuksista ja heidän yrityksensä sulkemisesta kokonaan.
Rahoitusmarkkinoiden epävarmuus on osaltaan vaikuttamassa näkemämme alhaisiin asuntolainan korkoihin, Troxler sanoo.
"On todennäköistä, että asuntolainan korot nousevat, kun tämän pandemian epävarmuus on ohitettu", hän sanoo. "Esimerkiksi sen jälkeen, kun rokote on kehitetty tai kun säilytys- tai hoitomenetelmät ovat osoittautuneet tehokkaiksi."
Ennakkomaksujen osalta Boyaggi sanoo, että vähintään 10 prosentin alennus ostajilla on hyvät mahdollisuudet harkita kodin ostamista.
"Jos kuitenkin aiot käyttää matalan ennakkomaksun lainaohjelmaa, kannattaa ehkä odottaa nähdäksesi, miten COVID-19 vaikuttaa asuntomarkkinoihin", hän sanoo. ”Jos lasket vain 3 prosenttia ja asuntojen hinnat laskevat yli 3 prosenttia, voit löytää itsesi vedenalaisesta. Jos ostat kotiasi pitkällä aikavälillä - 10 plus vuotta -, kodin lyhytaikaisista hintavaihteluista tulee kuitenkin vähemmän merkityksellisiä. "
Vaikka sinulla onkin tietoturva työpandemian keskellä ja suuri ennakkomaksu valmiina, on joitain asioita, jotka kannattaa ottaa huomioon punnittaessa, jos nyt on todella oikea aika ostaa. Yleensä asumiskustannukset, jotka sisältävät asuntolainan lisäksi myös verot, vakuutukset, apuohjelmat, ylläpitomaksut, asunnonomistajien yhdistys maksut - ei saa ylittää yli 35 prosenttia kotiin maksamastasi palosta, jotta voisit tuntea olosi taloudellisesti mukavimmalle, sanoo Certified Professional Suunnittelija Cynthia Meyer.
"Jos sinulla on hyvää luottoa, todennäköisyys on, että asuntolainan myöntäjä on valmis lainaamaan sinulle enemmän, mutta se ei tarkoita, että sinun on lainattava niin paljon", hän sanoo.
Toinen Meyerin vinkki: Mietitalon hakkerointiOstamalla pienen, moniperheisen kiinteistön, asumalla yhdessä yksikössä ja vuokraamalla loput. Voit myös vuokrata varahuoneen uudessa kodissasi tai huoneistossa, mikä voi olla helpompaa ostajille, jotka eivät ole on lapsia, ja ylimääräiset tulot auttavat maksamaan asuntolainasi ja antamaan sinulle toisen tulolähteen a lama.
Jos haluat olla varma päätöksestäsi, voi olla parasta olla puhumatta vain lainanantajan kanssa, mutta myös työskennellä rahoitussuunnittelija selvittääksesi, onko talon ostamisella juuri nyt taloudellista järkeä ainutlaatuiselle tuotteellesi asentoon.