![Muunnetut Dodge Ram Promaster Tour -valokuvat](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Hamilton ja Burr. Kanye ja Drake. Äskettäin harjatut hampaat ja appelsiinimehu. Nämä ovat pareja, joita ei koskaan saa sekoittaa. Ja yleensä sanoisi, että velka ja asuntoomistus ovat yksi näistä toisistaan poissulkevista pareista - mutta se saattaa olla muuttumassa, sanoo uusi raportti Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriöltä.
Liittovaltion asuntoviranomaisen (FHA) vuosittainen kiinnitysraportti vahvistaa epäilykset siitä, että opintolainojen kaltaiset velat vaikuttavat ensimmäistä kertaa asunnon ostajien tuloon kiinteistömarkkinoille. Sen sijaan, että antaisi velan pitää heidät vuokraamassa, he etsivät nyt tapoja ostaa asuntoja muutenkin - velat ja kaikki.
Raportin mukaan FHA: n ostolainojen keskimääräinen velkasuhde (DTI) -suhde oli 43,09 prosenttia - kasvua edelliseen vuoteen on kuudes suora vuosi ja kaikkien aikojen korkein keskimääräinen DTI-arvo. Lisäksi korkeamman riskin FHA-vakuutettujen kiinnitysten määrä tai niiden, joiden DTI-suhde on yli 50 prosenttia, nousi myös neljä prosenttiyksikköä vuodesta 2017 24,80 prosenttiin. Tässä yhteydessä DTI-suhteesi tulee olla alle
43 prosenttia Useimpien lainanantajien hyväksyessä sinut tavanomaista lainaa - raportin mukaan suurimmalla osalla (54,60 prosenttia) FHA: n ostolainojen ostajista oli DTI tämän rajan yli.Perinteisesti, FHA: n lainat Niiden tarkoituksena on auttaa perinteisesti suljettuja asuntolainoja saavuttamaan kotiomistus. Koska he ovat liittovaltion vakuutuksia, FHA-lainoja saavilla on yleensä alhaisemmat luottotulokset ja pienemmät käsirahamaksut. Tämän vuoksi FHA-lainoilla on suuri merkitys pienituloisten ja keskituloisten sekä vähemmistöasuntojen ostajien auttamisessa ostaa ensimmäiset kodinsa rahoituksen avulla - itse asiassa 33,76 prosenttia FHA: n suosituksista meni vähemmistölainanottajille vuonna 2018. Kaiken kaikkiaan FHA on myöntänyt yli 47,5 miljoonaa asuntolainaa eli 12,10 prosenttia yhden perheen asuntolainan alkuperästä, sen perustamisesta lähtien 1930-luvulla.
Vaikka tämä DTI-hyppy saattaa vaikuttaa järkyttävältä, niin ei käy vain FHA-lainoilla. Asuntolainan hyväksymisstandardit näyttävät olevan rentouttavia. Viime kesäkuussa analyysi kirjoittanut CoreLogic totesi, että niin suuri osa kaikista tavanmukaisista lainoista meni perinteisesti "riskialttiille" lainanottajille. Tämä muutos voidaan suurelta osin kytkeä asuntomarkkinoiden yleiseen hidastumiseen. Ja koska yhä useammilla vuosituhatvuosien velkasummat ovat suurempia opiskelijalainojen ja pysähtyneen palkkakasvun takia, pankkien on laajennettava hakijajoukkoaan, jotta ihmiset edelleen hakevat ja ostavat asuntolainoja.
Toinen mielenkiintoinen nugget tutkimuksessa? Yhä useammat FHA-hakijat saavat taloudellista tukea perheiltä vakuuttaessaan asuntolainansa. Vuonna 2018 26,16 prosenttia lainansaajista sai lahjarahaston tukikelpoiselta perheenjäseneltä. Ei ole yllättävää, että vuosituhatvuotiset tarvitsevat suurelta osin taloudellista apua ystäviltä ja perheenjäseniltä kiinteistön ostamiseksi, koska se on hella kallis. Itse asiassa Zillow kertoi siitä joulukuussa 54 prosenttia kaupunkien ostajista käytämme perheenjäsenten tai ystävien taloudellisia lahjoja ennakkomaksun kattamiseen.
Mutta on jonkin verran odottamatonta saada selville, että niin suuri osa FHA-hakijoista saa rahaa tuki - koska asuntolainan tarkoituksena on auttaa taloudellisesti heikossa asemassa olevia hakijoita rakentamaan varallisuutta kautta kodin omistus. Yksi tulkinta näistä tiedoista voisi olla, että niiden, jotka perinteisesti voisivat saada tavanomaisen lainan vanhempien avustuksella, on nyt ostettava FHA-lainalla opintolainan velka, vähemmän rahoitusvaroja, alhaiset luottotuloksetja erittäin kalliit asuntojen hinnat—Neli vuosituhansien markkinoita vaivaavat tekijät. Ja jos tämä on totta, se tarkoittaa monia jo taloudellisesti heikommassa asemassa olevia, jotka olisivat hyötyneet FHA: sta lainat voitaisiin työntää kokonaan pois kotimarkkinoilta, koska niillä ei ole ulkopuolista rahoitusta apua.
Joka tapauksessa tämä kasvu osoittaa kuinka paljon vaikeampaa asuntojen ostajista on tullut ensimmäistä kertaa asuntolaina, jota vanhemmat sukupolvet pitävät ”perinteisenä” tai vähemmän riskialtisena tavalla. He tekevät mitä pystyvät.