Katseltuaan vanhempiemme eläkkeelle siirtymistä ja vielä suorittavan kiinteätuottoisia asuntolainoja, mieheni ja minä päätimme tehdä kaikkensa estääksemme sen itsellemme. Joten lähestyimme asuntolainaamme aggressiivisilla ja valmista toimilla, jotka eivät ole kaikille, mutta toimivat ehdottomasti meille.
Ensimmäiselle kodillemme ostimme talon, joka maksoi vähemmän kuin asuntolaina, jolle meille hyväksyttiin, melkein kaksinkertaistui kuukausittain maksut sirun päässä päämieheltä, maksoivat rahaa pääomalle, kun emme olleet vastuussa PMI: stä, ja jopa uudistamisesta. Onnistuimme pilkottamaan tasapainon 180 000 dollarin, 8-prosenttisesti kiinteäkorkoisella, 30-vuoden asuntolainallamme 60 000 dollariin vain 10 vuodessa - säästäen satoja tuhansia dollareita potentiaalisista korkomaksuista matkan varrella.
Mutta kaikki tämä muuttui, kun jouduimme muuttamaan Nashvilleen mieheni uutta työpaikkaa varten. Kävelimme pois melkein maksetusta kodistamme vastineeksi 150 000 dollarin käsirahalle. Nashvillen markkinat olivat kuumia, mutta myös paljon kalliimpia kuin Atlantan lähiöt (ja kahden lapsen kanssa tarvitsi isompi talo). Löysimme rakastetun 635 000 dollarin kodin, laskimme 135 000 dollaria ja haimme uutta 30 vuoden, 5 prosentin kiinteäkorkoista kiinnitystä. Vaikka toivommekin, että voisimme saada 15 vuoden asuntolainan (olimme niin lähellä maksamaan takaisin Georgiassa!), Emme uskoneet sen olevan taloudellisesti käytännöllistä tai älykästä epävakaisilla asuntomarkkinoilla.
Lopulta maksoimme 3 600 dollaria kuukaudessa - 1 000 dollaria enemmän kuukaudessa kuin olimme maksaneet, ja 2 000 dollaria enemmän kuin meidän vaadittiin maksamaan vanhasta kiinnityksestämme Atlantassa. Meillä ei ollut varaa tuplata näitä maksuja, kuten olemme aiemmin tehneet, joten päätimme pitää kiinni aikataulun mukaisista lainamaksuista - vaikka laskemme, että maksaisimme lisäkorkoina 512 000 dollaria. Tämä oli ylivoimaista, koska se oli paljon suurempi hyökkäämään taloudellisesti kuin ensimmäinen kodimme asuntolaina. Mutta vaikka koti oli kalliimpaa kuin olimme tottuneet maksamaan, päätimme jälleen ostaa kodin alle sen, mitä pankki oli hyväksynyt meille, joten meillä oli jonkinlaista heijastushuonetta.
Kun talous tankkastui viisi vuotta myöhemmin, asuntomarkkinat muuttuivat dramaattisesti: Korot laskivat lähes kahteen prosenttiin... ja talomme arvo laski 15 prosenttia. Odotimme uudelleenrahoitusta jälleen alentaaksemme korkoamme, mutta arviointi vaadittiin sulkemalla kustannukset lähellä 10 000 dollaria. Päätimme, ettei se ollut käytännöllistä ja että rahaa sijoitettaisiin paremmin pääoman maksamiseen.
Joten aloin tutkia muita vaihtoehtoja ja löysin vähän tunnetun prosessin, joka tekisi käytännössä saman asian vain 100 dollarilla maksuista: Uudelleenlaadinnalla, tai kun maksat suuren määrän rahaa asuntolainalle ja se vaikuttaa suoraan pääosaan. Vaikka lainan määräaika ei lyhene, koko suuri maksu menee pääomana koron sijasta. Ja koska myös pankkien korot olivat laskeneet huomattavasti, arvelimme, että saamme enemmän bang meidän pankkimme asettamalla tämän käteisellä asuntolainaamme kuin jos annamme sen istua säästöissä.
Onneksi teknologiateollisuudella menestyi hyvin - ja mieheni työ antoi meille vuosipalkkioita ja optio-oikeuksia, ja päätimme käyttää jotakin tästä ylimääräisestä rahasta hampaan tekemiseen asuntolainassa. Kuultuaan veroasianajajamme ja lainanantajaamme otimme 200 000 dollaria, jonka olimme säästäneet vuosien varrella, ja laatimme uudelleen: Kuukausimaksumme laski puoleen!
Ja silti, maksimme silti 3 600 dollaria kuukaudessa. Ja sitten, kahden vuoden kuluessa uudelleenlaadinnasta, aviomieheni lomautettiin ja hän sai suuren eron. Onneksi hänellä oli toinen työ rivissä, ja pystyimme käyttämään tätä rahaa muiden säästöjen ohella asuntolainan maksamiseen!
Mutta meillä ei ollut vielä kotona ilmaista: Vaikka asuntolaina maksettiin, kodimme oma pääoma oli pienempi kuin olimme maksaneet siitä - ja arvon palaaminen siihen, mitä maksoi siitä (ja onneksi vain kaksi vuotta myöhemmin, sen arvo on 100 000 dollaria enemmän!) Ja koska omistamme suuren säästömme kotivakuutuksemme, meillä ei ollut niin paljon käteistä kuin meillä olisi piti. Joten avasimme luotonantajamme neuvoissa 50 000 dollarin asuntolainarahoituksen tarjotaksemme meille likvidejä varoja. Meidän piti myös tutkia, miten tämä vaikutti luottotuloihimme, koska meillä ei enää ollut kuukausittain lainoja (meillä ei ollut myöskään autolappuja tai uusiin veloituksiin liittyviä tilejä). Vaikka maksun jälkeen tapahtui alkuvaihe, luotto-asteikomme pystyi sanomaan matalalla 800-luvulla edes ilman lyhennyslainoja.
Mutta kaiken kaikkiaan tuntui hienolta, että suurella kuukausimaksulla ei ollut ylittävää painetta - varsinkin kun mieheni lomautettiin muutamaa vuotta myöhemmin. Meidän on vielä maksettava veroja ja vakuutuksia (noin 6 200 dollaria vuodessa, jonka maksamme kertakorvauksena vuoden alussa - koskaan hauskaa tekemistä lomien jälkeen). Mutta on suuri helpotus saada ylimääräinen 3 800 dollaria kuukausittain muiden säästötavoitteidemme saavuttamiseksi, kuten korkeakoulujen suunnittelu, suuret kodiprojektit, hätärahastot ja eläkesäästöt. Tuntuu todella hämmästyttävältä, että 45 asuntolaina on vapaa (65 sijasta, kuten alun perin odotimme) ja todella ilmiömäinen nähdä kuinka paljon säästimme!