Luottopisteesi säännöllinen tarkistaminen on älykästä, varsinkin jos aiot ostaa kodin. Sinun ei myöskään tarvitse maksaa seurantapalvelusta, jotta autat pitämään luottoasi oikealla tasolla. Onneksi voit valita lukuisista ilmaisista luottotulossivustoista ja -sovelluksista, jotta voit pitää välilehtiä numeroissasi. Mutta mikä on paras vaihtoehto niin monilla vaihtoehdoilla?
Lain mukaan sinulla on oikeus tarkastella luottotietosi kerran vuodessa annualcreditreport.com- mutta raportti ei sisällä itse luottotietoja. Joten jos haluat todeta kvantifioivan luottotietosi, sinulla on kaksi suurta vaihtoehtoa ilmaisen pistemäärän saamiseksi: luottokortit (ja niihin liittyvät pankit) sekä kolmansien osapuolten sovellukset ja verkkosivustot. Mutta kaikki vaihtoehdot eivät ole yhtä tasaisia - jotkut saattavat saada FICO-pisteitä, kun taas toiset tarjoavat Vantage-pisteitä. Joten mikä ero on?
FICO on lainanantajien yleisimmin käyttämä luottotulos, ja se keksittiin vuonna 1989 tapana standardisoida luottotietoraportteja finanssialalla. Vantage tuli mukana vuonna 2006, ja kolme suurta luottolaitosta (TransUnion, Experian ja Equifax) perustivat ne kilpailupisteeksi Viestintävirastolle.
"He molemmat luottavat pistemäärän luomiseen hieman eri malleihin", sanoo Stephanie Bousley Talouskonsultti ja kirjoittaja. "Esimerkiksi FICO kohtelee kaikkia viivästyneitä maksuja samalla tavalla, VantageScore arvioi niitä eri tavalla - se rankaisee myöhässä asuntolainan maksamista ankarammin kuin muun tyyppisiä luottoja."
Jotta asiat olisivat vielä monimutkaisempia, jokainen luottotoimisto käsittelee ja antaa pisteet toisistaan riippumattomasti. Tämä tarkoittaa, että pisteet muuttuvat jonkin verran sen mukaan, mikä toimisto ilmoittaa siitä. Joskus tuleva toimipisteesi valitsema virasto voi vaikuttaa suuresti, kun haet lainaa.
"Useimmat potentiaaliset lainanantajat mukauttavat käyttämänsä pisteytysmallit vastaamaan paremmin heidän erityistarpeitaanan riippumatta siitä, mitä he ovat", Bousley sanoo. Joten hän suosittelee, että kaikki ilmaisilla sivustoilla näkemäsi pisteet tulisi ottaa suolajyvällä: ”Missään ei voi ostat pistemäärän verkossa, siirrät sen lainanantajalle ja odotat, että lainanantaja käyttää tätä pistettä omaasi sovellus. Joten mikä tahansa maksettu tai ilmainen online-pistepiste antaa sinulle vain yhden version tiedoista, eikä se välttämättä ole sama versio kuka sinua arvioi. "
Jos olet hakemassa suurta lainaa, kuten asuntolainaa, Bousley suosittelee, että maksat ladataksesi pistemääräsi Viestintäviraston verkkosivusto. Voit myös saada ilmaisen FICO-pisteet freecreditscore.com tai Löydä luoton tuloskortti. Ellet aio tehdä suuria ostoksia, sinun ei tarvitse käyttää tällaista virallista pistemäärääsi useammin kuin kerran vuodessa.
Vantage-pistemäärä on paljon helpompi saada ja se on yleensä pistemäärä, jonka saat ilmaisilla kolmansien osapuolien sivustoilla. Päällä CreditKarma.com, voit käyttää TransUnion Vantage -pisteitäsi ja Equifax Vantage -pisteitäsi ilmaiseksi. Voit katsella Experian Vantage -pisteesi Credit.com myös ilmaiseksi.
"Käytän henkilökohtaisesti Credit Karma -sovellusta, joka tarjoaa yksityiskohtaisia tietoja luotto-raporteistasi ja suosituksia luottotulossi parantamiseksi", Ashley Dull, luottostrategia CardRates.com, kuluttajien luottokorttien tarkistussivusto. Henkilökohtaisesti käytän myös Credit Karmaa - se jopa auttoi minua nosta luottopistettä joten voisin ostaa talon!
