Odottaa tulevaisuutta asunnonomistajana tuntuu siltä, että se näyttää pilvistä peilistä. Voit nähdä itsesi siellä, mutta kaikki muu (kuten miten, milloin ja miksi) näyttää vain vähän sumealta. Mutta olen täällä kertoakseni näköisen lasin toiselta puolelta: Voit tehdä sen!
On kulunut vuosi siitä, kun mieheni ja minä sulkeuduimme pienellä taivaanviipaleellamme (tässä tapauksessa taivas on entinen suolakurkkutehdas), ja olen täällä toiselta puolelta oppineen. Tässä on muutamia asioita, jotka haluaisin, että voisin palata ajassa taaksepäin ja kertoa vuokra-itselleni.
Suurimmalla osalla kiinteistövälitteisiä verkkosivustoja on arvioitu asuntolainan määrä jokaisella listaussivulla, ja jos vertaat kyseistä määrää omenoita omenoihin nykyiseen vuokraasi, teet itsellesi karhunpalvelun. Kuukausimaksu on vain osa siitä, mitä olet koukussa kuukausittain, kun omistat kodin. Loppuosa on vakuutuksia ja veroja, enimmäkseen, mutta se kasvaa nopeammin kuin voit kuvitella. Hajotin asuntolainan maksamisen todellisina lukuina täällä
antaa sinulle käsityksen siitä, miltä kuukausittaiset asumiskustannuksesi todella näyttävät, kun omistat kodin. Zillowin ihmiset ovat myös äskettäin julkaissut suurenmoisen työkalun nimeltään All-In Monthly Pricing, joka näyttää realistisemmat kuukausiluvut listalla realestate.com.”Duh”, tiedän. Kuulet minut, ennen kuin käärität silmäsi liian kovaksi. Jopa kun olet selvittänyt (asuntolainan laskimen avulla), kuinka paljon kotia sinulla on varaa käsirahasi ja kuukausitulojesi perusteella, siellä on vielä enemmän maksaa. Kodin kustannusten (eli käsirahasi plus 30 vuoden asuntolainan maksut) lisäksi todellinen Itse ostoprosessi maksaa sinulle rahaa - missä tahansa 2–5 prosenttia tuotteen ostohinnasta Koti.
Näihin ylimääräisiin kuluihin viitataan kokonaisuudessaan termillä "sulkemiskustannukset", mutta todennäköisesti maksat osia sulkemiskustannuksistasi muutaman kerran kodin ostoprosessin aikana. Maksimme varhaisessa vaiheessa hakuamme hakemusmaksun lainanantajallemme. Sitten kun olimme tekemässä sopimusta, maksoimme muutama sata kodin tarkastamista ja arviointia. Sitten tietenkin todellisessa sulkemisessa tuli iso 4-numeroinen ”sulkemiskustannukset”, joka kattoi kulut kuten asianajajan palkkio, nimikemaksu, aloitusmaksu (se on palkkio, jonka maksat lainanantajalle heidän työstään) ja ennakkomaksu kiinnostuksen kohde, muun muassa. Kaikki nämä kulut, hakemusmaksusta sulkemiskustannuksiin, ovat kertaluonteisia kuluja, joilla ei ole vaikutusta sijoituksen omaan pääomaan (joten ne saavat "Heitetään pois", niin sanoakseni, vaikka kaikki maksamasi asuntolainakorot ja kiinteistöverot voidaan vähentää tuloista, kun toimitat palautuksen vuoden lopussa).
Kun mietit, onko parempi vuokrata tai ostaa missä asut, olet ehdottomasti tarve laskea sulkemiskustannukset yhtälöön, varsinkin jos luulet saavasi siirtyä seuraavien muutaman vuoden aikana vuotta - kerro usean tuhannen dollarin sulkemiskustannusten kertaluonteinen kustannus rahoitusinstrumenteiksi suunnitelma.
Ostimme paikan vanhasta teollisuusrakennuksesta 1950-luvulta, joka muutettiin asuinparvella vuonna 1997. Ei uutta rakennusta, mutta ei vanhaa kotia myöskään monien laskelmien perusteella, ja suuri osa siitä oli päivitetty juuri ennen muuttoa. Asiat voivat silti mennä pieleen. Vuoden sisällä meidän on ponnisteltava muutaman odottamattoman kulun vuoksi, kuten uuden pesukoneen (vanha tulvi pyykkialueemme yhtenä päivänä) ja matto ja oleskelualueidemme lattian viimeistely (alle luokan seinä syntyi vuoto voimakkaan sateen aikana - meillä on erittäin huono onni vedellä) ilmeisesti).
Mittarilukema vaihtelee varmasti, ja en halua puhua puhumattakaan siitä, että meillä oli apua asunnonomistajajärjestöltämme ja vakuutuksiltamme, kun jälkimmäinen tapahtuma tapahtui, mutta se maksoi silti meille rahaa ja tärkein asia on edelleen: Asiat voivat mennä ja menee pieleen, ja sinun on varmistettava, että sinulla on joitain hätärahoja tallennettu käsittelemään se. Olet ottanut suuren riskin, jos suunnitelmasi sisältää säästötilien tyhjentämisen sulkemispäivää varten.
Halusin mainita tämän viimeisen oppitunnin, koska se on ollut todennäköisesti odottamattomin muutos siirtymästä vuokralaiselta talonomistajalle. Kalusteiden ja sisustusesineiden ostamisessa asenteessani ja budjetissani on tapahtunut jonkin verran muutoksia. Yhden osalta huomaan kuluttavani enemmän yksittäisiä esineitä kuin koskaan olisi koskaan ennen saanut. Tarvitsimme joukon yksityisyyssuojaa (ilmeisesti omituisen muodon) kadun osoittamiin ranskalaisisiin oviin, ja sijoittanut pari räätälöityjä hoitoja, jotka maksavat enemmän kuin mikään entisessä säästäväisessä yhdessä huoneisto. Mutta se tuntui arvokkaalta kustannuksella. Näistä sävyistä oli tulossa tärkeä osa kotiamme - kotia, johon toivomme jäävän monta, monta vuotta - joten suhteellisen korkeat kustannukset olivat järkeviä.
Huomaan, että asenne "se on sijoitus" leviää muihin tarkastelemamme ostoksiin, kuten uusiin olohuoneen matto (johtopäätös seinälle vuotavaan fiaskoon) ja splurgisella sisääntulopöydällä, silti silmäni päällä. Vuokraaessani kaikki tuntui niin ohimenevältä. Lähes puolen palkkalaskun kuluttaminen pöydälle oli hukkaa, kun tiesin, että haluamme ostaa jonakin päivänä pian - kuka tietää, jos meillä olisi edes paikka siihen tulevassa kodissa? Mutta nyt, kun olen asunut vuodeksi viihtyisässä pienessä parvellamme, tunnen vihdoinkin, että voin alkaa rakentaa unelmakotini. Ja se on ollut jokaisen pennin arvoinen.