![11 aitatyyppiä, jotka todella kohottavat pihaasi](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Luulitko verojesi tekemisen olevan painajainen? Odota kunnes sinä hakea asuntolainaa. Se on kuin verojen suorittaminen, vain se vie paljon kauemmin, maksaa enemmän ja saat asteikon: Hyväksy / hylä.
Noin yksi jokaisesta kahdeksasta asuntolainahakemuksesta hylättiin vuonna 2016 (viimeisimmät saatavilla olevat tiedot), yhteensä lähes 600 000 hylkäystä NerdWallet'n mukaan Kodin ostajaraportti 2018.
Epätäydellisiä hakemuksia oli 10 prosenttia hylätyistä lainoista, mutta oletetaan, että täytät kaiken oikein ja lähetä kaikki vaadittavat paperityöt. Tässä on kolme todennäköisintä syytä, joiden vuoksi saatat saada F-kirjaimen asuntolainalle sovellus.
Useimmat luotonantajat haluavat, että kuukausittaiset velkasitoumuksesi - sellaiset asiat kuin opintolainat ja automaksut sekä potentiaalinen asuntolaina - syövät 43 prosenttia tai vähemmän kuukausittaisista bruttotuloistasi. Aikana, jolloin yhä enemmän homebuwers on kuormitettu liiallisella opintolainan velalla, ja uuden auton keskimääräinen maksu on
502 dollaria kuukaudessa, on helppo nähdä, miksi tämä purki 28 prosenttia asuntolainahakemuksista vuonna 2016.Huono luotto upposi noin 21 prosenttia hylätyistä asuntolainahakemuksista. Asuntolainanantajat ovat luotonantoa tiukempia kuin automaattiset lainanantajat ja yleensä haluavat nähdä vähintään 620 luottoluokituksen - vaikka FHA ja VA lainaa kodin ostajille luottotuloksilla 500-luvulla.
Saadaksesi parhaat hinnat, lainanottajat tarvitsevat erinomainen luotto—Tarkoittamalla FICO-pistemäärää vähintään 760, luotto-asiantuntijan John Ulzheimerin mukaan. (Ja parempi hinta vastaa pienempää kuukausimaksua, mikä vähentää mahdollisuuksiasi hylätä syystä nro 1.)
Toinen 17 prosenttia asuntolainan epäämisestä tehtiin vakuuksiksi. Vaikka tämä kuulostaa epämääräiseltä lainalta haisevalta, se on todellinen asia, viitaten arvioitu arvo kodista, jota haluat ostaa.
Jos suostut ostamaan kodin 400 000 dollarilla, lainanantaja lähettää riippumattoman arvioijan arvioimaan kodin markkina-arvoa alueen muiden vertailukelpoisten myyntien perusteella (”comps”). He haluavat tietää, että koti on todella sen arvokkaan arvon arvoinen, jonka he antavat sinulle.
Jos arvio tulee vähintään 400 000 dollaria, kaikki on hörmöttävää. Mutta jos arvioija kiinnittää arvon johonkin vähemmän - sanoen, 375 000 dollaria -, sinulla on ongelma. Yhtäkkiä kaikki numerot, joille asuntolaina ennustettiin, eivät enää kasva.
Siinä vaiheessa, sinulla on vielä vaihtoehtoja—Voit korottaa käsirahaa korvauksen korvaamiseksi, tai yrittää vakuuttaa myyjän alentamaan hintaa tai maksamaan toisen arvioinnin muiden taktikoiden joukossa. Mutta se voi tarkoittaa lainan kaatumista tai sitä, että päätät myöntää takaisin, jos huomaat, että talo oli ylihintainen.
Valitettavasti siihen voi olla neljäs syy: Revealin, The: n äskettäinen analyysi 31 miljoonasta asuntolainarekisteristä Tutkimusraportointikeskuksen julkinen radio-ohjelma havaitsi, että afrikkalaiset amerikkalaiset ja latinot ovat hylkäsi rutiininomaisesti asuntolainat kuin valkoisten asuntojen ostajia kymmenissä Yhdysvaltojen metroalueilla - mukaan lukien Atlanta; Orlando, Florida; ja Washington - myös muuttujien, kuten tulojen, lainan koon ja naapuruston, hallinnan jälkeen. Esimerkiksi Philadelphiassa värillisiltä ihmisiltä evättiin melkein kolme kertaa todennäköisemmin asuntolaina.
Luotonantajat väittävät, että tämä ei johdu syrjinnästä, vaan koska vähemmistölainanottajilla on yleensä alhaisemmat luottotulokset - mikä on, nro 2 syy, jolla asuntolainahakemukset hylätään. Tämä selitys on… no, parasta mitä voi sanoa on, että ainakin se on uskottava. Luottopisteitä pidetään luottamuksellisina tiedoina, joten Reveal ei pystynyt hallitsemaan niitä muuttujana. Velkaantosuhdetta ei myöskään ollut julkisesti saatavilla. On myös uskottavaa, että se on erittäin hoikka puolustus.