Mikään ei ole aivan yhtä kuin jännitys löytää ja ostamalla unelmakotisi. Löysit kodin budjettisi rajoissa, varattu a ennakkomaksu, ja löysi asuntolainan tähtikorilla. Mutta tiesitkö tämän 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan aikana, maksatko pankille lähes yhtä paljon korkoa kuin itse talolle? Eli ellet tiedä tietä sen ympäriltä.
Tämä on skenaario: otat 30 vuoden kiinteäkorkoisen 300 000 dollarin asuntolainan 5 prosentin korolla. Se tulee ulos a kuukausittainen asuntolainan maksu 1 610,46 dollaria (ilman veroja, vakuutusja yksityinen asuntolainavakuutus, jos tarvitset sitä). Kuulostaa melko kohtuulliselta, eikö niin? Ei niin nopeasti. Suorita tämä maksu 12 kertaa vuodessa 30 vuoden ajan (yhteensä 360 kertaa) ja katsot yhteensä 531 451,80 dollaria. Kyllä, asuntolainasi aikana maksat yli 230 000 dollaria korkoina. Auts.
Saatat ajatella: "OK, suurimman osan 1 610,46 dollarin maksustani on mentävä ainakin pääomaa kohti, eikö?" valitettavasti ei.
”Mielenkiintoinen osa poistoista on se, että jokainen asuntolainan maksu [maksat joka kuukausi] huolimatta yhtä suuri, sisältää eri määrät pääomaa ja korkoja ”, sanoo asuntolaina Sam Fannin alullepanija klo
Valtakunnallinen päälaina kaupungissa: Dallas-Fort Worth, Texas.Asuntolainaesimerkissä ensimmäinen maksusi näyttää tältä: 1 250 dollarin korko + 360,46 dollaria pääomaa. Mukaan tämä poistotaulukko, maksat enemmän korkoa kuin pääoma, kunnes 17. vuosi asuntolainan maksamisesta.
Joten olet viimeisen kahden minuutin aikana ajatellut kaikkia asioita, jotka mieluummin teet sillä 279 770 dollarilla kuin maksat sen pankillesi korkoina? Hyvä, koska voit ehdottomasti siruttaa tämän määrän huomattavasti. Ja tässä on suloinen asia: sinun ei tarvitse edes olla rahavararikas miljonääri TAI sinulla on raharikkaita miljonäärivanhempia! Sinun täytyy vain antaa asuntolainan maksut hieman strategisesti. Tässä on kolme helppoa strategiaa pelata korkopeli ja säästää huomattavia määriä rahaa. (Ja tietysti kaikessa, joka liittyy rahoihisi, suosittelemme menemään suunnitelmasi yli luotettavan finanssialan ammattilaisen kanssa.)
Sen sijaan, että suorittaisit yhden asuntolainan maksun kuukaudessa, tee puolet maksusta kahden viikon välein. Yllä olevassa 300 000 dollarin asuntolainan skenaariossa maksat 805,23 dollaria kahden viikon välein. Kun teet tämän, saat lopulta yhden ylimääräisen asuntolainan maksun vuosittain vastaamatta edes ymmärtämättä sitä. Korkoprosentista riippuen yksi ylimääräinen asuntolainan maksu vuodessa voi lyödä kahdeksan vuotta asuntolainasi elämästä, Fannin sanoo.
Mitä aikaisemmin asuntolainalla teet tämän, sitä parempi, toteaa RCN: n varallisuusneuvojat Marylandissa. "Ylimääräistä rahaa päämiehelle ensimmäisessä vuodessa menee pidemmälle kuin toisessa vuonna ja niin edelleen", hän sanoo.
Yksi helpoimmista tavoista on aloittaa maksun ajatteleminen jo ennen kodin löytämistä. Lumpp tarjoaa tämän strategian: Selvitä, mitä sinulla on varaa asuntolainan maksamiseen kuukausibudjettisi perusteella, ja hanki sitten asuntolaina, joka on enintään 75 prosenttia tästä summasta. Joten esimerkiksi jos sinulla on varaa maksaa 2 200 dollaria asuntolainan maksamiseen kuukausittain, maksa asuntolainalle, joka maksaa vain 1 650 dollaria kuukaudessa. Maksa sitten sen ylimääräisen 25 prosenttia, joka sinulla on varaa pääomaan kuukausittain, kun kaikki on hyvin. Asiat tiukentuvat? Voit maksaa "pienemmän" kuukausimaksun (eli todellisen vaaditun kuukausittaisen summan) ilman rangaistuksia. Maksamalla ylimääräiset 550 dollaria kuukaudessa, säästät yli 130 000 dollaria koron laina-aikana ja maksat asuntolainasi takaisin lähes 13 vuotta aikaisemmin.
Haluatko suuremman talon? Etkö löydä halvempaa vaihtoehtoa omalla alueellasi? Pyöristä asuntolainan maksu seuraavalle korkeimmalle 100 dollarin summalle, Fannin sanoo. Esimerkissämme maksat 1 700 dollaria 1 610,46 dollarin sijasta. Tämä ylimääräinen 89,54 dollaria kuukaudessa säästää yli 36 500 dollaria korkoja ja vähentää asuntolainasi pituutta kolmella vuodella ja neljällä kuukaudella.
Tekeekö 80 dollaria + kuukaudessa jopa asioista tiukka? Jos tulosi kasvavat hieman, mutta tasaisesti ajan myötä, kuten elinkustannusten korotus, kokeile dollarin kuukausisuunnitelmaa. Se on aivan kuten kuulostaa: korota maksusi 1 dollarilla kuukaudessa. Esimerkiksi, jos asuntolainan maksusi on 1 610,46 dollaria kuukaudessa, maksat 1 611,46 dollaria ensimmäisessä kuussa, 1 612,46 dollaria toisessa kuukaudessa ja niin edelleen. 30 vuoden, 1 610,46 dollaria, kuukaudessa kiinnittäessäsi lyhentäisit asuntolainasi neljällä vuodella ja säästät yli 37 000 dollaria.
Ja jos et halua maksaa enemmän etukäteen, voit kääntää tämän menetelmän ja hankkia ylimääräisiä rahaa etukäteen ja säästää vielä enemmän (koska maksat pääoman nopeammin). Joten sen sijaan, että maksat 1 dollaria enemmän ensimmäisen kuukauden aikana, maksat ylimääräisen 360 dollaria (tai 1 970,46 dollaria) ja sitten toisen kuukauden ylimääräisen 359 dollaria (tai 1 969,46 dollaria). Tämä menetelmä säästää yli 7,5 vuotta maksuina ja lähes 87 7000 dollaria korkoina!
Sekä Lumpp että Fannin ovat yhtä mieltä siitä, että suuren rahapalan sijoittaminen asuntolainan pääomalle vähintään kerran vuodessa on tehokasta strategia: Ajattele lomabonuksia, perintöjä, veroilmoituksia, korotuksia työssä tai vain rahaa, jonka säästit vuoden aikana erityisesti tätä varten tarkoitus. Tämä strategia on erityisen tehokas, koska se ei sisälly normaaliin kuukausibudjettisi.
Tekemällä vain yksi ylimääräinen maksu vuodessa Normaalin kuukausittaisen asuntolainan maksun määrä, voit ajella asuntolainalle lähes koko vuoden korkoa. Muista vain, että mitä aikaisemmin asuntolainasi elämässä teet tämän, sitä tehokkaampi se on.
Kaikkien näiden strategioiden yhteydessä on tärkeää, että luotonantajalla merkitään asuntolainalle maksamasi ylimääräiset rahat menee päämiehen suuntaan. Valitettavasti jotkut luotonantajat perivät sakkoja asuntolainasi maksamisesta ennenaikaisesti - todella! - joten on parasta tarkistaa lainasopimuksesi ehdot. Kun olet varma siitä voida maksaa aikaisin, Fannin sanoo, että on olemassa muutamia tapoja varmistaa, että rahasi kulkevat sinne, missä haluat.
1. Jos maksat asuntolainasi verkossa, maksusivulla pitäisi olla mahdollisuus suorittaa lisämaksu ja määrittää, että sen pitäisi maksaa pääoma.
2. Jos asuntolainasi nostetaan automaattisesti joka kuukausi, soita pankkiin ja kerro heille, että haluat heidän nostavan ylimääräisen X-määrän ja että se menee pääomaa kohti.
3. Jos maksat asuntolainasi shekillä, kirjoita muistilistalle, kuinka suuri osa suuremmasta maksusta tulisi suorittaa pääoma.