Pari viikkoa sitten ehdotimme ”3 Täysin suoritettavat asuntolainan hakkerit, jotka voisivat säästää tuhansia, ”Joka rakasti rahaa, jonka voit säästää korkoon kuluttamalla hieman enemmän rahaa pääomaasi kohti asuntolainasi rajoissa. Vaikka olemme täysin näiden hakkereiden vieressä (ne ovat rahoitussuunnittelijan hyväksymiä), älykäs lukija huomautti, että jos asuntolainasi korko on esimerkiksi 5%, ja sijoitussalkun nykyinen markkinoiden 30 vuoden kasvuvauhti on noin 8%, sinun pitäisi sen sijaan sijoittaa rahat asuntolainan maksamisen sijasta nopeammin.
Mielestämme tämä oli kärki, joka kannattaa tutkia, joten katsotaanpa, kuinka tämä pannui ulos käyttämällä joitakin hyvin yksinkertaisia numeroita: Jos sinulla on 300 000 dollaria 30 vuodessa, kiinteä korko kiinnitys 5%: n korolla ja sitoudut maksamaan ylimääräisen 100 dollaria joka kuukausi, säästät lähes 40 000 dollaria korkoja asuntolainan voimassaoloaikana. Kuitenkin, jos laitat sen sijaan 100 dollaria kuukausittain investointi että yhdisteet, joiden tuottoprosentti on 8 prosenttia 30 vuodessa, olet todennäköisesti 140 855 dollaria, kun asuntolaina loppuu. Joudut kuitenkin käyttämään ylimääräiset 39 937,25 dollaria asuntolainaasi, joten verrattu tuotto on vain noin 100 000 dollaria - silti, ei luku, jota kannattaa sivuuttaa. Tämä on jälleen yksinkertaistettu katsaus tähän käsitteeseen, mutta antaa sinulle hyvän käsityksen siitä, mikä tuottoprosentti voisi olla.
Saadakseni toisen lausunnon tästä, otin yhteyttä Douglas Boneparthiin, talousneuvojaan ja Bone Fide Wealth, LLC, hänelle ottamaan huomioon nämä neuvot. Hänen mukaansa on aina fiksu idea tarkastella eroa (tai kahden korkojen välistä eroa) sitä, minkä voit saada sijoittamalla, ja asuntolainan korkoa. Hänen mukaansa 8% on kuitenkin hieman aggressiivisempaa kuin todellisuus. Lisäksi hänen mielestään tämä tuottoaste ei yleensä sisällä verotuksellisia näkökohtia - mikä voi molemmat auttaa tuottoprosenttiasi (koska asuntolaina korko on toistaiseksi verovähennyskelpoinen, ja se myös haittaa sitä joissain tilanteissa (jos käytät verojen edeltäviä verovelvollisuuksia, joita verotetaan myöhemmin). Lisäksi sijoitusajat 6-8%: n tuottoissalkuille ovat yleensä pitkän aikavälin tuottoprosentteja. Se on fiksu tehdä tämä, hän sanoo, jos sinulla on kiinnitys vähintään 10 vuodeksi, kun nämä pitkäaikaiset korot ovat voimassa.
Boneparth kuitenkin varoittaa, että näitä hintoja ei taata. Muutama kommentaattori toisti myös tämän lausunnon ja lisäsi, että kyllä, voit ansaita enemmän rahaa sijoittamalla ylimääräisiä dollareita, jotka maksat päämiehellesi, mutta vapaus ja mielenrauha, joka liittyy asuntolainan maksamiseen ennenaikaisesti - eikä sinun tarvitse maksaa asuntomaksuja kuukausittain - on korvaamaton tunne.
Ennen kuin vaihdat asuntolainan maksusuunnitelmaa, Boneparth sanoo, että sinun tulee ottaa huomioon tavoitteesi prioriteetit: Jos sinulla olisi mieluummin käteistä rahaa Nyt ehkä sen ylimääräisen 100 dollarin lisääminen joka kuukausi säästötilille on sinulle parempi suunnitelma kuin vaihtoehto, jossa et voi koskea siihen kolmen vuosikymmenen ajan ilman seuraamuksia.