Termit, jotka ovat päteviä ja ennakkohyväksyttyjä, melkein kuulostavat siltä, että ne voisivat olla synonyymejä. Mutta kun kyse on kodin rahoituksesta, näiden kahden välillä on todellisuudessa melko suuri ero - ja lainan ennakkohyväksynnän varmistaminen on se, mikä vie sinut lähemmäs päätöstaulua.
Ajattele sitä tällä tavalla: Ennakkopätevyyden hankkiminen on kuin vauvan askelten ottaminen asuntolainan hyväksynnän saamiseksi. Kutsuit lainanantajan, ilmoitat itse luottotuloksesi ja välität tietoja tuloista. Lainanantaja puolestaan antaa sinulle kuvan siitä, kuinka paljon sinulla on varaa.
”Pohjimmiltaan ero on, että ennakkotutkinto perustuu yleensä nopeaseen sanallisiin keskusteluihin ostajan taloudellisesta tilanteesta. Se on vain niin hyvä kuin ostajan rehelliset vastaukset ”, selittää Andrew Fortune, omistaja ja välittäjä GreatColoradoHomes.com. ”Ennakkolupa perustuu yleensä taloudellisiin asiakirjoihin, jotka vahvistavat ostajan vastaukset. Se on paljon luotettavampi. "
Usein ensimmäistä kertaa ostavat asukkaat uskovat virheellisesti, että ennakkopätevyys ja ennakkohyväksyntä ovat yksi ja sama asia, Fortune sanoo.
"Jos lainanantaja kertoo ensimmäistä kertaa ostavalle, että hänellä on ennakkolupa, he toisinaan pitävät sitä kiinteänä" kyllä, voin ostaa talon! "", Fortune sanoo. "Se voi olla sydäntäsärkevää myöhemmin, kun lainanantaja tarkistaa velka- ja tuloasiakirjansa eikä ostajaa ole tosiasiallisesti hyväksytty."
Tällä hetkellä alat kerätä kaikkia vaadittavia asiakirjoja, kertoo Brendan McKay, omistaja McKay Mortgage Company, asuntolainavälitys Bethesdassa, Marylandissa. Ennakkohyväksyntä tapahtuu sen jälkeen, kun olet toimittanut asiakirjat, kuten palkkatiedot, tiliotteet, veroilmoitukset ja W2: t, ja lainapäällikkö on kammannut kaiken yli ja antanut sinulle vihreän valon.
Esimerkiksi yksi virhe, jonka ihmiset usein tekevät esikarsinnassa, on luottaminen kolmansien osapuolten luottoihin raportit (muut kuin viralliset, kerran vuodessa ilmaiset raportit, jotka voit saada yhdestä kolmesta suurimmasta toimistosta) at annualcreditreport.com), joiden tiedetään lisäävän pistemääriä, sanoo Paul Wood, lisensoitu kiinteistömyyjä New Yorkissa.
"Monta kertaa ostaja toimittaa ilmaisen luottotiedotteen, ja kova tiedustelu tulee takaisin", Wood on huomannut. Hän sanoo myös, että pankki punnitsee enemmän negatiivisia kommentteja, kuten "maksamattoman maksun", vaikka se ei välttämättä ole suuri osa luottotiedotteesta, Wood sanoo.
Toinen alokasvirhe? Kaupan luottokortin avaaminen huonekalujen ostamiseksi tai uuden auton vuokraamiseksi, kun olet samanaikaisesti kodin rahoituksen markkinoilla. Nämä muutokset voivat sitoa luotto-ja vahingoittaa tulosi-velkasuhteesi.
"Kaikkien sellaisten suurten esineiden ostaminen, jotka voivat vaikuttaa luottoon, on iso" ei-ei ", kun kyse on kotikauppaan valmistautumisesta", sanoo Kim Howard, kiinteistövälittäjä, joka yhdessä miehensä kanssa perusti Howard Homes Chicago.
Yksi vuosi on täydellinen aikataulu tosiasiallisesti alkaa seurata luottoasi ja saada realistinen ennakkomaksustasi ja keskustelemalla kiinteistönvälittäjän kanssa prosessin ymmärtämiseksi, Howard sanoo. Mene eteenpäin ja ota yhteyttä myös asuntolainalainanantajaan, niin että tiedät mitä odottaa. Esimerkiksi ymmärtäminen, että palkkiopohjainen työsi voi vaikuttaa ostovoimaan eri tavalla kuin palkkapohjainen työ, auttaa sinua suunnittelemaan lainaprosessia, hän sanoo.
Ennen kuin haet asuntolainaa, voit myös alkaa maksaa avoimien luottokorttisi saldot, kertoo Randall Yates, perustaja ja toimitusjohtaja Lainanantajaverkosto, online-asuntolainamarkkinat.
"Käytetyn käytettävissä olevan luoton määrä on 30 prosenttia kokonaispistepisteestäsi", Yates sanoo. "Yritä pitää saldosi alle 20 prosenttia kortin luottorajasta."
Myös rehellisyys on paras tapa, kun kyse on asuntolainanantajien kanssa työskentelystä ennakkoluokitteluprosessin aikana. Peter Grabel, toimitusjohtaja Luxury Mortgage Corp, sanoo, että tavoitteena on sulkea laina mahdollisimman sujuvasti. Paras tapa tehdä tämä on välttää yllätykset ponnahdusikkunoista. Ole etukäteen, jos maksat elatusapuja, sinulla on vero panttioikeus, saanut taloudellisen lahjan perheenjäseneltä tai, heck, sinulla on jopa erinomainen pysäköintilippu.
Esimerkiksi, vaikka on harvinaista, jos menetät työsi tai lopetat sulkemisviikon, hyväksyntäsi voi olla vaarassa, Grabel selittää. Lainanantajat tekevät aina lopullisen ”työllisyyden todentamisen”, joka johtaa sulkemiseen.
Otatko täällä? Esihyväksynnän napsauttaminen on vain ensimmäinen monissa vaiheissa ennen talon sulkemista.