Andrea Kaplan-Chambers ja hänen miehensä ovat omistaneet Austinin, Texasin, kodin jo vuoden ajan, mutta polku siellä ei ollut helppoa. Pari oli molemmat freelancereita hakeessaan asuntolainoja (Kaplan-Chambers työskenteli sopimusohjelmoijana ja hän aviomies omisti pienen äänisuunnitteluyrityksen), jota he eivät tienneet, olevan niin suuri ongelma kuin lopulta. Vaikka heillä molemmilla oli menestyvää yritystä, käy ilmi, että pankki suhtautui skeptisesti parin taloudelliseen profiiliin.
"Asuntolainan hyväksyminen pienyrityksen omistajaksi oli mahdotonta edes hyvällä luotolla, ilman velkaa ja [ja 10 vuoden säästöillä]", Kaplan-Chambers sanoo.
Päälle jo vaikealle polulle kotiomistamiseen opiskelijoiden ja pienten velkojen hallinnassa luettelo kohtuuhintaisista kodeista, yhä enemmän keikkapohjaiset työmarkkinat ovat vain yksi este tuhansia vuosituhoja ovat edessään. Mukaan a 2018 NPR / Marist-kysely, joka viides työpaikka Amerikassa on urakoitsijan tai freelancerin hallussa. Vuoteen 2028 mennessä tämä luku voisi hypätä kahteen. Kaplan-Chambersin tavoin monien itsenäisten ammatinharjoittajien on vaikea saada asuntolainaa, vaikka heidän taloudensa olisi muuten terve. Koska lainanantajat katsovat, että freelancereilla ja sopimustyöntekijöillä ei ole vakaa palkka, pankit siirtävät usein tavoiteviestejä vaadittavien varojen suhteen. Ja kun itsenäisiä ammatinharjoittajia on lisääntynyt, jotkut huomaavat, että asuntolaina-ala yrittää edelleen hallita riskejä sillä, mitä jotkut pitävät vanhentuneina vaatimuksina, jotka eivät heijasta
työmarkkinoiden nykyinen todellisuus."Luotonantajat haluavat [asuntolainan] pätevyyden kannalta, että näytät mahdollisimman paljon tuloja", sanoo Jan Hill, asuntolainojen myöntäjä, jolla on varmuus asuntolainoista Austinissa, Texasissa. Hill sanoo, että itsenäisten ammatinharjoittajien lainanantajat toimivat lopullinen rivi veroilmoituksista. Tämä määrä on kuitenkin yleensä pienempi sopimustyöntekijöille ja freelancereille, koska heillä on oikeus tiettyihin verovähennyksiin. "Valitettavasti tuloverotuksessa CPA: t, jotka yleensä työskentelevät itsenäisten ammatinharjoittajien kanssa, haluavat kirjata niin paljon kuin pystyvät", Hill sanoo, alentaen siten alalinjaa. Hill sanoo, että yksi korjaus tähän on verovähennysten vähentäminen - ainakin siihen asti, kunnes olet muuttanut uuteen kotiisi.
Yleensä itsenäisten ammatinharjoittajien on aloitettava valmistautuminen kotiomistamiseen aikaisemmin kuin palkattujen. Hillin mukaan asuntolainanantajat vaativat useimmissa osavaltioissa kahden vuoden veroilmoitusta tulojen todistamiseksi. Tämän vuoksi hän suosittelee asuntolainan myöntäjän kanssa työskentelemistä asuntolainanantajan ja kirjanpitäjän kanssa näiden kahden vuoden aikana. Tällä tavoin lisäät mahdollisuuksiasi saada karsinnat hakemisen jälkeen.
Ja jos olet niin onnekas, että haet asuntolainaa perinteisesti työskentelevän kumppanin tai puolison kanssa? Harkitse keskustelemista lainanantajan kanssa tulojen käyttämisestä (jos he ansaitsevat tarpeeksi) haettaessa. Se on oikeasti viisas neuvoja budjetoida asuntolaina yhden kumppanin tuloista - riippumatta siitä, oletko itsenäinen ammatinharjoittaja - varmistaaksesi, että et osta enemmän kuin sinulla on varaa. Tämä on mitä Emilee Guidorzi teki siitä lähtien, kun hän osti kotinsa, hän oli ollut freelancerissa vain videotoimittajana seitsemän kuukauden ajan (muistakaa veroilmoituksen kahden vuoden sääntö). Onneksi hänen aviomiehensä tasaisten tulojen käyttäminen helpotti prosessia.
Guidorzi suosittelee kuitenkin, että muut vasta itsenäiset ammatinharjoittajat suhtautuvat hänen tilanteeseensa poikkeus, ei sääntö (koska monilla ei ole kumppaneita, joilla on tuloja, jotka pystyisivät hoitamaan asuntolainan yksitellen maksu). Hänen mukaansa voit katsoa, että odotat vähintään kaksi vuotta veroilmoitusten laatimiseksi, mikä on hyödyllistä kodin omistamissuunnitelmillesi: ”Se auttaa antamaan sinulle paremman kuvan siitä, mitä taloudesi näyttävät siltä, minkä voit todella varaa vuoden itsenäisen ammatinharjoittamisen jälkeen ", sanoo Guidorzi," voit [myös] käyttää tätä aikaa säästääksesi siihen alaspäin " maksu.”
Ja ilman merkkejä siitä, että asuntolaina-ala muuttuu pian ja helpottaa uuden työvoiman käyttöä, valitettavasti odottaminen voi olla ainoa vaihtoehtosi.