![Kenin moderni Hi-Rise -opinnot](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Kun aviomieheni ja minä menimme naimisiin, aloimme nopeasti miettiä lähestyvästä tuomiosta / ilosta (mistä tahansa haluat kutsua sitä) "mahdollisesti" perheen perustamisesta joskus tulevaisuudessa. Lisäyksen lisäksi me molemmat aloimme työskennellä kotoa: Projektinjohtotehtäväni oli äskettäin muuttunut liikkeelle ja mieheni työskenteli musiikkituottajana kotistudiossa. Yhtäkkiä kahden makuuhuoneen huoneisto Philadelphiassa, jonka olimme vuokranneet noin neljä vuotta (ja maksoimme noin 1000 dollaria kuukaudessa, mukaan lukien vesi ja pysäköinti), tuntuivat ahdistavasti pieneltä. Tarvitsimme enemmän tilaa.
Joten tapasimme kiinteistönvälittäjämme. Meillä kolmella oli erittäin tylsä keskustelu tarpeistamme ja haluamistamme uutta tilaa varten. Kun edustajamme keskusteli vuokravaihtoehdoista, hän veti vaihtoehdon: Asunnonomistus. "Monet ihmiset pelkäävät saada asuntolainaa, mutta kerron heille, että maksat edelleen asuntolainan, kun vuokraat, maksat vain jonkun muun", hän sanoi.
Vaikka hän oli varma kyvystämme saada hyväksyntä asuntolainalle, en ollut niin varma. Mieheni ja luotto oli hyvä, mutta ei suuri, ja meillä ei ollut mitään lähellä surullisen 20 prosentin käsirahaa. Meillä ei ollut lahjoja, rahastoja tai kaukaisten sukulaisten apua. Meillä oli kuitenkin vähän rahaa neliössä (mieheni kappale oli elokuvassa ja hän sai pienen osan muutosta!) Minulla oli 401 kt yritys, johon olin osallistunut viimeisen kahdeksan vuoden ajan - arvelin, että pitkällä tähtäimellä minulla oli varaa lainata sille pieni lovi sijoittaakseen Koti. Luin äskettäin myös siitä, että asunnonomistaminen on yksi maan suurimmista
tehokkaita tapoja kasvattaa nettovarallisuutta. 30-vuotiaana ollessasi tuntui, että meidän olisi aloitettava päätöksenteko, josta meille hyötyä tulevaisuudessa. Joten päätimme nähdä, mitä tapahtuisi, jos asettaisimme nähtävyydet kotiomistamiseen.Olin kuullut asunto-ohjelmasta, jonka mukaan se ei tarjoa sulkemiskustannuksia eikä henkilökohtaista asuntolainavakuutusta. PMI-hinnat voivat vaihdella, mutta meille se olisi hankkinut lisää 120 dollaria kuukausimaksuukseemme. Mahdollisuus päästä eroon siitä kiehtoi meitä. Paperityöt sideaineessa, menimme tapaamaan neuvonantajaa.
Ensimmäinen kokous oli hieno. Tapasimme ohjelman esimiehen ja hän selvitti, miltä lainaprosessi näyttää. Meidän piti toimittaa kaikki taloudelliset asiakirjamme, mutta ne tarkistaisivat, auttaisivat meitä budjetoimaan ja määrittäisivät, kuinka paljon taloa meillä todella olisi varaa. Heillä oli myös työpajoja, joihin voimme osallistua valmentaakseen meitä asunto-ostoprosessin kautta.
Mutta toinen kokous muutti kaiken. Tapasimme toisen neuvonantajan, joka kertoi meille, että ns. Valvoja ei ollut antanut meille asianmukaisia tietoja. Kun menimme takaisin kolmanteen kokoukseen, meille kerrottiin, että toinen neuvonantajamme oli lopettanut. Meillä oli pari toisen neuvonantajan kanssa, jolla oli tietysti omat säännöt, kuten että emme hyväksy mitään dokumentteja sähköpostitse. Neljänteen ja viimeiseen kokoukseemme mennessä tarvitsimme vain vielä yhden paperin - allekirjoitetun aikataulu C -verolomakkeen - ennen kuin voimme lopulta lähettää asuntolainahakemuksen vakuutuksenantajille. Mutta kokouksen lopussa selvisimme, että kuluu vähintään kuukausi ennen kuin neuvonantaja voi vapaasti tavata kanssamme. Päätimme lopettaa ajan kuluttamisen.
Olimme turhautuneita ainakin. Aluksi meille kerrottiin, että ohjelma oli tyhjäsoveltunut - niin kauan kuin sinä olet valmistautunut. Me tulimme lisää kuin valmisteltu, mutta ohjelma ei ollut niin ammattimainen kuin olisimme toivoneet. Luulimme toiveidemme rapistuvan. Mutta päätin tavoittaa takaisin kiinteistönvälittäjämme kanssa. Hän antoi meille lisää neuvoja: Kokeile tavallista lainanantajaa - vain nähdäksesi mitä tapahtuisi. Etten varma siitä, mitä tapahtuu, mieheni ja minä otimme alustavan puhelun keskustelemaan taloudesta.
”Joku antaa sinulle lahjan?” Katsoin puhelinta ja nauroin hiukan. Puhelimen toisessa päässä oleva lainapäällikkö kysyi uudelleen: "Joku antaa sinulle lahjan käsirahaasi kohti?"
Oli epämiellyttävää ja haavoittuvaa joutua jakamaan yksityiskohdat mistä rahasi tulivat. Tajusin nopeasti, että pankki ei ollut paikalla tuomitsemaan meitä, etteivätkö me ole rikkaita - he vain halusivat tietää tarkalleen kuinka riskialtista oli lainata meille ja kuinka he voisivat suojata sijoitustaan meihin. Kun kaikki oli sanottu ja tehty, sain tietää, että he olivat todella innokkaita lainaamaan meille. Olin varovainen saadakseni tavanomaisen asuntolainan tilanteeseemme, mutta tiesin kuinka monta ihmistä pääsi sisään ongelmat vuoden 2008 kriisissä, joka johtui asuntojen ostamisesta, jota heillä ei ollut varaa, ja muuttuvan koron kiinnityksen saamisesta hinnat. Onneksi yhteistyössä alkuperäisen neuvonantajan kanssa tiesimme tarkalleen, mitä meillä oli varaa, ja hyväksymme vain kiinteäkorkoiset asuntolainat. Olemme myös sitoutuneet olemaan maksamatta asuntolainaamme enemmän kuin vuokraa maksamalla.
Muutaman seuraavan päivän aikana aloitimme erittäin läheisen suhteen lainapäällikkömme kanssa. Mieheni ja minä päädyimme kertomaan pankille enemmän talouttamme kuin me koskaan teimme toisiamme. Erillinen toiminta toimi meille, mutta huomasimme tässä seuraavassa vaiheessa, että meidän on todellakin oltava yhdessä taloudellisesti.
Se oli kaikki sen arvoista - viikkoa myöhemmin meillä oli tavanomaisen lainanantajan käsissä ennakkohyväksyntäkirje. Vastasimme muutamiin kysymyksiin työllisyydestä ja kuluista, täytimme online-asuntolainahakemuksen ja meitä valmisteltiin. Toki, se oli Federal Housing Authority -laina (FHA) ja sillä oli PMI, mutta se oli liikettä.
Silti olimme huolissaan siitä, miltä uudet numerot näyttävät. Olisimme nyt vastuussa kustannusten sulkemisesta, mikä merkitsi sitä, että tarvitsimme tupla käteisvarojen ennakkoon kuin meillä olisi aikaisemman lainanantajan kanssa. Me lukitsimme ja aloimme säästää jokaisen sentin, jonka pystyimme. Ajattelimme sen olevan sen arvoista, kun vietimme kuukausia kääntämällä peukalomme laina-neuvonantajan kanssa. Lopuksi pystyimme tosiasiallisesti pelaamaan peliä sen sijaan, että seuraisimme sivua: Voimme vihdoin alkaa etsiä taloja.
Me osuimme maahan juoksemassa. Matkasimme maratonilla avoimia taloja Phillyssä, vierailemalla neljästä viiteen joka viikonloppuna. Valmiista lomakkeista puhumisen sijaan päivämme viettivät keskustelua siitä, haluaisimmeko valmiita kellarikerroksia. Lopulta löysimme tilavan, tiilirivin kodin hiljaisella yksisuuntaisella kadulla. Teimme tarjouksen, ja se hyväksyttiin.
Mutta pyrkimyksemme asunnonomistamiseen kohtaa toisen haasteen: Koti arvioitiin 20 000 dollarilla vähemmän kuin kysyntähinta, joten päädyimme poistumaan sopimuksesta. Vaikka olimme sydämettömiä menettäämme talomme, jonka pidimme olevan yksi, se osoittautui siunaukseksi. Lopulta löysimme uuden Tudor-tyylisen rivitalon puiden reunustamalla lohkolla samassa naapurustossa. Alkuperäinen kysyntähinta jäi budjetistamme, etenkin koska jouduimme maksamaan paljon käteisellä etukäteen käsirahasta ja sulkemiskustannuksista. Teimme aluksi alhaisemman tarjouksen, jonka he hylkäsivät. Pidin kuitenkin silmällä kiinteistöäni ja aloin hitaasti nähdä heidän pudonevan hintaa. Lopulta tiesin, että voimme mennä takaisin tappamiseen - ja teimme niin, että saamme omaisuuden lähelle ensimmäisen kodin hintaa, jonka piti sanoa ei! Jotta kauppa olisi vielä makeampaa, kiinteistönvälittäjämme yhdisti meidät myynninedistämislainatuotteeseen, joka hyväksyi 3,5 prosentin käsiraha tavanomaisella asuntolainalla ilman PMI: tä. Saisimme myös 1000 dollaria sulkemiskustannuksiin ja kuukausimaksumme olisi silti lähellä sitä, mitä maksoimme vuokralla. Lopulta laskimme 11 000 dollaria - mikä tarkoitti, että meillä oli vielä noin 2000 dollaria säästöjä, joiden kanssa voimme työskennellä muuton ja muun hauskanpitoa varten uusia kodin asioita.
Suljimme talomme yhdeksän kuukautta sitten - mikä tarkoitti, että koko prosessi kesti yli vuoden (se tuntui tuolloin kuin ikuisuus). Olen oppinut, että tämä on melko normaalia. Vaikka alkuperäinen ohjelma tuntui aika imevältä, se lopulta auttoi meitä valmistautumaan jokaiselle uudelle lainanantajalle, luomaan budjetin ja lopulta antoi meille paikamme soittaa kotiin.
Jokainen matka on varmasti erilainen, joten on tärkeää olla avoin ja rehellinen siitä, mikä toimii sinulle ja perheellesi. Ajatus kodin säästämisestä ja lainanantajan hankkimisesta voi tuntua ylitsepääsemättömältä. Mutta huomasin, että meidän piti lähteä pois ja päästä mukaan peliin tietääksemme, että pystymme todellakin tekemään sen. Ja mielestäni polku kotiomistamiseen on oppiminen virheistänne. Tiedän, että tein.