Kerro, jos tämä kuulostaa tutulta: Se on kuukauden ensimmäinen, humungo-asuntolainan lasku erääntyy, ja sinulla on vain tarpeeksi rahaa sekkitililläsi kattamaan se, koska sinulle maksettiin viimeksi... milloin? Ehkä se oli 11 päivää sitten? Arvaat, että syöt pasta jokaista ateriaa varten ja pysyt siinä, kunnes seuraava palkka tulee.
Se ei ole vain sinä. Työtilastoviraston mukaan, yli kolmasosa yhdysvaltalaisista yrityksistä (36,5%) maksaa työntekijöilleen kahden viikon välein; mutta se ei tarkoita, että nämä kahden viikon välein tehtävät tarkastukset synkronoituvat hienosti laskun eräpäivän kanssa. Palkkasumman pudotus pankkitilillesi 1. ja 15. päivänä, kun asuntolainasi erääntyy ensimmäisenä ja luottokortti erääntyy 15. päivänä? Täydellinen. Mutta kun sinulle maksetaan 9. ja 23. päivä? Ugh. Koska kuukausi on noin neljä viikkoa pitkä (mutta ei tarkalleen, lukuun ottamatta kolmea neljästä helmikuusta), luultavasti, kuten useimmat ihmiset, erittele kuukausibudjettisi kahden palkan perusteella ja käsittele epävarmuutta, joka johtuu erilaisista eristä päivämääriä. Asut kuin korkeakouluopiskelija viikolla asuntolainan maksamisen jälkeen, ja sitten kuin hyvin turvattu aikuinen, kun toinen palkka tulee.
Mutta entä jos kerroin sinulle, että on helppo tapa tehdä tulosi vakaammaksi, mikä säästää rahaa myös pitkällä tähtäimellä? Se on yksinkertainen: lähetä vain puoli asuntolainan maksua jokaisella palkilla. Et tunne palkkasyklisi nousua ja romahtamista niin kovana, etkä huomaa niin suuria eroja kuukausittaisessa taloudessasi. Säästät myös kymmeniä tuhansia dollareita ajan myötä.
Se ei ole taikuutta: se on matematiikkaa. Olet tekemässä periaatteessa yhden ylimääräisen asuntolainan maksun vuodessa, joka menee kokonaan loppusumman maksamiseen. Jotta näemme tämän toiminnassa, ajaa joitain numeroita käyttämällä tämä Bankrate-laskin: Oletetaan, että sinulla on 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina 300 000 dollarilla 4,5%: lla. Kuukausimaksu olisi noin 1 520 dollaria, plus kiinteistöverot ja asunnonomistajien vakuutukset. Suorittamalla säännölliset kuukausimaksut 1 520 dollaria 30 vuodeksi, maksat noin 247 220 dollaria kokonaiskorkoja lainan voimassaoloaikana. Jos siirryt asuntolainan maksamiseen kahden viikon välein - maksat puolet tai 760 dollaria joka toinen viikko palkkasumman tullessa -, maksat 203 661 dollaria kokonaiskorkoina. Se on yli 43 000 dollarin säästö.
Sen sijaan, että suoritat 12 maksua 1 520 dollaria (tai maksat 18 240 dollaria vuodessa), sen sijaan suoritat 26 maksua 760 dollaria, 19 760 dollaria vuodessa. Joka vuosi haet lisää ylimääräistä 1 520 dollaria lainan pääomasta, jolloin säästät vielä 43 000 dollaria säästöjä lainan voimassaoloaikana. Lisäksi voit rakentaa omaa pääomaa nopeammin ja saat kotisi maksamaan viisi vuotta aikaisemmin - mikä tarkoittaa sinulle noin 18 000 dollarin vuotuisen korotuksen nostamista 25 vuoden päästä.
Tämä kaikki tarkoittaa, että sinun on vain määritettävä maksuissa, että ylimääräiset varat on käytettävä lainan pääomaan, ei korkoon tai sulkutiliin.
Ollakseni rehellinen, tällä lähestymistavalla ei ole aina järkeä. Ensinnäkin, luotonantajasi voi tosiasiallisesti veloittaa nopeutetuista maksuista. "Ennakkomaksut ohittavat todennäköisesti kaikki mahdolliset hyödyt", Matt Becker, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja perustaja Äiti ja isä rahaa, sanoo. "Voit tarkistaa laina-asiakirjan tai lisätä lainanantajan saadaksesi selville, olisiko tämä ongelma."
Ennakkomaksut ovat nyt vähemmän yleisiä asuntolainoissa kuin ne, jotka on myönnetty ennen vuoden 2008 talouskriisiä. Mukaan Kuluttajansuojavirasto, he hakevat todennäköisemmin vain maksamalla koko lainan kerralla. Mutta on edelleen tärkeää tarkistaa lainanantajalta.
Toiseksi, jos sinulla on muita taloudellisia painopisteitä, rahasi voidaan säästää paremmin muualle. ”Vaikka asuntolainasi maksaminen nopeammin on hienoa, se ei ehkä ole sen arvoista, jos ylimääräiset maksut estävät kyky säästää muiden tärkeiden tavoitteiden saavuttamiseksi, kuten eläkkeelle siirtyminen tai lapsesi koulutus, ”Becker sanoo. "On aina hyvä idea tarkastella näitä päätöksiä koko taloudellisen suunnitelmasi yhteydessä."
Myös ne maagiset "kolmen palkan kuukaudet", jotka tulevat mukana kahdesti vuodessa, jos sinulle maksetaan viikoittain, ovat vähemmän maagisia. Jos teet yleensä jotain tuottavaa näillä ”bonus” shekkeillä, kuten maksat samanaikaisesti suuren osan veloista tai lyödä ylimääräistä rahaa lomarahastoon, nämä taloudelliset tavoitteet saavuttavat osuman. Voit kuitenkin säästää taikuutta ohittamalla ylimääräisen talon vakuutuksen ja kiinteistöverot kolmannesta palkasta. Koska molemmilla laskuilla ei kerrytä korkoa, lisämaksun suorittamiselle ja ennakkomaksujen maksamiselle ei ole rahaa säästävää etua. Sen sijaan voit kadottaa ylimääräisen rahan säästöihin tai jotain hauskempaa.
Maksatko ennustettavammalla aikataululla tai yksinkertaisesti kiusatutko luopumaan näistä bonuspalkkioista? Voit myös maksaa asuntolainasi nopeammin uhramatta niin paljon yksinkertaisesti pyöristämällä maksun (tarkentamalla jälleen, että pääomaan olisi käytettävä ylimääräisiä varoja). Joten sen sijaan, että kirjoittaisit shekin 1 520,08 dollaria ja huolehtisit desimaalipisteistä, pyöristä se korkeintaan 1 600 dollariin (tai muuhun, mikä sopii budjettiisi). Samoin ajetaan pari vuotta - ja tuhansia dollareita korkoa - asuntolainalta.