Kun vaimoni ja minä halusimme saada ennakkohyväksytty asuntolainalle, aloitimme ilmeisimmässä paikassa: Bank of America, sekkitilien ja säästötiliemme pitkäaikainen koti. Osoittautuu, että se ei ehkä ole ollut fiksu idea.
Ensinnäkin olimme yllättyneitä huomatessamme, että niiden hinnat ja ehdot olivat melko houkuttelemattomia, etenkin meille kaltaisille ensi kertaa ostajille. Raaputimme jo käteistä, ja pankki suhtautui ennakkomaksun suhteen joustamattomasti. Kilpailukykyisemmät hinnat edellyttäisivät meiltä myös pisteiden maksamista (ne suuret ennakkomaksut, joita maksat asuntolainan pitkäaikaisen koron laskemiseksi). Todellisen sopimuksen katkaisija kuitenkin? Bank of America ei ollut osallistuva lainanantaja valtiossamme ensimmäisen kerran kotiostajaohjelma, joten muutimme lopulta yhteisöpankkiin, joka oli.
Mutta riippumatta siitä, oletko ensimmäistä kertaa asunnon ostaja, on toinen syy miettiä kahdesti asuntolainan saamisesta samassa paikassa, jossa teet päivittäistä pankkitoimintaa, olipa kyseessä sitten iso pankki tai jopa paikallinen luottoyhdistys: Oikeus offset. Tämä pieni
laki sallii pankkien vetää rahaa sekkitililtäsi tai säästötililtäsi, jos olet myöhässä lainamaksulla, kuten asuntolainalla. Se voi tapahtua myös muille pankkipalveluihin liittyville lainoille, kuten automaksuille.Joissakin tapauksissa pankki voisi jopa tehdä tämän ilman varoitusta, aiheuttaen lisää taloudellisia tuhoja jo käteisrahan saaneelle asiakkaalle. Kuvittele, että teet vaikean valinnan lykätä asuntolainan maksua lomautuksen jälkeen, säästät rahaa, jonka olet jättänyt ruokaa varten, ja kadota se sitten odottamatta tililtäsi.
Nyt tätä ei todennäköisesti tapahdu niin usein kuin voisi - lainanantajat käytä sääntöä harkintansa mukaan, joka on yleensä silloin, kun kaikki muut lähestymistavat epäonnistuvat. Ja jotkut osavaltiot rajoittavat käytäntöä: Esimerkiksi Kaliforniassa pankit eivät voi koskettaa tilisi viimeistä 1 000 dollaria estääksesi yllä mainittua tilannetta. Liittovaltion laki estää myös pankkeja käyttämästä kuittausoikeutta luottokorttiluottoihin. Mutta se on silti riski, jota kannattaa miettiä, vaikka et voi kuvitella itsesi jäävän niin kaukana (vain harvat ihmiset, jos sellaisia on, odottavat lainan laiminlyöntiä, mutta sh * t tapahtuu).
Mutta on tärkeää tietää, oletko alttiita kuittausoikeudelle, koska lainanantaja voi laillisesti ottaa varoja pois toiselta tililtä, jos lainasopimuksesi sitä nimenomaisesti sallii, asuntolaina-asiantuntija Richard Barenblatt sanoo kanssa GuardHill Financial Corp.. Kukaan ei pidä hienosta painosta, mutta laina-asiakirjan tarkistaminen on hintaluokan arvoista, koska sieltä löydät maininnat ”oikeudesta korvata” -lauseke. Jos sinulla on asiakirjan sähköinen versio, tee vain yksinkertainen Command-F tai Control-F-haku "offset" tai "offoff" nähdäksesi, oletko suostunut siihen tietämättä.
Lisäksi jotkut pankit tekevät tämän vain, jos tilisi on linkitetty, Elise D. sanoo. Leve, vanhempi lainajohtaja Kansalaisten pankki, jos tämä pätee. "Pankki ei voi hankkia rahaa pankkitililtäsi, ellei sinua ole määritetty automaattiseen vähennykseen", hän sanoo. Leve sanoo, että jos et ole määrittänyt lainan automaattista vähennystä ja laiminlyöntiä, pankki ilmoittaa sinulle, että tili on muodossa muodollisen sulkemisen esiprosessin.
Joten kansalaispankin tapauksessa kiertotapa näyttää yksinkertaiselta: älä vain linkitä tiliäsi, eikö niin? No, pankki tarjoaa asiakkailleen 0,125 prosenttiyksikköä alennus heidän kiinnityksessään, jos linkität tilit ja kirjaudut automaattimaksuun - mikä on melko todennäköistä, että linkität tilisi säästöjen saamiseksi. Muut pankit pitävät Viides kolmas joskus tarjoavat tämän erityisenä tarjouksena.
On varma, että taloudellisen liiketoiminnan pitämisessä yhdessä laitoksessa on etuja, kuten tuo asuntolainakorko-alennus. Jos pankilla on helppo siirtää rahaa sekkitililtäsi asuntolainalle, se on todennäköisesti mukavaa ja helppoa myös sinulle. Jos sinun luottopiste ei ole kovin hyvä, pitkäaikaiset suhteet paikalliseen luottoyhdistykseen voivat houkutella heitä olemaan joustavampia luotonantokriteeriensä suhteen.
Ja jos sinulla on rahaa, mutta se on järjestämätön tai unohdettu, kannattaa ehkä mieluummin, että pankkisi tavoittaa vain tilillesi, jos unohdat maksun, sen sijaan, että kärsisit luottotietojasi.
Jos saat lainaa pääpankistasi, yksi tapa suojella itseäsi kuittausoikeudelta on pitää hätärahastoa tai toissijaista sekkitiliä erillisessä rahoituslaitoksessa. Verkkopankki on hyvä vaihtoehto, koska pankkien avaaminen on helppoa ja niiden korot ovat usein korkeammat kuin perinteisten säästötilien. Liittolainen ja Capital One 360 -markkinat ovat kaksi suurinta ja vakiintuneinta verkkopankkia.
Mutta jos kelpuutat osavaltiosi tai kaupunkiinne ensimmäisen kerran kotiostajaohjelma, sinun on todennäköisesti löytää yhteisöpankki tai luottoyhdistys, joka osallistuu siihen. Nämä ohjelmat voivat tarjota alhaisia käsirahavaihtoehtoja, luottopisteiden joustavuutta - jopa etuja, kuten käsiraha-apua ja asuntolainavakuutusta, jos menetät työsi. Kuulostaa paljon mukavammalta kuin rahasi huijaaminen tililtäsi sinisestä, eikö niin?