Jos olet koskaan kirjoittanut kuukausittaisen tarkistuksen Sallie Maelle, uuden tutkimuksen tulokset opintolainavelkaa ja vuosituhannen asunnonomistamista varten ei pitäisi yllättää teitä: korkeakoulututkinnon suorittaneilla on vaikeampi aika säästää käsirahaa kuin niillä, jotka valmistuvat velaton.
Se on a tutkimus julkaissut torstai vuokra-verkkosivustolla Apartment List. Ehkä meillä ei tarvinnut kaikkea hienoa tutkimusta, jotta tarttumme luonnollisesti täysin ilmeiseen taloudelliseen konseptiin - mutta nyt, kun meillä on sellainen, on olemassa muutama mielenkiintoinen tietobitti, joita on syytä tarkastella.
Tuhatvuotiset korkeakoulututkinnon suorittaneet ilman lainoilla on yli kaksinkertainen määrä säästää rahaa käsirahaan kuin lainoilla: keskimäärin 10 370 dollaria verrattuna 4 320 dollariin. Mutta velaton aste odottaa myös enemmän apua perheenjäseniltä (3 570 dollaria vs. 2220 dollaria), kun on aika ostaa talo. Se on järkevää - opiskelijat, jotka eivät tarvitse lainaa kouluun, tulevat todennäköisemmin vauraista perheistä, jotka voivat auttaa heitä.
Ja vaikka opiskelijoiden velka kasvaa, tutkimus vahvistaa sen, mitä me jo tiedämme: korkeakoulututkinto yleensä yleensä kannattaa (ja tekee siitä) todennäköisemmin omistat kodin), naurettavasta hinnasta huolimatta. Millennium-luvut ilman korkeakoulututkintoa ovat jopa huonompia kuin opiskelijalainan velka. Vain 2240 dollaria säästö kohti käsirahaa ja keskimääräinen perheen osuus 1130 dollaria.
Yliopistotutkinnot ilman velkaa pystyvät säästämään 300 dollaria kuukaudessa käsirahaa kohti, kun lainojen joukossa on 240 dollaria ja 180 dollaria niillä, joilla ei ole tutkintoa. (On epäselvää, kuinka monella ilman tutkintoa on todellakin jäljellä olevia opintolainoja; velka ilman tutkintoa osoittaa, että se on huonoin mahdollinen yhdistelmä, ja voisi estää dramaattisesti heidän säästöjään.)
Tutkimuksessa todettiin, että neljä viidestä vuosituhannesta - tasaisesti kaikissa kolmessa ryhmässä - haluaa ostaa kodin jonain päivänä. Mutta vuosituhannen korkeakoulututkinnon suorittaneet ilman opintolainavelkaa ovat vuosia edellä ikäisensä verrattuna käsirahaan säästämiseen.
Kansallisella tasolla Apartment List laskee, että säästöön kuluisi 7,6 vuotta velatonta korkeakouluastetta 20% käsiraha mediaanihintaisella 222 000 dollarin asunnolla, verrattuna opintolainalla suoritetun asteen 11,9 vuodessa velkaa. Ja vuosituhat ilman tutkintoa voivat odottaa sen kestävän yli kaksi kertaa niin kauan: 16,7 vuotta. (Muista kuitenkin, että alle 35-vuotiaiden ostajien keskimääräinen käsiraha on tosiasiassa enemmän kuin 8%.)
Tietenkin nämä luvut ovat kansallisia keskiarvoja, ja niillä on taipumus mennä tienvarsiin tietyissä kaupungeissa.
San Franciscossa velaton luokka tarvitsee 12,4 vuotta säästääksesi 20% käsirahaa, mutta se vie velkaa valmista yli 27 vuotta saavuttaakseen tämän virstanpylvään, jolloin operaatioon tuleva huoneisto maksaa todennäköisesti 4 dollaria biljoonaa. Jopa Bay Area -vuosituhat, joilla ei ole korkeakoulututkintoa, suorittavat ennakkomaksunsa nopeammin, 24,2 vuodessa.
Sitä vastoin Miamissa, Minneapolisissa ja Philadelphiassa jopa velallisilla valmistuneet voivat odottaa säästävän käsiraha enintään kahdeksaan vuoteen.
Ja Bostonissa, huomattavasti, korkeakoulututkinnon suorittaneet säästävät nopeammin - tuskin, mutta kuitenkin nopeammin - kuin ne, joilla ei ole lainavelkaa. Velkaantunut korkeakoulututkinnon suorittaja säästää ennakkomaksun 14,3 vuodessa siellä, kun velaton tutkinnon suorittanut on 14,8.
Sama pätee Texasin Austiniin - missä velkaantumisaste (13,4 vuotta) on enemmän kuin vuosi ennen velatonta vastapuoliaan (14,7 vuotta) - ja myös Charlottessa, N.C. En ole varma, että on hyviä uutisia niin paljon, että hinnat ovat niin hulluja, että kaikki ovat kiinni. Tai ehkä yksityiset yliopistot ja syventävät korkeakoulututkinnot (ja jokainen lisääntynyt velkataakka kumpikin aiheuttaa) palkitaan yksinkertaisesti paremmin näiden ulkomaalaisten talouksissa.
Tutkimukset vahvistavat, että kaikki opiskelijoiden velka - 1,4 biljoonaa dollaria siitä, vuoden 2017 mukaan raportti kirjoittanut American Student Assistance - vetää nuoria kodin ostajia. Niistä tuhansia vuosia kestäneistä opintolainalainaajista, joilla ei ole kotia, 83% sanoo, että opintolainavelka on viivästyttänyt kodin ostamista koskevaa päätöstä. Eikä pari kuukautta - keskimäärin seitsemän vuotta.
Jos paljon vuosituhansia - nyt suurin sukupolvi amerikkalaisista - ovat lukittuina asuntomarkkinoilta lähes kymmenen vuotta pidempään kuin on tarpeen, jolla voi olla kaikenlaisia asteittaisia vaikutuksia. Toistuvilla matkoillaan Home Depotiin ja IKEAan ensimmäistä kertaa ostavat asunnot ovat valtava osa taloutta, ja niiden avulla nykyiset asunnonomistajat voivat käydä kauppaa perheidensä tai tulojen kasvaessa.
Viimeinen tidbit asuntoluettelotutkimuksessa: Kotitalouksien tulot ovat kasvaneet 25% vuodesta 1980 (inflaatioon mukautettuna), mutta asuntojen hinnat ovat nousseet 60%. Joten opiskelijalainoista riippumatta, kodin varaaminen on jo kaksinkertaisen vaikeaa. Mutta yliopisto-opetus on noussut nopeasti 160 prosenttia tuona aikana.
Vaikka amerikkalaiset tarvitsevat yhä useammin korkeakoulututkintoa kodin varaamiseksi, enemmän opiskelijat tarvitsevat nyt lainoja tämän tutkinnon kustannusten kattamiseksi. Tällainen matematiikka tulee rumaksi, ja ilkeä kierre johtaa jo toiveikkaiden kotiostijoiden sukupolvea.
