Epäilemättä luotto voi olla hämmentävä. Ei vain olemassa erilaisia tekijöitä, jotka muodostavat anatomian luotto-pisteet, on myös erilaisia luotto-pisteytys yritykset. Asioiden tekeminen entistä taipuisammiksi, kuten saavutukset opintolainojen maksaminen voi tosiasiassa johtaa pisteiden laskuun, plus on paljon myyttejä liikkuu luoton suhteen.
Riittää, kun sanotaan, että ihmisillä on paljon luottoa koskevia kysymyksiä. Paras tapa selvittää, mitä kuluttajat haluavat tietää eniten luotosta, on tehdä nykypäivän antropologinen tutkimus: Tutustu heidän yhteiseen selaimen historiaan! (OK, se kuulostaa kammottavalta valvontatavalla, mutta todella katsoimme vain kaikkein Googlen luottotietoja).
Luottopiste on kolminumeroinen luku, joka ilmaisee luotettavuutesi (tai päinvastoin, riskisi) lainanottajana, selittää luottoteollisuuden analyytikko Oliver Browne Luottokortin sisäpiiriläinen, luottokorttivertailu- ja koulutussivusto. Sinulla ei myöskään ole vain yksi luottoluokitus, koska luottotulosmerkkejä on useita, joista tunnetuin on
FICO. Kolme suosittua luottolaitosta, Equifax, Experian ja TransUnion, kehittivät VantageScorea.Ajattele sitä tällä tavalla, luottotulosi on pohjimmiltaan taloudellinen GPA, sanoo Lauren Anastasio, Sofi, henkilökohtainen rahoitusyhtiö. "Koulussa GPA-arvosi edustaa kaikkien luokkiesi ansaitsemien arvosanojen keskiarvoa, kun taas luottotulos on pohjimmiltaan keskimääräinen pistemäärä, joka perustuu lainakäyttäytymiseen", hän sanoo.
Laaja joukko organisaatioita käyttää luottoasi selvittääksesi, kuinka luotettava olet rahasi takaisin maksamisessa ja velvoitteiden täyttämisessä, Browne sanoo. Lainanantajat käyttävät luottohistoriaasi päättääksesi, haluavatko he käsitellä sinua ja millä ehdoilla. "Korkeammat luottotulokset tarkoittavat sitä, että hyväksyt todennäköisemmin luottokortteja ja lainoja. Lisäksi saat paremmat ehdot, kuten alhaisemmat korot", Browne sanoo. Luottokorttien ja lainojen lisäksi luotto voi kuitenkin olla avuksi asunnon vuokraamisessa tai apuohjelmien perustamisessa. Lisäksi työnantajasi voi pyytää luottotietojesi (ei pistemääräsi) näkemistä, jos olet tekemässä tiettyjä töitä tai tarjouksia, joissa käsittelet arkaluontoisia tietoja, hän selittää. (Tässä ovat kahdeksan yllättävää syytä tarvitset hyvän luottotuloksen).
Luotto 650 on keskimääräinen luotto. "Tasaan 650 luottopistettä C-kirjainluokkaan", sanoo luottoasiantuntija Priyanka Prakash Fundera, pienyritysten rahoitusratkaisujen markkinoilla. "Se ei ole hienoa, mutta se on läpäisevä pistemäärä." Voit saada useita luottokortteja ja lainoja, joiden luottotulos on 650, mutta et saa alhaisimpia korkoja, hän sanoo.
Kyllä, on olemassa useita tapoja tarkistaa luottopisteesi ilmaiseksi, sanoo Certified Financial Planner osoitteessa Matt Frankel Nousu. On kuitenkin tärkeää mainita, että kaikki luottopisteet eivät ole samat. "Yli 90 prosenttia luotonantajista käyttää FICO-luottoluokitusta, joten haluat nähdä sen", hän sanoo. Jotkut luottokorttien myöntäjät ja muut lainanantajat tarjoavat asiakkailleen ilmaisen FICO-pisteet. On myös ilmaisia luottotarkkailusivustoja, mutta asiantuntijoiden mukaan näillä sivustoilla näkemäsi tiedot saattavat lisätä pisteitäsi. Sinulla on myös oikeus tarkastella luottotietosi kerran vuodessa annualcreditreport.com- mutta raportti ei sisällä itse luottotietoja. Nämä ovat parhaat ilmaiset luotto-pisteet-sivustot, asiantuntijoiden mukaan.
Kyllä, mutta se on yksisarvinen luottomaailmassa. Vain noin 1,5 prosentilla amerikkalaisista on 850 pistettä, Prakash selittää. Älä myöskään anna täydellisen olla hyvän vihollinen. "Totuus on, että saamien etujen välillä 800 ja 850: n pistepisteessä ei ole paljon eroa, joten täydellisyyteen ei tarvitse pyrkiä", Prakash sanoo.
Saavuttaminen 850 luottopistettä vaatii tyypillisesti, että jollain on pitkä luottohistoria oikea-aikaisissa maksuissa, korkeat luottolimiitit, alhaiset saldot ja monentyyppiset luotot, kuten erälainat ja luottolimiitit, sanoo Joseph Allen, vanhempi asuntolainojen lainaaja Quontic Bankissa New Yorkissa.
Sinulla ei voi myöskään olla virheitä luottoissasi, kuten perinnöissä tai konkursseissa, jos haluat nousta 850: n luottoklubiin, Prakash sanoo.
Maksa ensinnäkin luottokorttilaskut ajoissa joka kuukausi, Browne ehdottaa. Maksuhistoriasi muodostaa 35 prosenttia FICO-luottotuloksistasi, joten on hyvä idea määrittää automaattiset maksut tai maksumuistutukset, jotta et koskaan menetä maksua. Yritä myös pitää luottokorttitilisi mahdollisimman pieninä, hän suosittelee. Velkaa oleva summa on 30 prosenttia FICO-pisteet-arvosta, ja korkeat saldot vaikuttavat negatiivisesti luottotuloisiisi.
Huono luottotulos vaihtelee välillä 300-579, sanoo henkilökohtaisen rahoituksen sivuston luotto- ja talousasiantuntija Jacqueline Devereux SproutCents. "Et ehkä voi saada hyväksyntää vakuudettomille luottokorteille ja sinulla on korkeimmat korot", hän sanoo.
Ihannetapauksessa mahdollinen kodin ostaja haluaa, että FICO-pistemäärä on vähintään 740, selittää asuntolainapäällikkö Robert Tait Motto Mortgage Elite Services Pennsylvaniassa. Yksinkertaisesti sanottuna, näin saat parhaan koron. Asuntolainan korkoihin vaikuttaa 20 pisteen sarja. Esimerkiksi FICO-keskiarvolla 739 on samat säädöt, jotka vaikuttavat korkoon kuin 721-FICO-pistemäärällä, joten ylimääräinen yksi piste on tärkeä.
Yleensä suurin osa asuntolainanantajista haluaa nähdä a luottoluokitus 680 tai yläpuolella. Ne, joilla on luottopisteet Kynnysarvon alapuolella voi silti olla oikeutettu, mutta laina todennäköisesti tulee kalliimmaksi ja siihen liittyy lisävaroja.
Tait ehdottaa suunnittelua eteenpäin antamalla lainanantajalle vedä pisteet ja huolehtia kaikesta, mikä on tulosten vetäminen alas, jotta saat korkeimmat tulokset ennen kuin aloitat ostoksen Koti.