Jos olet suhtautumassa tosissaan kodin ostamiseen, kiinnität todennäköisesti tarkkaan huomiota luotto-pisteet. Loppujen lopuksi erinomainen luottopiste - sellainen 740 tai yli—Hoitaa sinulle parhaan mahdollisen asuntolainan koron. Jopa niin, että voit silti saada liittovaltion asuntohallinnon tai FHA: n lainan pisteet 500-luvulla.
Mutta on olemassa toinen luku - velkasuhde-tulosuhde tai DTI - jota lainanantajat tarkastelevat tarkkaan. Itse asiassa, kuten luottotulos, DTI määrittää, voitko lainata lainan vai ei. Mielenkiintoista on, että ei ole lukumäärää, jota potentiaaliset ostajat voivat yleensä horjua niin kuin he voisivat lukea pisteitä.
Tässä on mitä sinun on tiedettävä DTI: stä, mukaan lukien ihanteellinen suhde, jonka lainanantajat haluavat nähdä, kuinka se lasketaan ja kuinka voit parantaa velkasuhdetta.
DTI: n osalta maaginen numero on tyypillisesti 43, selittää asuntolainan neuvonantaja ja kirjan kirjoittaja Casey Fleming. Laina-opas: Kuinka saada paras mahdollinen kiinnitys.Kuukausittaisten kokonaisvelvoitteidesi ei tulisi ylittää 43 prosenttia brutotuloistasi, joka on tulosi ennen palkanlaskentaa, hän sanoo.
Aikaisemmin ostajilla, jotka ostivat asuntoja valtion tukemien lainaohjelmien, kuten Fannie Mae ja Freddie Mac, kautta annettiin 50 prosentin DTI. Mutta tammikuussa 2013 liittovaltion asuntorahoitusvirasto alensi näiden virastojen DTI-korvausta 43 prosenttiin tai vähemmän. FHA: n lainoilla ostajilla on kuitenkin velkasuhteita edelleen 50 prosenttia, Fleming selittää.
Vuonna 2018 yli puolet hylätyistä asuntolainahakemuksista oli DTI-suhteita yli 43 prosenttia, selittää finanssianalyysiyrityksen julkistamien asuntolainojen julkistamislain mukaan. CoreLogic.
Mietitkö miten velkasuhde-tulosuhde lasketaan? Yksinkertainen vastaus: Jaa kuukausittain kokonaisvelvoitteesi brutto (eli veroja edeltävällä) kuukausitulollasi, selittää asuntolainojen noudattamisen asiantuntija Anna DeSimone.
Kokonaisvelvoitteet koostuvat arvioidusta ehdotetusta asumismaksusta, joka sisältäisi kiinteistöverot, vaaravakuutuksen ja mahdolliset huoneistot maksut plus kaikkien opiskelijalainojen, auto- tai osamaksulainojen kuukausimaksu, joissa on jäljellä vähintään 10 maksua, kertoo DeSimone, kirjoittanut Asuntorahoitus 2020. Kuukausikustannuksiin sisältyy myös 5 prosenttia uusiutuvien luottokorttien yhdistetyistä saldoista, hän sanoo.
Teoriassa kaikki meneillään olevat velkasitoumukset tulisi sisällyttää, kun velkasuhteita lasketaan, Fleming selittää.
”Sitoumustarkoituksiin lainanantaja kuitenkin näkee vain sen, mitä luottotiedotteessa ilmoitetaan henkilökohtaiset lainat, joita ei ilmoiteta luottotoimistoille, olisi sisällytettävä mukaan, mutta usein eivät " Fleming sanoo.
Tulojen osalta, jos sinulla on sivutoimisto normaalin työn päällä, vakuutuksenantajat haluavat nähdä vähintään kahden vuoden netto tulot lainanottajan veroilmoituksissa, mikä osoittaa, että tulot ovat todennettavissa, kestäviä ja todennäköisesti jatkuvia, Fleming selittää. Kahden viimeisen vuoden tuloista lasketaan keskiarvo, elleivät tulot näytä vähenevän, jolloin vakuutuksenantajat tarkastelevat viimeisintä vuotta.
Asiantuntijat sanovat, että jos haluat parantaa velkasuhteitasi, voit käyttää strategista lähestymistapaa velkojen maksamiseen.
"Luottokorttien maksaminen näyttää hyvältä idealta, mutta on parasta suorittaa tämä vaihe 6–12 kuukautta ennen talonmetsästyksen aloittamista", DeSimone sanoo. "Joskus luottosäännöt perustuvat viimeisen 12 kuukauden keskimääräiseen luottotietoon."
Myös "5 prosentin sääntö" luottokorttien käytölle, joka otetaan huomioon DTI: ssä, on todella suotuisa, koska se on usein pienempi kuin velkojien edellyttämät vähimmäismaksut, DeSimone sanoo.
Katso autosi maksuja silmällä, kuinka monta sinulla on jäljellä. DeSimone tarjoaa tämän skenaarion:
Jos sinulla on 300 dollarin kuukausittainen autolaina ja 15 maksua jäljellä (lainahakemuksesi päivämäärästä lukien), voit “maksaa” saldosi 10 maksuksi, jos sinulla on 1 500 dollaria varastossa käteistä. Tuo sitten asuntolainan myöntäjälle todiste siitä, että olet maksanut viisi maksua, ja 300 dollarin kuukausimaksu poistetaan DTI: stä, hän sanoo.
Asia, joka muistetaan DTI: n suhteen? Asuntolainan ostaminen ja luotto-pistemäärästäsi välittäminen on vain kuin kuntosalille käyminen ja vain sydän tekeminen, kun jätetään huomioimatta painokoneet. Hyvä velan ja tulojen välinen suhde antaa sinulle niin sanotusti taloudellisen lihaksen, että sinun on varmistettava asuntolaina.