Luottokorttien maksimointi, laskujen jälkeenjääminen, markkinoiden sulkeminen - nämä ovat kaikki tunnettuja roistoja, jotka tappavat luottotietosi. Mutta tiesitkö, että talon ostaminen johtaa todennäköisesti myös luottotietojesi laskuun? Oikein; sen jälkeen kun olet osoittanut äärimmäisen taloudellisen vastuun perustamalla hyvä luotto-pistemäärä ja säästää käsirahaa, asuntolainan ottaminen lisää pisteet.
Luotto-asteikot laskevat keskimäärin 15 pisteellä kodin ostamisen jälkeen, mutta ne voivat laskea jopa 40 pisteellä uusi analyysi online-lainamarkkinoilta LendingTree. Analyysissä tarkasteltiin yli 5000 kuluttajaa, jotka ottivat asuntolainan, ja tutkittiin, miten se vaikutti heidän luottotuloonsa seuraavien kuukausien aikana.
Joitakin keskeisiä havaintoja tutkimuksessa? Pisteet putoavat 160 vuorokauden ajan (hieman yli viisi kuukautta) ennen kuin ne alenevat. Sitten kestää vielä 161 päivää, ennen kuin pisteet tekevät nousustaan ja täydellisen palautumisen, LendingTree: n mukaan. Joten luotto-pistemäärän lasku kodin ostamisen jälkeen voi vaikuttaa sinuun yhteensä noin 11 kuukaudeksi. Tämä johtuu osittain siitä, että asuntolainat eivät näy heti luottotiedoissa, kun olet sulkenut kotisi. Määräaika on jopa 60 päivää ennen kuin luotonantaja alkaa ilmoittaa oikea-aikaisista maksuista.
"Sinulla on uusi velka, jolla ei ole maksuaikahistoriaa ja joka osoittaa, että lainan luottoraja on käytetty loppuun", selittää finanssialan asiantuntija William Bradley, joka on työskennellyt luottotoimistossa ja pankkiirina.
Älkäämme kuitenkaan antako hyvien uutisten eksyä sekoitukseen. Kun olet selvittänyt ajallaan suoritettujen maksujen historian, asuntolaina auttaa pisteet, Bradley huomauttaa. Eikä vain siksi, että se on hyvässä asemassa oleva tili, vaan myös siksi, että se on terve yhdistelmä luottoa laskee 10 prosenttia FICO-pistemääristä.
Toinen syy, että luottotietosi putoavat heti, kun olet ostanut talon? Kun asuntolainanne on lisätty luottoprofiiliin, se alentaa avoimien tilien keskimääräistä ikää. Luotto-ikä on 15 prosenttia luottotuloksestasi, kertoo Randall Yates, perustaja ja toimitusjohtaja Lainanantajaverkosto, online-asuntolainamarkkinat.
Näiden komponenttien lisäksi varsinainen kodin ostokset voivat aiheuttaa pienen pudotuksen luotto-pisteissä. Viestintävirasto laskee luottoraporttiisi tehtyjen kyselyjen lukumäärän pisteet, selittää kuluttajaluottojen asiantuntija Michelle Musta. Viimeisen 12 kuukauden aikana tehdyt kovat tiedustelut voivat johtaa pieneen laskuun, hän selittää. Yhden ylimääräisen luottokyselyn mukaan FICO-pistemäärät vievät vähemmän kuin viisi pistettä FICO, laajalti käytetty luottoluokitusmalli.
"Luottoluokituksen lasku on vain väliaikaista", Yates sanoo. ”Koti on suurin tekemäsi ostokset. Hyvän asuntolainan saaminen voi säästää tuhansia korkoja. Odota muutama kuukausi, kunnes luotto on palautunut, ennen kuin haet uutta lainaa tai luottokorttia. ”
Lisäksi luottopisteesi pudotus voi olla enemmän havainto kuin todellisuus, jos seuraat luottoasi verkossa ilmaisella luottopalvelulla, selittää asuntolaina-pankkiiri David Krichmar. Esimerkiksi saatat nähdä pisteesi 780 ilmaisella verkkosivustolla, jolla on taipumus kasvattaa tuloksia, mutta lainanantajan vetämä pistemäärä on todella 740.
"Tämä ei tarkoita, että pistemäärä laski 40 pistettä", Krichmar sanoo. "Se on kaksi erilaista pisteytysmallia ja eroaa aina."
Lopuksi hyvä vinkki, jos haluat pisteesi nousevan nopeasti: Älä hae mitään uutta hyvitystä heti ja pidä kaikki luottokorttitaseet alle 30 prosenttia korkeasta luottorajasta, Kirchmar ehdottaa.