Pitäisikö sinun mennä kiinteäkorkoisella tai säädettäväkorkoisella asuntolainalla (ja pelkäämmekö me edelleen noita tavaroita, taantuman jälkeisiä)? Kuinka paljon käsirahaa tarvitset kodin ostamiseen? Kuinka voit vähentää kotona maksamaasi korkoa?
Olemme iloisia, että olet täällä. Tervetuloa tähän erityispainokseen siitä, jota haluamme kutsua “Mortgage Therapy”. Tässä on joitain suosituimmista, asiantuntijoiden hyväksymistä asuntolainavihjeistä, jotka tekevät kodin ostoprosessista entistä helpompaa.
”Poikkeuksellinen” luottoluokitus, joka on 740 tai korkeampi saa sinulle parhaiten kiinnityksen. Mutta voit silti saada asuntolainan, jolla on paljon alhaisemmat pisteet. Itse asiassa, jos pystyt laittamaan 10 prosenttia käsirahaan, voisit saada FHA-lainan, jonka pisteet ovat jopa 500. Tämä voi olla esimerkki siitä, että "ei anneta täydellisyyttä olla hyvän vihollista".
Jos rakastat vakautta ja idea tietää asuntolainasi tarkalleen 30 vuoden ajan, kiinteäkorkoinen asuntolaina voi olla paras veto sinulle. Yli 9 kymmenestä asunnon ostajasta menee kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla. Mutta voi olla joitain tilanteita, kun säädettävä korkoinen asuntolaina on järkevämpää, kuten jos olet varma, että myyt johdantokaudella, kun hinnat ovat edelleen alhaiset.
Voit kertoa kuinka kauan korko vahvistetaan lainan nimikkeeseen, ts. Jos sinulla on 5/1 ARM, se tarkoittaa lainan alempi johdantokorko on hyvä viideksi vuodeksi, ja sen jälkeen sitä voidaan muuttaa vuosittain perusta. Ja tiedä tämä: Niitä on enemmän takeet paikoillaan lainanottajille kuin ennen asunto-onnettomuutta.
Voi olla houkuttelevaa vain kävellä pitkäaikaiseen pankkiisi ja hakea asuntolainaa. Mutta on parempi idea ostaa lainoja ja verrata korkoja. Kodin ostaminen on todennäköisesti kaikkien aikojen suurin ostosi!
ottaen huomioon useita lainanantajia on asia, jonka ensimmäisellä kerralla ostavat asukkaat tekevät paremmin kuin toistuvat ostajat, tutkimuksen perusteella Lainauspuu. Viisikymmentäkaksi prosenttia ensi kertaa ostajista harkitsee useampaa kuin yhtä lainanantajaa, kun taas 48 prosenttia toistuvista ostajista. Vain joka neljäs ensi kertaa asuntojen ostaja tunsi heidän saatavillaan olevat erityyppiset asuntolainat.
Löydät Internetistä kaikenlaisia asuntolainalaskureita. Jotkut ovat paljaita luita ja kertovat vain sinulle tietoa periaatteesta ja kiinnostuksesta. Toiset ovat paljon yksityiskohtaisempia, kerrostessa sellaisissa tekijöissä kuin kiinteistöverot, HOA-palkkiot ja yksityinen asuntolainavakuutus.
Vaikka nämä laskimet voivat antaa sinulle ballpark-arvion siitä, kuinka paljon kodin omistaminen maksaa, numerot alkavat vahvistaa, kun olet käynyt läpi hakemus- ja pätevyysprosessin. Ennen kuin suljet, saat laina-arvion, joka kertoo tarkalleen kuinka paljon maksat asuntolainalla. Tässä ovat asiantuntijoiden suosikki kiinnityslaskimet.
Asuntolainapetokset on nousussa. Se tapahtuu, kun valehtelet tai jätät pois joitain tärkeitä tietoja asuntolainan sovelluksestasi. Työttömyyspetokset ovat yleisin tyyppi, ja niitä tapahtuu, kun hakija antaa vääriä tietoja suunnitelmistaan asua omaisuutta ja käyttää sitä kokopäiväisenä asuinpaikkanaan (sen sijaan, että vuokrata sitä kokopäiväisenä Airbnb: nä), joten he voivat saada alemman verokannan kiinnitys. Asuntolainapetokset saattavat laskeutua kuumaan veteen. Puhumme rikoksista ja suurista sakoista.
Kun asuntolainaan tehdään vakuutuksia, käsittele luottoasi kuin herkkä esine ja käsittele sitä varoen. Tämä tarkoittaa, että et halua tehdä mitään suurta, kuten ottaa lainaa tai maksaa luottokorttia suurella lomalla. Tämän tekeminen ennen sulkemista voi vaikuttaa luottotulossi, joka voi muuttaa lainan ehtoja tai aiheuttaa rahoituksen kaatumisen kokonaan.
Tämä saattaa kuulostaa ketterältä. Mutta jos liukasat taakse, panokset ovat korkeat, koska kotisi voi mennä markkinoiden sulkemiseen. Vaikka suuntaviivat vaihtelevat valtion mukaan, lainanantajat yleensä alkavat markkinoiden sulkemisprosessin 120 päivän merkinnän ympäri.
Jos sinulla on tarpeeksi kassavirtaa ja se on budjettisi sisällä, pyöristä seuraavaan sataan dollariin asuntolainalla joka kuukausi. Varmista, että ilmoitat, että haluat maksun menevän kohti pääomaa.
Koska asuntolainat poistetaan, tämä auttaa vähentämään korkojen maksamista rahasummaa, ja käyttämällä tätä strategiaa, voit leikata kuukausia (ehkä jopa vuosia!) Asuntolainallesi.
Esimerkiksi Fannie Mae HomeReady -ohjelma antaa sinun laskea jopa 3 prosenttia ja asuntolainavakuutuksesi voidaan peruuttaa, kun kodin oma pääoma saavuttaa 20 prosenttia. Kääntöpuolella asuntolainavakuutusta ei voida peruuttaa FHA-lainoille, jos laskutat alle 10 prosenttia (vaikka voisit jälleenrahoittaa muulla kuin FHA-lainalla). Voit tarkistaa myös valtion asuntorahoitusvirasto saadaksesi selville, onko sinulla oikeus avustusohjelmaan.
Esivalmennus auttaa sinua ymmärtämään paremmin, mitkä kodit ovat hintaluokassa. Lisäksi monet kiinteistönvälittäjät haluavat, että sinulla on ennakkotutkimuskirja kädessäsi ennen kuin he alkavat näyttää sinulle koteja. Se tarkoittaa, että olet tosissasi asunnon ostamisessa.
Jos sinulla ei ole lainanantajaa, kiinteistönvälittäjäsi voi tehdä viittauksia. Kysy lainanantajilta, joilla on asiantuntemusta työskennellä sinun kaltaisten ostajien kanssa, olitpa ensimmäistä kertaa ostaja vai palvellut armeijassa ja pätevä VA-lainoihin.
Olemisen välillä on iso ero esivalmistettu ja ennakkohyväksytty. Esikartio tapahtuu, kun ilmoitat itse tulojasi ja luottotietojasi sekä säästöjä koskevat tiedot lainanantajalle. Kaikki nämä tiedot varmennetaan ennakkohyväksyntäprosessin aikana, jolloin lainanantajat tarkistavat tulosi ja luotto-pistemääräsi ja tarkastelevat W-2: ta ja tiliotteita.
Säästö käsirahaan voi olla mielessä. Muista kuitenkin budjetoida myös sulkemiskustannukset. Keskimäärin ne maksavat noin 2–5 prosenttia lainastasi, ja sisältävät kaikenlaiset asuntolainan vakuuttamiseen liittyvät kulut, mukaan lukien arviointi, kodintarkastus ja lainan myöntämismaksut. Voit laskea nämä sulkemiskustannukset asuntolainaasi, mutta maksat niistä korkoa.
Sen lisäksi, että luotto pidetään tip-top-muodossa ja säästyy ennakkomaksun suhteen, kohtuullinen velkasuhde-tulosuhde auttaa sinua kiinnittämään asuntolainan. Taianomainen numero, jota useimmat lainanantajat etsivät laskee alle 36 prosentin. Laskelmaan sisältyvä velka sisältää asumismaksut sekä kuukausittaiset velat, kuten luottokorttimaksut, autolaina, opintolainat ja mahdolliset henkilökohtaiset lainat.
Kun budjetoit kodia, sinun on ajateltava asuntolainan kustannusten lisäksi. Usein ensimmäistä kertaa asunnonomistajat unohtavat huomioida kiinteistöverot ja vakuutuskustannukset. Myös nämä kustannukset todennäköisesti vaihtelevat. Kun saat tarjouksen kiinteistövakuutuksesta, kysy, kuinka paljon hinnat ovat nousseet viime vuonna. Voit myös tutkia kuinka paljon kiinteistöverot ovat nousseet kiinteistölle vuosien varrella katsomalla Zillowia.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie hiukan aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöalan asiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019
