Kun poikaystäväni ja minä - molemmat laivaston veteraanit - päätimme ostaa kodin, pystyimme tekemään niin ilman rahaa ja minimaalista riskiä. Vaikka tämä saattaa tuntua a tuhatvuotinen n unelma nykypäivän asuntomarkkinoilla, se oli oikeasti ansaittua hyötyä palvelullemme. Tarinamme ei ole harvinainen - vuodesta 1944 lähtien yli 22 miljoonaa palvelun jäsentä ja veteraania on ostanut koteja, jotka tunnetaan nykyisin VA-lainoina. Niille, jotka eivät tiedä paljon VA-lainoista, sinun on yllättynyt siitä, miten se on vaikuttanut siihen, kuinka moni amerikkalainen elää - jopa tänään.
Tarinamme alkaa 22. kesäkuuta 1944 - vain kourallinen päiviä D-päivän jälkeen - kun, kiihkeän keskustelun jälkeen, Presidentti Franklin D. Roosevelt allekirjoitti palvelusmiesten uudelleenjärjestelylain lakiin. Koska niin monet amerikkalaiset taistelivat toisessa maailmansodassa, hallitus tiesi, että työttömyys saattaa lisääntyä, kun 15 miljoonaa palvelusjäsentä palasi kotiin. Auttaa lieventämään talouteen kohdistuvia vaikutuksia ja antaa veteraaneille mahdollisuuden saada taloudellisesti kiinni takaisin kotonaan oleviin ihmisiin, teko, joka tunnetaan myös nimellä GI-lakiesitys antoi veteraaniasiainministeriölle (”VA”) mahdollisuuden tarjota luku- ja työttömyyskorvauksia niille, jotka olivat taistelleet sota.
Lakissa esiteltiin myös niin kutsuttu VA-laina: Auttaa palvelun jäseniä hankkimaan Asuntojen osalta päätettiin, että hallitus takaa osan rahatonta ja alhaista korkoa kiinnitykset.
Tuolloin - ja vielä tänään - VA ei anna lainoja, vaan vakuuttaa ne pikemminkin antamalla ”takuun” tai lupauksen pankille, että se maksaa osan lainasta takaisin, jos se laiminlyö lainan. Vuonna 1944 takuu rajoitettiin 50 prosenttiin lainasta, eikä se voinut ylittää 2000 dollaria (keskimääräiset kodin kustannukset olivat sitten alle 9 000 dollaria). Vain toisen maailmansodan veteraanit pätevät, ja potentiaalisten ostajien on täytynyt palvella 90 päivää sodassa. Veteraanien piti myös hakea kahden vuoden kuluessa eroon armeijasta.
Ensimmäinen kierros oli monille menestys: 2,2 miljoonaa VA-lainaa poistettu välillä 1944 - 1952. Kuitenkin kasvoi kipuja, joihin oli puututtava. Asuntojen hinnat nousivat, joten takuu nostettiin 60 prosenttiin lainasta, mutta se ei saanut ylittää 7500 dollaria 1950-luvulla. Alkuperäinen 20 vuoden laina-aika teki asuntojen hinnoista kohtuuhintaisia, joten ne pidennettiin 30 vuoteen. Palvelussa kuolleiden veteraanien puolisot suljettiin etuuksien ulkopuolelle, joten lopulta se ulotettiin myös heihin. Lisäksi asuntolaina-ala oli siirtänyt maksuja ja kustannuksia asunnon Ostajalle nostaen hintoja ylös, joten VA sai valtuuden säätää, kuka maksaa mitä.
Koska liittovaltion hallitus ei antanut lainoja, tämä aiheutti suuria, kestäviä ongelmia. Tämä tarkoitti, että mustien veteraanien oli vielä hyväksyttävä lainaksi paikallisten pankkiensa kautta. Nämä pyynnöt hylättiin jatkuvasti syrjinnän vuoksi punakynättäväksi, tai historiallinen liittovaltion politiikka, jonka mukaan vähemmistöalueita koodataan liian "vaarallisiksi" asuntolainojen vakuuttamiseksi, samoin kuin Jim Crow -kauden lait, jotka pitivät afroamerikkalaisia perheitä kohtuuhintaisen asumisen ulkopuolella lähiöissä. Vuonna 2006 julkaistun Edward Humesin artikkelin mukaan The Journal of Mustat korkeakoulutuksessa, vuonna 1947 Mississippi, vain kaksi 3000: sta VA: n lainasta meni mustille veteraaneille. Näitä asioita ei käsitelty nimenomaisesti ennen vuoden 1968 reilua asumista koskevaa lakia, mutta - vielä nykyäänkin - kestävä vaikutus siitä, kuka asuu väestörakenteessa.
Vuosien mittaan veteraanien lukumäärän kasvaessa kunkin sodan myötä kongressi teki lisää veteraaneja kelpoisiksi ohjelmaan. Lisäksi VA-laina on mukautettu vastaamaan paremmin veteraanien muuttuvia tarpeita: Takausta korotettiin asuntojen hintojen noustessa, vanhenemispäivät poistettiin, lainat tuli kelvollisiksi jälleenrahoitukseen ja rahavaroihin, tukikelpoisten asuntojen määritelmää laajennettiin kattamaan asunnot ja siirrettävät asunnot, ja ympäristöystävällisiä parannuksia puolusti. Lisäksi toimenpiteet, kuten ”rahoitusmaksu” (pieni osuus asuntolainasta PMI: n sijasta, joka auttaa kattamaan tappiot, jos oletus), joka toteutettiin 1960-luvulla, ja budjetin sekvensoinnista on tehty poikkeuksia, jotta ohjelma voi hyödyttää veteraaneja vuosien ajan tulla.
Perustamisestaan lähtien VA-laina on auttanut monia saavuttamaan ”American Dreamin” vastineeksi palvelustaan. Tämän vuoksi se on luonut valtavan kestävän voiman. Vuonna 2016 a uusi ennätys asetettiin yli 700 000 asuntolainatakauksella. Syy siitä, että se on edelleen niin tärkeä ja suosittu ottelu sotilasyhteisölle, on se, että se voi olla vaikea armeijan jäsenille perinteisen rahoituksen saamiseksi kodista - monista samoista syistä se oli vaikeaa ohi. Itse asiassa uusi tutkimus Asuntoluettelo havaitsi, että veteraaneilla on korkeampi kodinomistusaste kuin muilla kuin veteraaneilla (76 prosenttia vs. 62 prosenttia).
Veteraanien ei kuitenkaan ole niin helppoa saada kotiomistajuutta kuin ennen. Asuntoluettelo-tutkimuksessa todettiin, että viimeisimmät veteraanit (syyskuun 11. päivän jälkeisenä aikana palvelleet) ovat 35-vuotiaita Asumisesta aiheutuvat kustannukset ovat prosentuaalisesti enemmän kuin edeltäjiensä ja jopa muiden kuin veteraanien ikäisensä. Tämä on totta, vaikka he ansaitsevat keskimäärin enemmän kuin ei-veteraanit. Näiden nuorten eläinlääkäreiden kotiomistusaste on vain noin 40 prosenttia - mikä on edelleen korkeampi kuin vuosituhannen vaihteen osuus 32,2 prosenttia. Urban Institute. Tämä kaikki merkitsee, että voi olla aika, että kongressi päivittää lakiesityksen uudelleen.
Vaikka sen valta on saattanut heikentyä viime vuosina, VA-lainat ovat tehneet - ja tekevät edelleenkin - asunnonomistamisen mahdolliseksi tuhansille veteraaneille. Monille palvelun jäsenille ja veteraaneille se on ainoa laina, johon he voivat saada.
Ja koska palvelun jäsenet muuttuvat niin usein, muuttokustannukset kasvavat nopeasti yli sen, mikä heille on annettu. VA-laina voi auttaa minimoimaan ulkopuolelta muuttuvat kulut, kuten vakuudet ja käsiraha.
Nykyään VA-lainan saamiseksi veteraaneilla on oltava vähintään 90 peräkkäistä päivää aktiivista tehtävää sodan aikana, 181 päivää aktiivista tehtävää rauhan aikana, kuusi vuotta varannoissa tai kansalliskaartissa, tai olla virkaveljensä tai palvelusjäsenen jäljellä oleva puoliso, joka läpäisi tehtävän suorittamisen tai palvelukseen liittyvän vamman vuoksi. Kun veteraani saavuttaa kelpoisuuden, heillä on se elämän ajaksi ja he voivat hakea niin monta VA-lainaa kuin he haluavat. Heillä voi kuitenkin olla vain yksi aktiivinen kiinnitys kerrallaan, ja heidän on muutettava kotiinsa 60 päivän kuluessa ostosta.
VA takaa neljänneksen asianmukaisesta lainarajasta yli 144 000 dollarin lainoille (tämä määrä voi muuttua vuosittain). Rahoitusmaksut vaihtelevat talon hinnan, käsirahan ja asunnon Ostajan tilan mukaan. Useimmille lainanantajille vaadittavat keskimääräiset luotto-pisteet pysyvät niinkin alhaisina kuin 620, ja veteraanit kykenevät hyväksymään jopa korkealla velkasuhteella. Molemmat vaatimukset ovat vähemmän tiukat kuin mitä FHA: ta ja tavanomaisia lainoja hakeville sotilaallisille ostajille vaaditaan. Asumisen tarkastus- ja arviointivaatimukset ovat kuitenkin tiukempia kuin tavanomaisella asuntolainalla.
"Olin yllättynyt siitä, kuinka helppoa oli ostaa kotimme", sanoo Justin B., tällä hetkellä Jacksonvillessä, Floridassa, toimiva palvelujäsen. Hän vain sulki kotinsa, jonka hän osti VA-lainalla muutettuaan uuteen työasemaansa. ”Kiinteistönvälittäjäni ja lainanantajani toimivat yhdessä niin hyvin, että minun täytyi vain todistaa kelpoisuusehdot ja allekirjoitusasiakirjat. Minulla ei ollut käsirahaa, ja sulkeessani sain jopa shekin sulkemiskustannuksistani. "
Kuten monet veteraaneista, jotka ovat käyttäneet ohjelmaa ennen meitä, poikaystävällämme ja minulla oli hieno kokemus ja pystyimme ostamaan kodin, kun emme muuten olisi voineet tehdä niin. Sotilaallisten laitosten ympärillä nousevien vuokrahintojen nousevan vuoksi säästämme jopa rahaa joka kuukausi omistamalla kodin sijaan! VA: n laina-ohjelmasta on tullut tärkeä etu veteraaneille, koska monet perheet ovat taloudellisessa epävarmuudessa. Veteraanimme tekevät kovasti töitä varmistaaksemme, että vapaudet, joita nautimme joka päivä, ovat edelleen olemassa, ja minä olen kiitollinen, että siellä on ohjelma, jonka tarkoituksena on auttaa veteraaneja ja heidän perheitään saamaan loppua hieman kohtaamaan helpompaa.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie hiukan aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöalan asiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019