![Pienet keittiöideat: 8 älykästä säilytysvinkkiä, kuka tahansa voi kokeilla](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Kun mieheni ja minä päätimme muuttaa Denveristä Indianapolisiin ostaa talon, tiesimme, että prosessi olisi nöyrä. Ainoa, mitä tiesimme kodin ostoprosessista, tuli katsella HGTV: tä tai keskustella ystävien ja perheen kanssa, jotka olivat sen tehneet. Päätimme hypätä siihen avoimen mielen ja varovaisen lähestymistavan avulla.
Ensimmäinen tärkeä päätös, jonka edessämme oli, oli päättää, mikä asuntolaina oli meille paras: liittovaltion asuntohallinto (FHA) tai tavanomainen. Meillä oli yleinen käsitys siitä, mikä teki näistä lainoista erilaisia, mutta kesti syvä syytä kaivata, mikä vaihtoehto sopii parhaiten tarpeisiisi nyt ja laina-ajallamme. Näin teimme päätöksen:
Ensinnäkin, esitetään erot kahden tyyppisten lainojen välillä: FHA-laina on liittohallituksen tukema asuntolaina, jota hoitaa kolmannen osapuolen lainanantaja. Pohjimmiltaan tämä tarkoittaa, että hallitus maksaa lainanantajalle, jos lopulta et pysty maksamaan - mutta et silti ole markkinoiden sulkemisen alaista, jos olet laiminlyönyt lainasi. Tämän tuen vuoksi lainanantajat suhtautuvat hieman lempeämmin lainojen myöntämiseen, mikä tarkoittaa, että he hyväksyvät alhaisemmat luottotulokset (FHA-lainat) luoton vähimmäispistemäärä on 500, kun taas tavanomaiset lainat vaativat yleensä pisteet 600-luvulla) ja käsiraha (standardi on 3,5 prosenttia).
FHA-lainat edellyttävät myös aina asuntolainavakuutusmaksua (MIP), joka on asuntolainalle perittävä maksu, jonka maksat koko lainan ajan. MIP vaihtelee välillä 0,45–1,05 prosenttia asuntolainasi arvosta - riippuen lainan määrästä, laina-arvo-suhteesta ja laina-ajasta. On vain kaksi tapaa päästä eroon MIP: stä: Ensimmäinen on lopulta lainan jälleenrahoittaminen tavanomaiseen lainaan. Toinen on 10 prosentin laskeminen alussa, mikä antaa sinun ohittaa MIP 11 vuoden maksun jälkeen. Maksat myös sulkemisen yhteydessä 1,75 prosentin kertaluonteisen vakuutusmaksun. Kaikista näistä lisätyistä maksuista, jotka ylittävät lainan arvon, FHA-lainat voivat lopulta olla kalliimpia kuin perinteiset lainat - vaikka joissakin tapauksissa FHA-lainoilla on alhaisemmat korot kuin perinteisillä lainoilla lainoja. Yleensä FHA-lainoissa on yleensä enemmän matkalaukkuja - vaikka niitä olisi helpompi hankkia heti.
Mutta mitä ovat perinteiset lainat? Nämä ovat myös asuntolainat, joita hallitus ei tue. Tämän vuoksi lainanantajat yrittävät vähentää riskiä siitä, että lainanottaja laiminlyö laiminlyönnin niin paljon kuin mahdollista - josta maksat. Tämä tarkoittaa, että tavanomaisilla lainoilla on yleensä hieman korkeammat korot ja tiukemmat hyväksymisvaatimukset kuin FHA-lainoilla. Vaikka jotkut lainanantajat hyväksyvät vain 3 prosenttia alaspäin, kaikki alle 20 prosenttia vaatii maksamaan yksityinen asuntolainavakuutus (PMI). Tämä kuukausimaksu vaaditaan, kunnes saavut kotisi oman pääoman 78 prosenttia, mutta se ei yleensä pudota kuukausimaksusi, ennen kuin saavutat 80 prosenttia.
Suurin huolemme valittaessa asuntolainoja oli, että emme halunneet käyttää enemmän rahaa kuin meidän piti kuukaudessa - vaikka ero olisi pieni. Pienet palkkiot ja kulut kasvavat ajan myötä, ja kaikkien uusien kulujen - korjaus, huonekalut, maalaus jne. - kanssa piti pitää budjetti mahdollisimman tiukka.
Asuntolainavälittäjämme mukaan maksamme FHA-lainalla 30 dollaria kuukaudessa enemmän kuin tavanomaisella lainalla. Välittäjämme arvioi, että maksaisimme myös 10 000 dollaria pieniä palkkioita ja kuluja koko lainan ajan.
Jos menisimme FHA-lainalla, meidän olisi lopulta myös rahoitettava uudelleen vain pudottaakseen MIP. Tällä hetkellä hinnat ovat matalat ja vain nousevat, joten näytti siltä, että jos rahoittaisimme uudelleen, emme ehkä pysty saavuttamaan nyt alhaisia korkoja.
Jokainen asuntolaina-asiantuntija, jonka kanssa puhuin, sanoi, että meidän pitäisi mennä tavanomaiseen tapaan, jos voimme saada hyväksynnän ja olla varaa siihen - ja voimme, niin teimme.
Asunnonomistajille, joilla ei ole ennakkoon rahaa tai hyviä luottotuloksia, FHA-lainat ovat kuitenkin hyvä vaihtoehto, koska he hyväksyvät pienimmän mahdollisen käsirahan. 200 000 dollarin asunnossa FHA: n vähimmäismaksu 3,5 prosenttia olisi 7 000 dollaria. Tavanomaiselle lainalle, jonka viisi prosenttia ei ole lainaa, se olisi 10 000 dollaria. Tämä 3000 dollarin erotus käteisellä voi olla kaupan purkaja, jos muutat valtiosta, ostat uusia huonekaluja tai suunnittelet kodin kunnostusta.
Ja jos asut kalliiden elinkustannusten kaupungissa, jossa kiinteistöt menevät nopeasti, saatat päättää, että se on parempi ostaa nyt FHA-lainalla sen sijaan, että odottaisit, kunnes säästät tarpeeksi perinteiselle lainata.
Mutta tämän päätöksen ei pitäisi olla yksin sinun - sinun tulee kirjautua sisään asuntolainan asiantuntijalta (kuten laina) virkamies tai asuntolainanvälittäjä) varmistaaksesi, että asettamasi asuntolaina sopii sekä lyhyelle että pitkälle tavoitteet.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie jonkin aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöalan asiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019