Vaikka olet poistanut käteisellä syntymäpäiväkorttisi lukiosta lähtien, säästit rahaa osa-aikaisilta töiltä, haet kaikenlaista stipendejä (kyllä, jopa perunaneuvoston tai Duck Tapeen sponsoroimia epäselviä), saatat silti tarvita opintolainoja skyrocketing-kustannusten kattamiseksi opetusta.
Jatka ja arkistoi opiskelijalainavelka yliopiston luokassa “ei niin hauskaa” sekä puolivälissä ja kahdeksantoista luokkaa. Mutta toisin kuin jälkimmäisessä, opintolainavelka alkaa todella kauhistuttaa sinua valmistumisen jälkeen, jolloin vaaditaan joka kuukausi hyvä osa ansaittua palkkasi. He auttavat sinua pääsemään yliopistoon. Kuinka maksat heille takaisin?
Tässä on kaatumiskurssi opiskelijalainoista, mukaan lukien käytettävissä olevat erityyppiset lainat ja miten korot toimivat.
Opiskelijalainan velka nousi kaikkien aikojen korkeimpaan 1,4 miljardiin dollariin vuonna 2019, ylittäen luottokortti- ja autovelat. raportti Experianilta, yksi kolmesta suurimmasta luottotoimistosta. Se on 116 prosentin lisäys viimeisen vuosikymmenen aikana.
Mutta kuinka paljon velkaa voi olla yksityiskohtaisemmalla ja henkilökohtaisemmalla tasolla sinä odottaa kerääntyvän valmistumisen jälkeen? Se tietysti vaihtelee opiskelijoiden mukaan, mutta voimme katsoa keskiarvoja.
Sen lisäksi, että säästät yliopistoissa niin kauan kuin muistat ja osa-aikatyötä, muut strategiat, jotka voivat auttaa vähentämään velkaa, sisältävät stipendien hakemisen ja rahan myöntämisen, sanoo Marie O’Keefe, sertifioitu rahoitussuunnittelija Northwestern Mutual -yrityksen kanssa. Hän ehdottaa myös, että olet realistinen lainaamasi määrän suhteen, sillä sinulle voidaan myöntää enemmän lainan dollaria kuin mitä todella tarvitset, kun olet budjetoinut lukukausimaksuihin, kirjoihin, palkkioihin ja elinkuluihin. Säästötililläsi oleva ylimääräinen lainaraho ei todennäköisesti kerää korkoa, joka sinulta veloitetaan näistä yksityisistä tai tuistamattomista lainoista.
Opintolainojen ehdot voivat olla täysin erilaiset kuin kämppiksesi lainojen ehdot. Tämä johtuu siitä, että lainatyypeissä on huomattavia eroja korkojen perimistä ja lainojen ottamista varten.
Liittovaltion lainat lainataan Yhdysvaltain hallitukselta, ja ne jakautuvat kahteen luokkaan: tuetut tai tueton, selittää KHT, henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntija ja perustaja Logan Allec of Raha on tehty oikein. Näissä ohjelmissa lainanantajana on Yhdysvaltain opetusministeriö. Tällaisia lainoja kutsutaan yleisesti Stafford-lainoiksi.
Suorat tuetut lainat on tarkoitettu opiskelijoille, jotka osoittavat taloudellisen tarpeen kattaa korkeakoulujen kustannukset. Hyväksyttyäsi määrittelee kaikkivaltias ilmainen hakemus liittovaltion opiskelijaapua, AKA FAFSA-lomake. Hallitus maksaa näistä lainoista korkoja ollessasi koulussa, kuuden kuukauden ajan valmistumisen jälkeen ja lainan lykkäyksen aikana. Suorat tukemattomat lainat eivät vaadi opiskelijoita osoittamaan taloudellista tarvetta, mutta hallitus ei valitse välilehteä lainaasi kertyneistä koroista.
Yliopistoasi tai yliopistoasi voi myös tarjota institutionaalista apua. Tämän lainatyypin perusteella tarjottu määrä on usein enimmäismäärä tiettyyn määrään, ja on yleistä, että tämä lainatyyppi vaatii Opiskelijoiden on osoitettava taloudellinen tarve, kertoo sertifioidun korkeakoulujen rahoituksen asiantuntija, toimitusjohtaja ja perustaja Michelle Mai of Kollegion suunnittelulähde.
Institutionaalisen avun ja liittovaltion lainojen lisäksi on saatavana myös yksityisiä lainoja, joihin sisältyy lainaa yksityiseltä yritykseltä. Yksityinen laina saadaksesi sinä tai allekirjoittajasi saatat tarvita luottotarkistuksen, Allec sanoo.
Lisäksi liittovaltion lainoilla on kiinteät korot, jotka eivät muutu lainan voimassaoloaikana ja jotka asetetaan lailla vuosittain, selittää Mark Kantrowitz, julkaisija ja tutkimusjohtaja Savingforcollege.com. Yksityiset opiskelijalainat voivat kuitenkin tarjota kiinteitä tai vaihtuvia korkoja, jotka lainanantaja asettaa.
Haluatko tietää, miten nämä hinnat ovat viime vuosien aikana? Katse takaisin luvut Vuodesta 2006 lähtien suorien ja tuettujen lainojen korot olivat alhaisimmat 3,4 prosentissa välillä 7/2011–6/2013 ja korkeimmat 6,8 prosenttia vuosina 7/2006 ja 6/2008.
”Meillä on tällä hetkellä matala korkotaso, mutta jos aiot maksaa nämä takaisin 10–20 vuosia, et tiedä, mitkä korot tulevat olemaan, mikä voi tehdä lainamaksuistasi arvaamattomia, ”Mai sanoo.
Opintolainat eivät ole ilmaista rahaa; eivätkä ne myöskään tule halpoiksi, sanoo O’Keefe. Esimerkiksi kodin ostamisen korot ovat tällä hetkellä 4 prosenttia tai vähemmän, alempia kuin mikään liittovaltion opiskelijalainan korko.
Rahoituspoliittiset edustajat, sinulla saattaa olla jo tämä asia. Mutta muulle luokalle, kuuntele!
Lainan lyhennys toimii seuraavasti: Suoritat kiinteän kuukausimaksun erälainalle. Tietty osa maksusta maksetaan pääomalle, joka on tosiasiallisesti lainaamasi summa, ja toinen summa maksetaan korkojen maksamiseen, O'Keefe selittää.
”Alkuvuosina suurin osa maksuista suunnataan korkojen maksamiseen”, hän selittää. "Poistot tarkoittavat oikeasti vain sitä, että korot maksetaan ensin takaisinmaksulainalle ja sitten jäljelle jäävä pääoma menee päälainalle."
Verkossa on saatavana paljon opiskelijalainalaskureita, ja se on ehdottomasti syytä työskennellä taloudellisen tuen kanssa toimisto auttaa sinua käyttämään tilanteitasi parhaiten vastaavia numeroita, jotka voivat vaihdella suuresti riippuen lainatyypistäsi ja ehdoin.
Mutta tässä on muutama skenaario, joissa otetaan huomioon keskimääräinen velkakuorma 29 800 dollaria ja factoring 5 pdf dng -korolla osoittaaksesi kuinka paljon korkoa voit maksaa.
Et saa ylimääräistä veloitusta opintolainojen maksamisesta ennenaikaisesti. Joten, jos sinulla on varaa suorittaa ylimääräisiä maksuja opintolainoista, olemme ilahduttavia sinulle.
Oletetaan, että velkaa 30 000 dollaria 5 prosentin korolla 10 vuoden takaisinmaksuajalla. Kuukausittainen lainamaksu on 318,20 dollaria. Jos maksat ylimääräisen 10 dollaria kuukaudessa, maksat velan neljä kuukautta aikaisemmin ja säästät 314 dollaria korkoina.
Mutta jos yrität päästä käsiksi, etkä voi heittää ylimääräisiä benjamineja kohti maksujasi kuukaudessa, harkitse automaattisen veloituksen kirjautumista, jotta maksusi siirretään automaattisesti pankistasi lainanantajalle. Tällä tavoin et maksa maksuviivästyksiä ja saatat jopa saada pienen alennuksen (alentaa korkoa jopa 0,25 prosenttia) kannustimena lainanantajilta, Kantrowitz sanoo.
Emme syytä sinua siitä, että haluat välttää opintolainoja. Opintomaksujen lataaminen luottokortilta on huono idea, kertoo Chane Steiner, toimitusjohtaja Crediful, luottoresurssisivusto. Plus, liittovaltion lait ovat vaikeuttaneet alle 21-vuotiaiden saamaan luottokortteja.
Kuluvalle lukuvuodelle liittovaltion opiskelijalainan korko on 4,53 prosenttia opiskelijoille, ja jopa tueton jatko-opiskelijalaina ja vanhempainlaina ovat noin 7 prosenttia. Mutta Steiner sanoo, että luottokorttien korot voivat olla jopa 30 prosenttia.
"Kouluopiskelijoilta puuttuu tyypillisesti tuloja näiden saldojen maksamiseen, joten he joutuvat reikään, jota he eivät voi kaivaa pois", hän sanoo. "Et halua aloittaa aikuisuutta liiallisella, tarpeettomalla luottokorttiluotolla."
Lisäksi voit lykätä opintolainamaksujasi, jos et työskentele tai jos sinulla on alhaiset tulot. Luottokorttiyhtiöt eivät kuitenkaan tarjoa samaa joustavuutta takaisinmaksuun, Steiner sanoo. Maksatko maksat korkoa opintolainoiltasi lainan lykkäyksen aikana, riippuu opintolainan tyypistä. Yleensä, jos liittovaltion hallitus ei tue lainoja, korot kertyvät, kun lykkäät lainaa, ja sitten otetaan huomioon koko laina.
Opintolainat ovat luottotililläsi, jotka lainanantajat tarkistavat, kun haluat lainata rahaa talon tai auton ostamiseksi, Mai selittää.
"He etsivät myös tulojasi", hän sanoo. "Jos velkasuhde-tulosuhde on liian korkea, ne rajoittavat tai eivät salli sinun lainata rahaa esimerkiksi asuntolainaan tai autoon."
Lisäksi opiskelijalainat voivat auttaa sinua luomaan luottoasi niin kauan kuin maksat oikeaan aikaan kuukausittain. Maksut ajallaan ovat 35 prosenttia Viestintäviraston luotto-pistemäärä. Velkojat haluavat myös nähdä terveen luottokokoelman erälainoja (kuten opintolainoja) ja uusiutuvia luottoja (kuten luottokorttisi) ja luotto sekoitus on 10% lainoistasi.
Se, että lainan takaisinmaksuaika erääntyy vasta valmistumisen jälkeen, luo vähän "näkymättömän, mielen ulkopuolella olevan" illuusion, joka ympäröi opintolainoja. Mutta tietäminen kuinka ne toimivat ja mitä voit odottaa heidän maksettaessa, auttaa sinua varautumaan taloudelliseen menestykseen. Jos sinulla on ainutlaatuisia kysymyksiä yliopistorahoitustilanteestasi, varaa tapaaminen taloudellisen avun neuvonantajan kanssa.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie jonkin aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöalan asiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019
