![18 henkilökohtaista äitienpäivälahjaa 2019](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Kodin ostaminen on stressaavaa. Itse asiassa, yksi kysely havaitsi, että yksi kolmesta asuntojen ostajasta vuorsi kyyneleitä prosessin aikana ja että kaksi viidestä ensimmäistä kertaa ostajista kuvasi sitä modernin elämän stressaavimmaksi tapahtumaksi.
Mutta sen ei tarvitse olla tällainen. Vaihe yksi: Syvä. Hengitä. Vaihe toinen: Opi asunnonomistajilta, jotka “ovat olleet siellä, tehneet sen”, ja asuntolainan ammattilaisilta, jotka voivat auttaa tekemään prosessista saumattomampaa.
Äskettäisessä kuistilla tutkimus, neljäsosa asunnonomistajista kertoi pahoillaan, ettei ole ostanut asuntolainaansa. Yleinen virhe (jonka tein itse)? Asuntolainanhaun aloittaminen henkilökohtaisissa pankeissa, koska se tuntuu tunnetuimmalta.
"Omalla pankillasi on rajoitettu määrä lainatuotteita, joita ne voivat myydä sinulle, koska he eivät halua myydä muiden pankkien tuotteita", sanoo Josh Goodwin, Tampan palveluksessa oleva lainanantaja. Goodwinin asuntolainaryhmä.
Asuntolainavälittäjät eivät sitä vastoin toimi millään tietyllä pankilla ja voivat löytää laajemman valikoiman lainoja, usein edullisemmilla korkoilla. Minun tapauksessani luottoyhdistys tarjosi 4,5 prosentin korkoa 30 vuoden kiinteäkorkoiselle asuntolainalle, mutta minä pystyin saamaan 4,25 prosentin koron samoilla lainaehdoilla työskentelemällä välittäjän kanssa, kun ostin ensimmäisen kotini myöhään 2011.
Monet asuntojen ostajat nollavat asuntolainanhaun alhaisimmalla korolla, Goodwin sanoo. Mutta alhaisin hinta ei aina käänny parhaimpaan hintaan.
”Joskus alempi korko voi johtaa harhaan, mutta kun vertaa kaikkia lainakustannuksia ja palkkioita omenoihin omenoille, se paljastaa, mikä laina todella maksaa enemmän lainan sulkemisen aikana ja sen voimassaoloaikana ”, hän sanoo.
Varmista, että kerro luotonantajan maksut, aloituspalkkiot ja sulkemiskustannukset. Ennen kuin suljet asuntolainan, tee perusteellinen katsaus Laina-arvio ja tilinpäätöksen päättäminen, jotka ovat molemmat laillisesti vaadittavat asiakirjat jossa esitetään lainan tärkeimmät ehdot, varaukset ja kustannukset.
Meghan Campbell ja hänen miehensä myyvät Parkerin, Coloradon kodin ja ostavat uuden. He olivat yllättyneitä kuultuaan, että heidän luottotulokset olivat alhaisemmat kuin mitä oli ilmoitettu Credit Karmassa ja muissa ilmaisissa kolmansien osapuolien verkkosivustoissa. Vielä yllättävämpi? Noin neljä vuotta sitten maksamattomasta lääketieteellisestä laskusta meni kokoelmiin, ja huolimatta siitä, että se selvitettiin välittömästi, se näkyi edelleen heidän luottotiedotteessaan.
Korjaus oli yksinkertainen: Campbell soitti perintätoimistolle ja pyysi sen poistamista hänen luotto-ilmoituksestaan, koska hän oli maksanut loput saldoa. Luotonantaja faksaa kirjeen luotonantajalleen sanomalla tili poistettiin ja lainanantaja laski uudelleen luotto-pisteensä. Se nousi 20 pistettä.
Viime kädessä pari onnistui saamaan 4,125 prosentin kiinteän koron 30 vuoden asuntolainalle, mikä tulee säästää niitä tuhansia lainan voimassaoloaikana, kun he olivat alun perin katsoneet 5,7 prosentin korkoa korko.
NerdWallet n kotiasiantuntija Holden Lewis suosittelee hankkimaan virallinen ilmainen luottotiedot ennen kuin haet asuntolainaa. Kuten Campbell, voit sitten kiistää heti löytämäsi virheet ja varmistaa siten, että saat alhaisemman koron.
Kyllä A korkeampi luotto-pistemäärä voi usein kääntyä parempaan korkoon. Mutta kun lainanantaja tarkistaa luottotietosi, he tarkastelevat myös tekijöitä, jotka ylittävät sen kolminumeron numeron, kertoo Greg Stewart, bungalo, kiinteistöympäristö vasta uusittujen asuntojen ostamiseksi verkosta.
”Ehkä tärkein kaikista? Velka ”, Stewart sanoo. "Yksi syy siihen, että ostajilta evätään rahoitus, on korkea velkaantumisaste (DTI)."
DTI on finanssikaava, joka vertaa kuukausituloja ennen veroja kuukausittaisiin velkoihisi, kuten auto- tai opintolainat. Voit laskea sen online-laskurilla esimerkiksi muista paikoista Wells Fargo tai Zillow.
"On täysin mahdollista, että ostajalla on hyvät tulo- ja luottotulokset, mutta liian paljon velkasitoumuksia verrattuna heidän hyväksyttäviin tuloihinsa", Stewart sanoo.
Jos ostat valtion tukemaa kiinnitystä, haluat pitää DTI-arvon alle 43 prosenttia Kuluttajansuojavirasto. Jotta saat parhaat hinnat tavanomaiselle asuntolainalle, pidät ihannetapauksessa tausta-DTI (tai kaikki asumiskulut ja kaikki kuukausittaiset velasi) alle 36 prosenttia.
Lauren Mochizuki, ER-sairaanhoitaja, joka blogoi suunnittelusta ja budjetoinnista osoitteessa Casa Mochi, osti kodin miehensä kanssa Kalifornian Orange Countystä neljä vuotta sitten. Hän kertoi olevansa yllättynyt siitä, kuinka vaativa sulkemisprosessi oli.
"Mieheni piti tulla muutaman kerran töihin töihin saadakseni allekirjoituksen vakuusasiakirjoihin", hän sanoo.
Lisäksi kodin ostaminen vaatii paljon paperityötä, ja joskus se tuntuu järjetömältä, tarjoaa Scott Hastings, Charlotte, Pohjois-Carolinassa toimiva asuntolainanantaja. Esimerkiksi asuntolainan vakuutusprosessin yhteydessä asiakkaat kysyvät häneltä, voivatko he vain lähettää kuvakaappauksen pankkitililtään.
"Luotonantajan on nähtävä kaikki painetun tiliotteen sivut, vaikka jotkut sivut ovat tyhjiä", Hastings sanoo. "Jos lausunnossa sanotaan, että sivu seitsemän kahdeksasta ja sivu kahdeksan on tyhjä, meidän on nähtävä myös tämä tyhjä sivu."
Kun aloitat talomiehityksen, haluat kerätä asiakirjoja olla käsillä, mukaan lukien W-2: t, tiliotteet, palkkakannat, veroilmoitukset, sijoitustilit ja a lahjakirje jos perheenjäsen auttaa ennakkomaksusi rahoittamisessa. Mutta et ole valmis siellä.
Säästät käsirahaa. Woot! Mutta orasitko rahaa sulkemiskustannuksiin? Haluat budjetoida 2–5 prosenttia kodista sulkemiskustannusten kattamiseksi, suosittelee Brian Walsh, sertifioitu finanssisuunnittelija, henkilökohtaisen rahoituksen yritykseltä Sofi, joka tarjoaa asuntolainoja.
”Valitettavasti, jos ihmiset unohtavat sulkemiskustannukset, he lopulta likvidoivat kaikki säästönsä, mikä jättää heidät valmistelematta odottamattomat kulut ja todennäköisemmin turvautua luottokorttiluottoihin ”, hän sanoo.
Mochizuki huomauttaa, että joskus voit neuvotella myyjän kanssa kattaakseen ainakin osan sulkemiskustannukset, mutta tyypillisesti ostajalla on tämä taloudellinen painoarvo. Oman kokemuksensa mukaan sulkemiskustannukset olivat 2 prosenttia kodin ostohinnasta, ja myyjät kattoivat puolet kustannuksista.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie jonkin aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöalan asiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019