Valitsemme nämä tuotteet itsenäisesti - jos ostat jostakin linkistämme, voimme ansaita palkkion.
Jokainen vuokralainen, jolla on Internet-yhteys ja intohimo maalata seinät tummanvihreäksi (tai mustaksi tai ehkä vain tapetoida) vähän) voi osoittaa sen hämmennyksen, joka tuntuu, kun kohtaat ensin asuntolainan laskinta tai maksuestimaattoria verkossa.
Voit lähestyä asiaa muutamilla erittäin karkeilla arvioilla, joita on kiireellisesti tutkittu siitä, mitä vaatimaton pieni 2 makuuhuoneen tulevaisuuden naapurustossa voi maksaa. Anat aivan virheettömän määrän millaista ennakkomaksua sinulla voi olla, mutta kyllä, se on vain vähän täynnä. (Ehkä saat paremman säästön pian.) Sinulla ei ole edes aavistustakaan edes siihen, mikä korko annetaan - sinulla on aika hyvä luottotieto, mutta et ole edes päässyt tähän hyvin epäviralliseen kotihakuun niin vähän kuin googleen hinnat hinnat - joten käytät oletushakua laskin. Painat painiketta ja huomaat, että numero, jonka se erottaa tulevaisuuden asuntolainan maksamiseksi ihanassa pienessä 2 makuuhuoneen huoneistoissasi kaupungin itäpuolella, on… no, se on toteutettavissa. Ymmärrät, että olet liian toimiva. Miksi kaikki eivät osta kotia?
Tämä numero, jonka online-asuntolainan laskin antaa sinulle, on vain yksi kappale kokonaiskuvasta siitä, mitä kodin ostaminen maksaa kuukausittain. (Tämä ei tarkoita mitään muista aiheutuvista kuluista, kuten käsiraha ja sulkemiskustannukset, sekä jatkuvaa ylläpitoa ollakseen kuningas oma verkkotunnuksesi.) Laskin estimoi vain pääoma- ja korkomaksusi (”P&I”) kaikkien tekijöiden perusteella, joihin panit pisteitä - vain mitä sinun on maksettava takaisin pankille vastineeksi siitä, että he lainaavat sinulle enemmän rahaa kuin olet koskaan nähnyt elämässäsi. Tämän lisäksi on mahdollista asuntolainan vakuutus (jos maksat käsirahana alle 20 prosenttia) ja ehdottomasti talonomistajan vakuutukset ja verot, jotka todennäköisesti kerätään tätä asiaa kutsutaan escrow-tiliksi, jolla lainanantajasi kerää verot ja palkkiot sinulta ja maksaa nämä laskut puolestasi.
Jotta voisin näyttää, kuinka paljon nämä muut kulut voivat laskea laskimen antaman suoritettavan luvun lisäksi, ajattelin jakaa tosiasiallisen asuntolainani todellisina lukuina.
Aviomieheni ja minä osimme 2 makuuhuoneen parven Atlantasta viime vuonna, ensimmäisen kodimme monien vuosien vuokrauksen jälkeen erikseen ja yhdessä. Kuukausittaiseen asuntolainan maksamiseen liittyy paljon pieniä, ikuisesti liikkuvia osia ja osia, mutta tässä on tilannekuva siitä, miltä 30-vuotinen kiinteäkorkoinen asuntolainamme näyttää tällä hetkellä melkein yhden vuoden aikana:
† Tämä ei teknisesti ole osa asuntolainan maksua, koska se on erillinen lasku, joka maksetaan parvellamme yhdistyksellemme eikä lainanantajallemme. Pidämme kulut kuitenkin kotitalousbudjettissamme samassa kauhassa asuntolainan kanssa. Jos mietit asunnon kohtuuhintaisuutta, sinun on myös otettava tämä huomioon.
Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa P&I-maksusi (luku, jonka useimmat asuntolainanlaskimet kertovat) eivät koskaan tule muuttuvat, vaikka sen osuudet vastaavasti päälainan ja korkojen maksamiseen tahtoa. Viimeisen 9 kuukauden aikana keskimäärin 458 dollaria P&I-maksusta on mennyt pääomaamme ja 928 dollaria korkoon. Tämä suhde muuttuu jatkuvasti enemmän hyväksi ajan myötä - vaikkakin se vie jonkin verran pitkä aika. Maksamme päälainan ennakkomaksuna noin 500 dollaria kuukaudessa, kun omistamme paikan kolme vuotta, ja vie 20 vuotta, kunnes maksamme 1 000 dollaria kuukaudessa alkuperäiselle lainalle.
Joten kyllä, tällä hetkellä vain 450 tuhatta dollaria 2,192 dollarin kuukausittaisista asumiskustannuksistamme on rahaa, jota emme "heitä pois" käyttääksemme lausetta, jonka varovaiset vuokralaiset usein mainitsevat. Tuo 20-ish Prosentti kuukausien kokonaiskustannuksista on ainoa osa, joka menee takaisin taskuihimme kotivakuuden muodossa. Loppuosa on korko plus muut verot, vakuutukset ja palkkiot.
P&I: n ulkopuolella olevat kulut vaihtelevat paikasta toiseen ja ostajalta toiselle. Asuntolainan vakuutusmaksusi riippuu luottoasi ja kodisi kustannuksista, mutta voit arvioida, että kokonaisarvo on 0,3–1,5 prosenttia vuodessa alkuperäisestä lainasummasta. Asunnonomistajan vakuutukset riippuvat siitä, kuinka paljon sinulla on vakuutusta ja kuinka paljon vakuutusturvaa tarvitset. Ja kiinteistöverosi riippuvat vain asumisesta.
Kuukausimaksun osat, jotka ylittävät pääoman ja korot, voivat (ja todennäköisesti kasvavat) ajan myötä. Ehkä ei niin paljon kuin vuokra, mutta silti. Asumiskustannuksesi asunnonomistajana ovat tuskin kiinteitä kuluja.
Tarkoitan teknisesti kyllä. Ne ovat tarkkoja. He ovat laskimet. Jopa epävarmassa maailmassa, voit yleensä luottaa tietokoneisiin numeroista. Uskon kuitenkin, että online-asuntolainanlaskimet voivat olla harhaanjohtavia kodin ostamisen alkuvaiheissa.
Vuokraajana sinulla on yksi iso rivikohta budjetissasi: vuokra. Asumiskustannuksesi kokonaisuudessaan on pyöreä ja yksinkertainen luku, jota mahdollisesti täydentää pieni summa vuokralaisen vakuutuksiin ja apuohjelmiin budjetista riippuen. Kun sinusta tulee asunnonomistaja, ”asuntolaina” (lainausmerkeissä) on kaiken tyyppisten liittyvien maksujen summa, jonka maksat lainanantajallesi (ja ehkä HOA: lle) kuukausittain. Mutta todellinen asuntolaina (ei lainausmerkkejä) on teknisesti vain kyseinen pääoma ja korko-osa, ja jos vain vaihdat vuokrasi asuntolainan uuteen numeroon, laskimen avulla selvittääksesi, onko omistusoikeus sinulle mahdollista, teet itsellesi karjapalvelun jättämällä huomiotta kaikki muut koukussa olevat kulut varten.
Sinun on tehtävä vähän enemmän jalkatyötä, jotta saat paremman kuvan tulevaisuudesta asunnonomistajana. Kiinteistöverojen tutkimus alueella, jota haluat ostaa (kiinteistönvälittäjä voi auttaa tässä), saat tarjouksen talonomistajan vakuutusyhtiöltä ja jos lasket vähemmän kuin 20 prosenttia, käytä a PMI-laskin arvioida mitä asuntolainan vakuutus saattaa maksaa sinulle.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie jonkin aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöalan asiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019
