Olemme kaikki kuulleet sen aiemmin: Ennen kuin voit tehdä harppauksen asuntomarkkinoille, sinun on aloitettava säästöt suurien käsirahamaksujen suorittamiseksi. Vuosien ajan 20 prosentin asettaminen kodin ostohinnasta pidettiin kultastandardina. Vaikka monet pitävät tätä lukua edelleen tavoitteenaan, nousevat asuntojen hinnat saavat muut etsimään vaihtoehtoja.
Viime kädessä vain sinä ja taloudellinen neuvonantajasi voi päättää parhaan tietäsi. Olemme kuitenkin täällä kertoaksemme, että on mahdollista tulla asunnonomistaja vähemmän rahaa etukäteen. Alla on edut ja haitat, kun ostat pienellä käsirahalla (voit varmistaa asuntolainan niinkin vähän kuin 3,5 prosenttia). Lue ne läpi saadaksesi selville, onko se oikea ratkaisu sinulle.
Vuokraat tai ostat, joudut maksamaan kuukausimaksun asumiskustannuksistasi. Ero on siinä, kuka näkee siitä hyötyä. Toisaalta, jos päätät odottaa ostamista, muista, että huomattavan osan tuloista on mentävä vuokramaksuihin. Tämä voi hidastaa etenemistä kohti säästötavoitteet ja päivän lopussa vuokranantajasi on se, joka tuottaa voittoa kovasta työstäsi.
Toisaalta, kun teet asuntolainan, kyseinen raha auttaa rakentamaan omaa pääomaa. (Niille, jotka tarvitsevat päivitystä, oma pääoma on hieno sana kuvaamaan kotisi sitä osaa, jonka omistat suoraan. Se määritetään ottamalla kodin nykyinen markkina-arvo ja vähentämällä jäljellä oleva summa asuntolainallesi.) Kun suoritat maksuja ja alennat velkaa, omaisuudestasi tulee jatkuvasti arvokkaampia.
Aina kun pankki antaa jollekin asuntolainan, he ottavat riskin. Aina on mahdollista, että lainanottaja lopettaa asuntolainan maksamisen, ja pankki ei voi takaisin alkuperäistä sijoitustaan. Seurauksena on, että ne toteuttavat varotoimenpiteitä suojatakseen sijoituksiaan, ja yksi tapa on korkojen muodossa. Tarjous vaihtelee korkojen mukaan tiettyjen ehtojen mukaan lainan takaisinmaksu.
Suuren säästötilin omistaminen on osoitus siitä, että joku on riittävän taloudellisesti vakaa pysyäkseen säännöllisissä asuntolainan maksuissa, joten ostajat ennakkomaksut tarjotaan usein alhaisimmat hinnat. Toisaalta, jos päätät laittaa vähemmän rahaa, voit odottaa maksavan enemmän korkoja, mikä johtaa suurempaan kuukausimaksuun.
Ensimmäinen asuntolaina ei todennäköisesti ole viimeinen. Kun kodisi arvo kasvaa - joko nousevilla kiinteistöarvoilla, merkittävillä parannuksilla tai maksamalla asuntolaina - sinulla on mahdollisuus jälleenrahoittaa. Jälleenrahoittaessasi otat vain uuden asuntolainan maksaaksesi loppuosan alkuperäisestä. Näin säästät rahaa pitkällä tähtäimellä, koska otat pienemmän lainan ja saat usein alemman koron.
Useimmat lainanantajat eivät salli sinun tehdä tätä vähintään kaksi vuotta alkuperäisen ostosi jälkeen. Jos kuitenkin suoritat maksusi huolellisesti ja pidät huolta kodistasi, nämä korot eivät ole ongelma pitkään.
Toinen tapa, jolla pankit suojaavat laiminlyötyjä lainoja, on yksityinen asuntolainavakuutus eli PMI. Monet lainanantajat vaativat, että jokainen, joka ostaa alle 20 prosenttia alas, ottaa vakuutuksen. Vaikka olet vastuussa palkkion maksamisesta, pankkisi saa maksun, jos lopetat asuntolainan maksamisen. Ostajat, jotka pystyvät suorittamaan suuremman ennakkomaksun, eivät yleensä kuulu tämän vaatimuksen piiriin.
Ilmeisesti nämä kustannukset on myös otettava huomioon kuukausikustannuksissa, jos päätät vähentää rahaa, mutta se ei kestä ikuisesti. Pankkien on lopetettava vakuutus, kun olet saanut asuntolainan 78 prosenttiin ostohinnasta (ja jotkut saattavat lopettaa sen 80 prosentilla, jos teet aloitteen kysyäksesi). Rahoitusjärjestelyistä riippuen voit myös saada uuden lainan vakuutta ilman PMI-vaatimusta.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie hiukan aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöasiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019
