Sinun on määrä alkaa säästää tulevaisuutta varten. Laitat jo rahaa syrjään eläkkeelle joka kuukausi, mutta olet todennäköisesti jo miettinyt, kuinka sinun pitäisi sijoittaa se. Minkä tyyppinen eläkesäästötili on sinulle parhaiten sopiva? Pitäisikö sinun aloittaa 401 (k), IRA, Roth 401 (k) tai Roth IRA? Mitkä ovat jopa erot? Entä jos ensimmäinen kotisi on säästöprioriteettisi nyt?
Tässä eritellään jokainen eläketili puolestasi (muutamien finanssialan asiantuntijoiden avulla ja neuvoilla):
Ensin ensin: Siirrymme samalle sivulle siitä, mistä puhumme. Perinteinen 401 (k) on työnantajan tukema eläkesijoitustili. Se tulee yleensä osana työsuhde-etuuksien pakettia.
Joskus 401 (k): lla, työnantajasi vastaa säästäämääsi rahamäärää (yleensä enintään pieni osuus palkasta), mikä tarkoittaa, että investoinnit kaksinkertaistuvat ilman ylimääräistä työtä end (!). Sijoitusvaihtoehdot perinteisillä 401 (k): lla ovat usein työnantajan ennakkovalinnassa.
401 (k): lla kaikki maksut otetaan pois palkkonneista ennen veroja - automaattinen säästömenetelmä, joka alentaa myös verotettavaa tuloa (a.k.a. maksat vähemmän veroja vuosittain.) Perinteiset 401 (k) mahdollistavat vuosittaiset maksut enintään $19,000. 50 vuoden täyttämisen jälkeen voit maksaa jopa 25 000 dollaria vuosittain. 401 (k): lle ei ole tulorajoituksia, eli voit hyödyntää niitä palkasta riippumatta.
Joissakin olosuhteissa voit aloittaa rahan nostamisen 401 (k): sta 55-vuotiaana, mutta virallinen nosto ikä on 59,5. Sinun on aloitettava vetäytyminen 70,5-vuotiaana. Kun lopulta peruutat, maksat veroja raha.
Nyt perinteinen henkilökohtainen eläketili (IRA) on, kuten 401 (k), myös eläkkeiden sijoitustili. Työnantajan läpi käymisen sijaan voit kuitenkin avata IRA: n useimmissa rahoituslaitoksissa, kuten pankissa, luottoyhdistyksessä tai pankkiiriliikkeessä.
Lisäksi, koska se on sidottu työhösi, voit yhdistää 401 (k) edellisestä työstäsi 401 (k) uuteen työnantajaasi, prosessi, jota kutsutaan sijoituksen "kääntämiseksi". Voit myös "kääntää" nämä varat yhdeksi IRA: ksi.
"Ei ole harvinaista, että 401 (k) tai kaksi on aiemmalta työnantajalta, jolla on varoja", sanoo R.J. Weiss, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja henkilökohtaisen rahoituksen sivuston perustaja Tapoja varallisuuteen. ”Jos näin on, harkitse edellisen 401 k: n siirtämistä IRA: lle. Tämän avulla voit vain yksinkertaistaa taloudellista elämääsi hieman, keskimäärin 401 (k) palkkiot ovat korkeammat kuin IRA-maksut, joten säästät rahaa todennäköisesti pitkällä aikavälillä. "
On myös erityinen tili, jota kutsutaan “Roth” -tiliksi, joka on eläketili, jota rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla (ts. Kotiin maksettava palkkio). Ja koska maksat veroja etukäteen, sinun ei tarvitse maksaa ylimääräisiä veroja, kun vetäydyt eläkkeelle (kuten tekisit perinteisen 401 (k): n kohdalla. Toisin kuin perinteiset IRA: t, voit ottaa Roth IRA: n irti missä iässä tahansa. Jotkut työnantajat tarjoavat myös Roth 401 (k) -sääntöjä, jotka matkivat olennaisesti säännöllisen 401 (k): n sääntöjä, mutta joilla on Roth-tilien verojen poistamisedut.
Roth IRA: lla on tyypillisesti laajempi sijoitusvaihtoehto kuin 401 (k) s ja Roth 401 (k). Vuotuinen sijoitussumma on kuitenkin pienempi: Roth IRA: lle (ja IRA: lle) voit maksaa 6 000 dollaria vuodessa 50-vuotiaana, ja 7 000 dollaria vuodessa sen jälkeen. Roth 401 (k) s: lle maksurajoitukset ovat samat kuin 401 (k) s (19 000 dollaria vuonna 2019 ja lisäksi 6 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias.)
Toinen Roth IRA: n suuri etu on kyky nostaa maksuja (kuten itse maksamallasi rahalla) vero- ja rangaistusvapaasti milloin tahansa. Jos haluat poistaa ansiosi (alkuperäisen sijoituksen kasvun), joudut maksamaan veroja ja sakkoja, jos teet ennen kuin olet 59.5. Lisäksi sinun ei tarvitse ottaa rahaa pois, kun olet 70,5-vuotias, kuten a 401 (k). Tämä tarkoittaa, että voit pitää rahaa tililläsi verovapauden kasvattamiseksi niin kauan kuin haluat.
Roth 401 (k): llä olet kuitenkin katsonut samoja vaadittavia jakeluita 70-luvullasi kuin perinteinen 401 (k).
Kaikilla ei voi olla Roth IRA: ta: Jos ansaitset yli 122 000 dollaria ja arkistoit verot Yksi henkilö (193 000 dollaria yhdistettynä, jos toimitat yhdessä), kykysi osallistua Roth IRA: hon on rajoitettu. Jos ansaitset yli 137 000 dollaria yhtenä arkistoijana (203 000 dollaria, jos jätetään yhdessä), et voi osallistua Roth IRA: hon - ellet ole kunnossa siitä, että sinulta peritään mojova 6 prosentin valmistevero. Voit kuitenkin olla aina Roth 401 (k) tuloistaan riippumatta.
Tämän vuoksi Weiss sanoo, että ihmisillä, jotka hyötyvät eniten Roth IRA: sta tai Roth 401 (k): sta, on nykyään matalampi verokanta kuin eläkkeellä.
Jos haluat ostaa kodin joskus pian, Roth IRA voi olla hyvä tapa auttaa sijoituksesi kasvaa - ensimmäistä kertaa asunnonomistajat voivat käyttää jopa 10 000 dollaria ansaitussakkoa ja verovapaasti ostaa kodin heti, kun heidän tilinsä on avattu viisi vuotta. (Voit lukea lisää yksityiskohdista tässä!)
"Säästö kotiinostoksi lähivuosina on parasta tehdä korkean tuoton säästötilillä (HYS)", sanoo Lauren Anastasio, Sofi. ”Hyödyntämällä HYS-järjestelmää otat vähemmän riskiä ja sinun ei tarvitse huolehtia IRS: n maksuosuuksien rajoituksista, joihin IRA: t kuuluvat. Kannustan asiakkaitasi ajattelemaan IRA: taan turvaverkkona, jos sinun on keksittävä pieni ylimääräinen taikina sulkemisen yhteydessä, mutta et ensisijainen suunnitelmasi. ”
Weiss on kuitenkin tämän menetelmän fani, kun otetaan huomioon joustavuus, joka IRS: llä on Roth IRA: iin. Hänen mukaansa kotiin suoritetun käsiraha- ja eläkkeelle siirtymisen ei tarvitse tarkoittaa erillisten tilien avaamista.
"Itse asiassa voi säästää rahaa veroihin asettamalla ennakkomaksusäästönsä IRA: honsa", hän sanoo.
Vaikka et voi ottaa ilmaisia nostoja 401 (k): stä, voit lainata siitä (korkoineen), jos ilmenee tarvetta:
”Jos 401 (k) suunnitelmasi sallii, voit ehkä lainata 50 000 dollaria tai puolta pienemmäksi. oman suunnitelmasi loppusummasta ”, kertoo KHT ja omistaja Logan Allec Raha on tehty oikein. ”Yksi hieno asia lainaamisessa 401 (k): lta on, että maksamasi korot maksetaan takaisin takaisin 401 (k) -suunnitelmaan. Vaikka päätöstä ei ole tehty siitä, onko kyse yleensä älykkäästä taloudellisesta liikkeestä, niin yleensä on pidetään älykkäämpänä siirtona kuin esimerkiksi palkkapäivälainan ottaminen kohtuuttomilla koroilla ja palkkioilla. "
Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) - etenkin jos ne vastaavat maksuja -, sinun tulee ehdottomasti avata yksi ja ainakin maksimoida vastaava summa. Lisäksi, jos työnantajasi tarjoaa Roth 401 (k) -sovelluksen ja olet oikeassa siitä, että saat vähemmän palkkaa joka kuukausi, se voi olla viisasta hankkia Roth, koska Roth-tilin 1 dollarin arvo on suurempi kuin 1 dollarin perinteisellä tilillä, Weiss sanoo. Tyypillisesti Roth-tilit suosivat vasta aloittelevia: “Mitä pidemmälle tilillesi sijoitetaan, sitä enemmän kasvua todennäköisesti koet ja sitä suuremmat kokonaisverosäästöt ovat”, Anastasio sanoo.
Lisäksi, jos olet huolissasi tarvitsemastasi ylimääräistä rahaa tulevaisuudessa, myös Roth IRA on hyvä idea: “Esimerkiksi säästää samanaikaisesti hätärahastolle ja Roth IRA: lle, tietäen, että heidän IRA: nsa varoja voidaan käyttää tarvittaessa ”, hän sanoo.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie hiukan aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöalan asiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019