Jos on jotain jota rakastan, se on hyvä luottotuloskärki. Niin kauan kuin ne ovat helposti ymmärrettäviä ja hyväksyttäviä, useimmat ihmiset voivat käyttää niitä parantamaan huomattavasti päivittäistä elämäänsä - mikä on jotain, joka on nykyään melko harvinaista Internetissä! Apartment Therapian kiinteistövälittäjänä olen törmännyt näihin hyviin ja pahoihin vinkkeihin ja jakanut ne, jotka todella erottuivat. Mutta toisin kuin minä, et luultavasti ole lukenut kaikkia artikkeleita, jotka olemme julkaissut kuluneen vuoden aikana, ja olet saattanut unohtaa parhaimmat. (Se on okei! Ymmärsin! Sinulla on muita asioita meneillään!)
Joten "kunniaksi" Liz $ plaining n lanseeraamisen (moi isännöi uutta henkilökohtaisen rahoituksen sarjamme!), olen päättänyt käydä läpi kaiken hyvityksen pisteytyskeskeisiä artikkeleita, joita olemme julkaissut kuluneen vuoden aikana, ja pyöristämme asiantuntijoiden jakamat parhaat vinkit meidän kanssamme. Tässä 23 parasta vinkkejä ja temppuja.
Ja vain huomautus: Vaikka nämä ovat kaikki hienoja vinkkejä, kaikkien ei tarvitse antaa kaikkia 23 (eikä heidän pitäisikaan!) Ja jos luulet jotain ehkä Auta luotto-pisteitäsi, suosittelen keskustelemista sertifioidun ammattilaisen kanssa ennen kuin jatkat jotain, joka voi vaikuttaa yleiseen taloudelliseen tilanteeseen terveydelle.
Jos pyydät joku luotto-pisteet neuvoja, todennäköisesti hän aikoo vastata tähän. Miksi? Koska se on tärkein. Maksuhistoria on 35 prosenttia - suurin tekijä - useimmista luottotuloksista.
Vaikka saldosi maksaminen kokonaisuudessaan joka kuukausi on ihanteellista välttää korot, se ei ole aina mahdollista. Sinun tulisi kuitenkin maksaa ainakin vähimmäisvaatimus ja ei koskaan vähemmän. Jos et maksa tätä, se lasketaan maksamatta jääneenä maksuna (siellä on maksuhistoriasi!) Ja luottokorttiyhtiösi voi jopa ilmoittaa erääntyneen tilin (oof! tili keräyksessä!). Jos tämä ei ollut tarpeeksi huono, saatat joutua maksamaan viivästysmaksuja korkojen lisäksi.
Toinen suurin tekijä luotto-pisteissä? Käyttö, tai kuinka paljon luottoa käytät kokonaislinjaasi verrattuna. Vaikka kortti lasketaan kaikilla luottolimiiteillä, sinun tulisi yrittää pitää kunkin kortin saldot alle 30 prosenttia sen luottorajasta. Tällä tavalla kaikki on kautta linjan.
Yksi helppo tapa pitää käyttöaste alhaisella tasolla? Pidä luottorajasi kiipeämällä. Soita lainanantajallesi ja kysy luottorajan korotusta. Jos käytettävissä oleva luotto on korkeampi, käyttöaste laskee, jos saldot ovat samat. Yksi asiantuntija sanoo jopa asettavansa kalenterimuistutuksen tämän tekemiseksi kuuden kuukauden välein.
Ajattele sitä tällä tavalla: Jos luottopisteesi on arvosana siitä, kuinka luottokelpoinen olet, luottoraportti on testi. Ja kuka ei halua tietää mikä on tarkalleen ottamassa testissä? Onneksi sinulle taataan laillisesti, että näet luottotietosi kerran vuodessa jokaisesta kolmesta luottotoimistosta. Hanki se vuosittaiselta krediittiportaalilta.com ja katso, onko mikään virheellinen.
Jos et pidä luottoraporttisi välilehtiä niin usein, saatat huomata virheitä tai jopa vilpillisiä toimia tarkastellessasi sitä. Onneksi luottotiedot sisältävät kaikki velkojien yhteystiedot, joten jos kiistanalaisessa on virhe, voit ottaa heidät yhteyttä aloittamaan prosessin.
Yllätys! Sinulla ei ole yhtä luottopistettä. Sinulla voi todella olla kymmeniä (tai jopa satoja!). Kaksi yleisintä ovat FICO ja Vantage. Ja vaikka 90 prosenttia luotonantajista käyttää FICO-pisteitä, monet ilmaiset kolmannen osan luotonvalvontapalvelut näyttävät sinun Vantage-pisteet, joka on riittävän samanlainen, mutta lasketaan hieman eri tavalla. Lisäksi he saattavat vetää luottoraporttitietosi yhdestä toimistosta (esim. TransUnion, Equifax tai Experian) yhdistelmäraportin sijasta, joka yhdistää kaikki kolme. Siellä on myös jotain, jota kutsutaan PLUS- tai koulutuspisteeksi, joka ei ole todellinen luotto-pistemäärä, vaan vain arvio!
Saatat ajatella, että minkä tahansa kortin 30 prosentin käyttöasteen ylittäminen on kunnossa, jos maksat sen alas ennen eräpäivää. Lauseesi päivämäärä ei kuitenkaan välttämättä aina ole samanlainen niiden päivien kanssa, jolloin luottokorttiyhtiösi ilmoittaa toimistoille, mikä tarkoittaa, että sinut voidaan hukata suuresta käytöstä, vaikka toimisitkin vastuullisesti. (Epäreilu, eikö?) Paras veto? Kysy lainanantajalta tai luottokorttiyhtiöltäsi, kun he ilmoittavat, jotta voit varmistaa, ettei mikään liukastu ohi.
Yllättäen monet luottokorttiyhtiöt eivät jaa tilin sulkemisen aikataulua toimettomuuden takia. Ja koska luottohistoria on niin tärkeä, haluat varmistaa, että kaikki korttisi ovat hyvässä kunnossa, jotta niitä ei vahingossa peruuteta. Paras tapa pitää korttisi terveenä? Lataa pieni kuukausimaksu kortille (kuten tilauspalvelu) ja määritä automaattiset maksut. Tällä tavoin voit asettaa sen ja unohtaa sen ilman riskiä, että luotto-pistemäärä on huono.
Kun henkilöstä tulee valtuutettu käyttäjä luottotilillä, hänellä on oikeus käyttää jonkun toisen luottorajaa (ja yleensä vastaanottaa kortin omassa nimessä). Tilinomistaja on kuitenkin edelleen vastuussa laskun maksamisesta joka kuukausi, ja molemmat osapuolet vaikuttavat luottorekisteriin. Koska tämä voi olla riskialtinen siirto, sitä tulisi käyttää tapauskohtaisesti, koska se sitoo luoton lähinnä jonkun toisen luottoon. Kuitenkin nuorille, joilla ei ole vakiintunutta luottoa, ja halukkaille vanhemmille (tai vastuulliselle tilinomistajalle, jolla on suuri ennätys), se voi olla erittäin hyödyllistä. (Itse asiassa siitä syystä monilla nuorilla on hyvät luottotulokset aluksi!) Paras vaihtoehto on puhua finanssialan ammattihenkilöön ennen muutosten tekemistä.
Pidä mielessä: Vaikka haet jotain, joka voi auttaa luottoasi (kuten linjakorotus tai uusi tili), pankin on todennäköisesti tehtävä kova luottotutkimus. Liian monet näistä tililläsi voivat alentaa pisteet - mikä saattaa estää etsimääsi hyötyä. Toisaalta pehmeillä vetoilla ei ole vaikutusta. Kysy, mitä kyselytyyppiä velkoja aikoo tehdä ennen kuin se tapahtuu varmistaaksesi, että pidät pisteesi korkealla.
Vaikka toisen luottokortin avaaminen voi auttaa parantamaan saatavissa olevaa luottoa ja hyödyntämistä, se ei välttämättä auta kovinkaan paljon, koska se vain lisää uuden tyyppisen luoton toisen rivin pyörivä luotto. Luottopistemääräsi ei perustu pelkästään tilien lukumäärään, vaan myös yhdistelmän luototyyppeihin. Lainanantajat haluavat terveellisen yhdistelmän erä- ja vaihtolainoja. Vaikka opintolainat saattavat olla kipua pakarassa, ne ovat tosiasiallisesti melko runsaita ansaintajalle. Koska muun tyyppiset vuokralainat, kuten asuntolainat, auto- ja henkilölainat, saattavat olla kuvan ulkopuolella monien vuosituhansien ajan, opintolainat saattavat olla ainoat käytettävissä olevat osamaksut. (Varo kuitenkin, että luottoasteesi voi laskea, kun olet maksanut ne, koska menetät kyseisen lainatyypin ja luottohistorian!)
Vaikka käytät sitä luottokorttia enää, sinun ei pitäisi sulkea sitä. Luottorajan menettäminen tarkoittaa, että käytettävissä olevan luoton määrä laskee, luoton käyttöaste nousee ja pisteet vaikuttavat negatiivisesti. Lisäksi, jos se on vanhempi, se vaikuttaa myös keskimääräiseen luottopituuteen, voi johtaa pisteiden laskuun.
Etkö halua jatkaa kuukausimaksun maksamista kyseisellä, pistevetoisella luottokortilla? Kuten edellä käsiteltiin, sen sulkeminen voi aiheuttaa pisteiden uppoutumisen. Soita sen sijaan velkojallesi nähdäksesi, voitko vaihtaa vastaavaan, ilmaiseen versioon. Saatat todennäköisesti saada vähemmän hyötyjä, mutta se voi auttaa pitämään luottotulosi pinnalla.
Suunnitteletko asuntolainan saamista pian? Älä avaa myös uuden kaupan luottokorttia ennen sulkemista. Luottoraporttiin tehdyt muutokset voivat paitsi johtaa myös asuntolainan hylkäämiseen. Lisää kovia kyselyjä voi johtaa pistemäärän laskuun. Ota sen sijaan yksi asia kerrallaan. On suositeltavaa odottaa kolmen ja kuuden kuukauden välillä hakemusten välillä.
Etkö näe vuokraasi - asia, jonka maksat uskonnollisesti ajoissa kuukausittain - näkyy luottotuloksessasi? Suurin osa maan ja paran vuokranantajaista ei ilmoita toimistoista (vaikka jotkut suuret yritysrakennukset tekevätkin.) Jos haluat lisätä ennätystä ajallaan suoritetuista maksuista saa tuloksen, voit pyytää vuokranantajaasi ilmoittamaan maksusi kolmannen osapuolen verkkosivustolla Kuten Vuokra Toimittajat. Voit myös ohittaa vuokranantajasi ja käyttää Experian'sia RentBureau.
Nämä ovat pohjimmiltaan säästötilejä, jotka toimivat kuin erälaina. Pankki "lainaa" asiakkaalle esimerkiksi 700 dollaria, mutta asiakas ei saa sitä rahaa, ennen kuin hän maksaa pankille takaisin rahan ja korot. Kyllä, on maksettava korkoa (josta voi tulla kallista), mutta nämä lainat voivat olla arvokkaita, jos sellaisia on yrittänyt epäonnistua luottokortin hankkimiseen tai jouduttava todella selvittämään kaikki luoton liikkeet raportti.
Viestintävirasto ja Experian julkaisivat molemmat uudet pisteytysmallit, joissa otetaan huomioon ei-perinteiset taloudelliset tekijät niille, joilla ei ehkä vielä ole virallista luottotiliä. ExperianBoost on vain luku -palvelu, joka tarkastelee pankkitilien hallintaa. Se hyödyttää parhaiten kuluttajia, kun pisteytys on välillä 580–668. UltraFICO on samanlainen, kun otetaan huomioon tarkistaminen, säästöt ja rahamarkkinatilit. Laskujen maksaminen ajallaan, terveellisen säästötilin pitäminen ja sekkitilin liiallinen laatiminen ovat kaikki käyttäytymiset, jotka voidaan palkita uudella palvelulla.
Etkö ole varma, voitko suorittaa maksun? Onko sinulla ballooning -velaa ja et ole varma, mitä voit tehdä asialle? Soita ensin luottokorttiyhtiöllesi! Heillä on todennäköisesti sisäisiä palveluita ja resursseja avuksi. Koska lainanottajat maksavat rahaa, pankeilla ja lainanantajilla on kannustin asettua taloon. Soita ja selitä ongelmasi - saatat olla yllättynyt siitä, millaisia korjauksia he voivat tarjota sinulle.
Jos sinulla on tili perillä, se voi pysyä luottotiedoissasi vain seitsemän vuotta. Seitsemän vuotta on kuitenkin pitkä aika. Jos olet maksanut velkasi ja haluat nopeuttaa tätä prosessia, yritä kirjoittaa ”liikearvon” kirje. Sisällytä tilinumero, maksupäivä ja lyhyt selitys siitä, miksi et pystynyt maksamaan sitä ensiksi. Vaikka luotonantajaa ei vaadita poistamaan tavaramerkkiä, on olemassa mahdollisuus, että se auttaa.
Jaa sama nimi vanhemmille, serkkulle, tätille, setälle? Jos olet nähnyt heidän tilinsä aukeavan luottoraportissa, soita tilinhoitajille selvittääksesi kuinka ne poistetaan. Kun kaikki on kunnossa, pidä luotto jäädytettynä, kunnes sinun on haettava lainaa tai luottoa. Se on helpoin tapa varmistaa, että luototiedostosi eivät sekoitu.
Henkilöllisyysvarkauksia tapahtuu yleensä vanhuksille ja nuorille, koska todennäköisesti kukaan ei kiinnitä liian tarkkaa huomiota luottotietoihin. Koska nämä kaksi ryhmää eivät todennäköisesti avaa uusia tilejä, voi olla hyvä idea pitää luotto jäädytettynä, kunnes heidän on haettava jotain.
Kyllä, hyvät luotto-pisteet ovat hienoja - mutta taipuminen budjettisi tai elämäntyyliisi taaksepäin vain pomppia pisteitäsi pari pistettä nopeasti ei ehkä ole sen arvoista. Luotto paranee iän myötä, joten vain kärsivällinen laskujen maksaminen ja odottaminen voi olla helpoin tapa nostaa luottopistettä. Niin kauan kuin et tarvitse luottoa milloin tahansa pian (talon tai auton ostaminen tai henkilökohtaisen lainan hakeminen), se on enimmäkseen okei laittaa luottotuotot takapolttimeen samalla kun keskityt muihin välittömiin taloudellisiin varoihin tavoitteet. (Muista kuitenkin: maksa nämä laskut ajoissa ja yritä rajoittaa käyttöastesi 30 prosenttiin niin hyvin kuin pystyt!) Etkö ole varma mitä tehdä? Keskustele finanssialan ammattilaisen kanssa, joka voi auttaa sinua kävelemään läpi tilanteen ja mukauttamaan suunnitelman sinulle.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie hiukan aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöalan asiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019
