Kun mieheni ja minä päätimme ottaa kotiin oman pääoman ehtoisen luottoluokituksen kunnostukseen, oletelimme, että saamme hyvän koron hyvien luottotietojemme perusteella. Olemme aina maksaneet laskut ajoissa, emmekä ylläpitää luottokorttiluottoja. Mietinnössäni on vain yksi haitta; lääketieteellinen lasku kokoelmissa, joista olen epäonnistunut riita. Mutta jopa silmällä pitäen käyttämäni luotonvalvontapalvelu -CreditWise— Sanoin, että pistemääräni leijui korkeissa 700-luvulla!
Jos olet kuin minä, seuraat huolellisesti luottotulosasi ja käytät luultavasti luotonvalvontapalvelua joko luottokorttisi tai verkkosivuston tai sovelluksen, kuten Credit Karma, kautta. Mutta huomasin vaikean tavan, että näistä palveluista saama pistemäärä ei ole aina luotonantajapiste, jota lainanantajasi käyttää: Kun olemme hakeneet HELOC-lainalainauksemme palauttivat luottoluokituksen, jota en odottanut - sellainen, joka oli 70 pistettä alempi kuin mitä CreditWise oli osoittanut minä. Tämä matalampi pistemäärä pakotti meidät erilaiseen luottoluokkaan kuin "erinomainen", johon luotimme, mikä tarkoittaa, että emme saisi parasta korkoa, jonka olimme budjetoineet.
Tämä oli tietysti turhauttavaa. Mitä hyötyä on tilaamalla luottoseurannan palvelu, jos saat epäluotettavia tuloksia? Toki, tuntui mukavalta nähdä tämä korkea pistemäärä joka kuukausi, mutta jos olisin tiennyt, että se oli todella paljon alhaisempi, olisin tehnyt lisätutkimuksia kyseisestä pienkokoelmasta ja yrittänyt löytää tapa ratkaista se. Olimme riittävän kaukana HELOC-prosessissa, että päätimme vain jatkaa sitä - mutta seuraavan 30 vuoden aikana nämä 70 pistettä saattoivat maksaa minulle tuhansia lisäkorkoja.
Voinko tehdä jotain estääkseni tämän? Puhuin Shannah Compton -peli, Sertifioitu finanssisuunnittelija, joka sijaitsee Kaliforniassa, saadaksesi tietoa siitä, mitä voisin tehdä toisin.
Noin 90 prosenttia luotonantajista käyttää FICO tulokset—Datanalytiikkayritys, joka perustettiin jo 1950-luvulla ihmisten luottokelpoisuuden standardisoimiseksi. "Se on alkuperäinen luottotulosmekanismi", hän sanoo.
On kuitenkin myös VantageScore (mitä CreditWise näytti minulle) - mikä on kulutusluottopiste, joka saatiin vuonna 2006 kolmesta suurimmasta luottotoimistosta (TransUnion, Experian ja Equifax).
Jokainen näistä pisteytysmalleista punnitsee luottokelpoisuuden mitat eri tavalla - ja siksi päätyy eri pisteet. Lisäksi jokaisella näistä FICO-pistemääristä ja VantageScore-pisteistä on jokaisella luottotoimistoihin perustuva yksilöllinen pistemäärä. Joten sinulla voi olla TransUnion FICO -piste ja TransUnion VantageScore, ja ne voivat olla villisti erilaisia, ja sinulla voi olla myös Equifax FICO- ja Experian FICO -pisteitä, jotka eroavat toisistaan.
Lisäksi jokainen pisteytysmalli julkaisee ajoittain uusia versioita, kuten VantageScore 4.0 ja FICO Pisteet 8, joten vaikka tarkastelit kahta FICO-numeroa, ne saattavat vaihdella sen mukaan, mikä pisteytysversio he ovat käyttäen.
Lisäksi jotkut luotonvalvontapalvelut eivät välttämättä edes näytä samaa FICO: ta tai VantageScorea, joka on saatavana lainanantajille tai vakuutuksenantajille. Sen sijaan saatat saada kuluttajakeskeisen “koulutuspisteen”, joka on jonkin verran luotto-pistemäärälläsi, Compton Game sanoo.
Hämmentävä? Luulen niinkin - ja niin teki myös hallitus. Vuonna 2017 kuluttajansuojavirasto (CFPB) tilasi TransUnion ja Equifax maksavat sakkoja ja palautuksia kuluttajille sen jälkeen, kun he "ovat pettäneet kuluttajia heidän markkinoimiensa luottotulosten hyödyllisyys ja houkutti kuluttajia kalliisiin toistuviin maksuihin vääriä lupauksia.”
”Jos pisteet putoavat rajusti, tiedät, että jotain tapahtuu. [Ehkä] henkilöllisyytesi on varastettu, ja se on varoitus toimia. Otat tulokset suolajyvällä ja käytät niitä pitääksesi kaiken mahdollisen tapahtuvan. "
"Sanon ihmisille, mene mennä saamaan ennakkohyväksyntä asuntolainavälittäjältä, jotta tiedät tarkalleen [luottopisteesi] yksityiskohdat", Compton Game sanoo. On todennäköistä, että he vetävät kolmen sulautumisen (tai kolmen toimiston) luottotiedot, joissa käytetään kolmen luottotietoimistosi pisteiden keskiarvoa.
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie jonkin aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöalan asiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019