Kodin ostaminen on valtava taloudellinen päätös, ja jos aiot tehdä niin, elämääsi käsittelevä neuvoa-antava paneelisi (perhe, ystävät, tämä arvostettu työtoveri…) on todennäköisesti innokas punnitsemaan. Vaikka kaikki kiinnitysneuvot ovat hyviä, ne eivät ole hyviä. Rahoitus- ja kiinteistöasiantuntijat jakavat täällä joitain kuolleimpia asuntolaina-neuvoja ja neuvoja siitä, mitä tehdä sen sijaan:
Saatat kuulla sen, koska a esihyväksyntä vakuutuksenantaja ei ole tarkistanut sitä, se ei ole virallinen, sanoo Jesse Shafer, kiinteistönvälittäjä, jolla on Compass New Yorkissa. Silti ennakkohyväksyntäprosessi on arvokas, koska se auttaa arvioimaan, kuinka paljon sinulla on varaa. Se osoittaa myös, että olet tosissasi päästäksesi pöydälle.
"Se osoittaa myyjälle, että olet ainakin käynyt alustavia keskusteluja pankin kanssa, että luotto on käytetty ja niin edelleen", Shafer sanoo.
Älä kuitenkaan usko, että kun olet saanut ennakkohyväksynnän, olet valmis. Asuntolainan vakuuttamiseen kuuluu useita vaiheita: Vaikka olet tehnyt alkuperäisen asiakirjan kaatopaikan - luovuttamalla palkkakannat, W-2: t, välityslaskelmat ja veroilmoituksen -, lainapäällikkö voi pyytää kopion viimeisimmistä tiliotteistasi ja, jos saat apua perheenjäseneltä käsirahaan, virallisen lahjan antajan kirjain.
"Vaikka totta, että hyvin hoidettujen luottojen useita rivejä voidaan vahvistaa pisteet ajan myötä, avataan uusia luottorajat, kun lainanantaja tarkistaa lainahakemustasi, voi mahdollisesti tehdä sopimuksen ”, Shafer sanoo.
Sama pätee auto- tai opintolainoihin, hän sanoo. Haluat pitää velkasuhde-tulosuhteesi vakaana koko prosessin ajan, etkä halua tarpeettomia kovia kyselyitä luottotuloksesi vuoksi.
Sen sijaan, että keskityisit siihen, kuinka paljon pankki lainaa sinulle, kysy itseltäsi “Kuinka paljon minulla on varaa?”, Sanoo Aaron Norris, Kalifornian kiinteistösijoitusyhtiön Norris Groupin varapuheenjohtaja.
Ole varovainen: Jotkut asuntolaina- ja kiinteistöalan ammattilaiset saattavat pakottaa sinut ostamaan hinnalla, johon olet oikeutettu, hän sanoo. Mutta tämä ei vaikuta kustannuksiin, jotka voivat nousta, kuten HOA-maksut ja kiinteistöverot. Jos maksat enemmän, onko sinulla riittävästi rahaa jäljellä hätäkorjauksiin?
"Kun aloitat katsellen koteihin, joihin olet teknisesti kelvollinen, mutta joilla ei ole varaa, se on sellainen alennus mennä taaksepäin", Norris sanoo.
Jos sinulla on vaikea määrittää budjettia, hän suosittelee tapaamista hyväksytyn kirjanpitäjän kanssa numeron suorittamiseksi.
"On todella tärkeää, että joukkueessasi on henkilö, joka etsii taloudellista terveyttäsi lyhyellä ja pitkällä tähtäimellä", hän sanoo.
Kilpailluilla markkinoilla voi kuulla, että on houkuttelevaa luopua joihinkin varauksistasi - nimittäin rahoitussuunnitelmasi - tehdäksesi itsesi erotumaan useiden tarjousten joukosta.
Rahoitusvakuus on sopimuksen lauseke, jonka mukaan ostotarjouksesi riippuu siitä, että hankkit rahoituksen ostohintaan. Yksinkertaisesti sanottuna se suojaa sinua, ostajaa, jos et voi varmistaa rahoitusta.
Tämä voi kuitenkin olla riskialtista liiketoimintaa, selittää Boris Sharapan Fabrikant, kiinteistönvälittäjä, jolla on Compass New Yorkissa. Sano, että luopuvat rahoitussuunnitelmasta, ja lainanantaja ei hyväksy lainaasi myyntihintaan. Nyt sinun on poni jäljellä oleva käteinen tai kadotettava ansainta rahaa talletus (ja toivottavasti myyjät eivät nosta kannetta). Entä jos menetät työpaikkasi etkä voi sulkea lainaa?
Kun otat asuntolainaa, on houkuttelevaa asettaa kohteesi matalimpiin korkoihin, sanoo Daniela Andreevska, markkinointijohtaja Mashvisor, sijoituskeskeinen kiinteistöanalyysiyritys. Se ei kuitenkaan aina ole paras veto.
”Esimerkiksi säädettävissä olevilla asuntolainoilla on yleensä alhaisempi korko, mutta korko on kiinteä vasta kolmella ensimmäisellä vuodella, jonka jälkeen sitä muutetaan vuosittain. Tällä tavoin saatat saada paljon korkeamman koron kuin kiinteäkorkoisella asuntolainalla ”, hän sanoo.
Muista lukea jokaisen asuntolainan ehdot huolellisesti ja arvioida mikä sopii parhaiten ainutlaatuiseen tilanteeseesi, Andreevska sanoo.
Huonot neuvot eivät lopu, kun olet saanut asuntolainan. Anjali Pradhan, joka juoksee Dahlia varallisuus- yritys, jonka tavoitteena on auttaa naisia sijoittamaan rahansa - sanoo, että hän on nähnyt aivan liian monta nuorta pakkomielteisesti maksavan asuntolainansa eläkkeelle sijoittamisen kustannuksella.
Hän huomauttaa, että korot ovat historiallisella matalalla tasolla ja ovat olleet jo jonkin aikaa, joten ei ole järkevää maksaa asuntolainaasi mahdollisimman nopeasti.
"Asuntolaina on halvin tapa, jolla voit koskaan lainata rahaa, koska sillä on vakuus: kotisi", Pradhan sanoo. "Pidä kaikin puolin maksuaikataulua, mutta laita loput eläkesäästöihin tai muihin sijoitusvälineisiin."
Ennen kuin pakata messinkivalaisimet, terrazzo-aksentit ja makramee, vie hiukan aikaa hiipiä esikatselu siitä, mitä kiinteistöasiantuntijat sanovat, ovat kodin tärkeimmät trendit, joita tarkistamme luetteloistamme 2020.
Sarah Magnuson
18. joulukuuta 2019