Kodin ostaminen voi olla hullua kallista, ja useimmille ensimmäistä kertaa ostajille vaikein on säästää huomattava käsiraha. Olet epäilemättä kuullut, että perinteisen käsirahana olisi oltava 20% ostohinnasta - vähemmän, ja joudut todennäköisesti maksamaan yksityisen asuntolainan vakuutuksen (PMI) tai takertumaan korkeampaan pitkäaikaiseen korkoon korko. Ja kenellä on 20% esimerkiksi 300 000 dollarista potkimassa vain pankkitililleen?
Tätä 20 prosentin lukua ei kuitenkaan ole asetettu kiveen. Vuonna 2016 keskimääräinen käsiraha oli tosiasiassa 11%, mukaan National Association of Realtors. Alle 35-vuotiaista ostajista se oli vain 8%.
Silti jopa 10% kodista kalliilla metroalueilla, kuten Los Angeles tai New York, voi olla valtava rahasumma, yli 40 000 dollaria. San Josessa, Kaliforniassa, 10% käsiraha a mediaanihintainen talo olisi 118 340 dollaria - tarpeeksi, jotta keskimääräinen yhden perheen koti voidaan ostaa suoraan Eriestä, Pa. tai Wichita Fallsista, Texasista.
Jos rahastoa tai keijujen kummitäitiä ei ole, ensimmäistä kertaa maksava kotirahoitusapu voi auttaa sinua pääsemään koriin säästöilläsi.
Nämä avustukset tulevat yleisimmin ennakkomaksuina. Ne myönnetään tyypillisesti osavaltion tai paikallisella tasolla (tai molemmilla), joten ota yhteyttä osavaltion asuntorahoitusviranomaiseen, omaan kaupunkiin tai muuhun voittoa tavoittelemattomaan organisaatioosi.
Jokaisella käsiraha-avustusohjelmalla on omat ainutlaatuiset säännöt ja kelpoisuusvaatimukset, ja jotkut niistä voivat olla melko omituisia tai rajoittavia. Suurin osa on saatavissa vain ensimmäistä kertaa asuvia ostajia, jotka täyttävät tietyt tulorajat ja täyttävät muut vaatimukset, kuten ottavat asunnonluokan luokan tai käyttävät ensimmäistä kertaa asuntolainan. Useimmat vaativat, että potkut vähintään vähän jotain, kuten 1% ostohinnasta tai seremoniallinen 500 dollaria. Ja monet näistä avustuksista ovat todella anteeksiannettavan lainan muodossa - nollakorkoinen velka, joka pyyhitään puhtaana, kun asut kotona tietyn ajan.
Esimerkiksi Bostonin kaupunki tarjoaa anteeksiantavat käsirahalainat asukkaille, joiden arvo on enintään 3% kodin hinnasta (ja enintään 5% kolmen perheen kotien osalta). Lainalle ei kerry korkoa, ja maksuja lykätään 10 vuodeksi - jolloin asut vielä kotona, se annetaan anteeksi. (Jos myyt paikan aikaisemmin, joudut maksamaan sen takaisin.)
Naapurimaiden Cambridgessä, Massachusettsissa, oikeutettuja ensimmäisiä ostajia voi saada 6% heidän kodin ostohinnasta, jopa 10 000 dollaria, anteeksiantava käsirahatuki. Kaksikymmentä prosenttia kyseisestä "lainasta" annetaan anteeksi vuosittain viiden vuoden aikana, mikäli ostaja käyttää kotia ainoana asuinpaikkanaan.
Cambridge tarjoaa myös toisen, radikaalimman muodon taloudellisen avun. Tuottoisammassa - mutta myös rajoittavammassa - HomeBridge-ohjelma, tuloihin oikeuttavat ensimmäiset ostajat voivat saada mahtavia 40-50% kodin myyntihinnasta (!). Siellä on kuitenkin iso saalis: Vastineeksi heidän on tehtävä edullinen asunto-sopimus (itse asiassa kutsutaan liittoksi, mikä kuulostaa pelottavampi) ja melko dramaattisilla rajoituksilla, kuinka paljon omaa pääomaa voi kerätä ja kuinka he voivat käyttää, vuokrata tai myydä omaisuutta tulevaisuudessa.
Jotkut ensimmäisen asunnon ostajien apurahat näyttävät vain siirtävän rahaa ympäri: Esimerkiksi vastineeksi “ilmaiseksi” etukäteen Käteinen käsiraha käsirahaasi, saatat päätyä hieman korkeampaan korkoon pitkällä aikavälilläsi lainata.
Se ei välttämättä ole huono asia, mutta varmista, että tiedät mitä olet tekemässä ja onko sillä järkeä taloudellisella tilanteellasi. Vaikka anteeksiannettavat lainat ovat esimerkiksi melko suloinen juttu, ne voivat silti estää kykyäsi ottaa asuntolainaa vasta, kun ne on maksettu kokonaan takaisin tai annettu anteeksi, mikä voi viedä vuosia.
Joka tapauksessa, pitkä ja lyhyt se on: Siellä on paljon kotiostajan tukiohjelmia, ja vaikka ne ovat yleensä käynnissä ja ylöspäin, sinun täytyy hypätä melko monien kehien läpi saadaksesi apurahan, ja sinun tulee varmistaa, että ymmärrät ohjelman hienon painon. toimii.
Tässä on muutamia suurimmista valtion- ja kaupunkikohtaisista apurahaohjelmista, joita hallinnoivat usein samat organisaatiot, jotka tarjoavat ensimmäistä kertaa asuntolainoja ja koulutusta:
Kultaisen valtion rahoitusviranomaisen GSFA Platinum -ohjelma tarjoaa asuntojen ostajille (eikä vain ensikertalaisille) apurahoja, jotka ovat enintään 5% asuntolainansa, käsirahaan tai sulkemiskustannuksiin. Avustukset eivät aseta omaisuudelle panttioikeutta, eikä niitä tarvitse maksaa takaisin. Osallistujien on täytettävä tulo-ohjeet ja oltava FICO luottopiste 640 tai parempi, muiden vaatimusten joukossa.
Chicagon liittovaltion asuntolainapankilla on anteeksiannettava avustusohjelma nimeltään Etumaksu Plus. Tuloihin oikeutetut kotiostajat voivat saada vastaavan avustuksen, jonka arvo on kolminkertainen verrattuna heihin osallistu ostamiseen: Minimiostajaosuus on 1 000 dollaria, josta saat 3 000 dollaria myöntää; tuen enimmäismäärä on 6 000 dollaria. Ensimmäisen kerran ostajien kotikurssi on suoritettava loppuun, ja kiinteistön on sijaittava Illinoisissa tai Wisconsinissa. apuraha annetaan asteittain anteeksi viiden vuoden aikana (jos muutat aikaisin, olet velkaa suhteellisen tasapainon).
New Yorkin HomeFirst-ohjelma tarjoaa ensimmäistä kertaa kaikissa viidessä kaupunginosassa anteeksiannettavia lainoja 25 000 dollaria, jos ne täyttävät tulorajat ja muut kriteerit. Kiinteistön on läpäistävä laaduntarkastus, ja sinun on pysyttävä kotona vähintään 10–15 vuotta.
New Yorkin osavaltion asuntolainavirasto tarjoaa Ennakkomaksu avustuslaina arvoinen 3% kodin ostohinnasta, jopa 15 000 dollaria. Se on sellainen "laina", jonka haluat kaikkien tarjoavan: Korkoa ei ole, kuukausimaksuja ei ole, ja se annetaan täysin anteeksi 10 vuoden kuluttua. Tässä tapauksessa kuitenkin siirrät taloudellista taakkaa periaatteessa: Osallistuminen nostaa korkoasi 0,375 pistettä. Jos muutat ennen kuin 10 vuotta on kulunut loppuun, sinun on maksettava takaisin lainan suhteellinen osuus.
Se ei ole niin mehukas kuin jotkut ennakkomaksu-avustusohjelmat, mutta Phillyn oma Selvitysapuraha, joka tarjoaa tuloihin oikeutetuille ensimmäistä kertaa ostajille ilmaisen asunnon ostokurssin ja 500 dollaria sulkemiskustannuksiin, on oikeutettu no-stringiin liitetty lahja. Kahden hengen kotitalouden on ansaittava vähemmän kuin 51 400 dollaria vuodessa saadakseen kelvollisuuden.
Texasin osavaltion edullinen asuntoyhtiö tarjoaa ennakkomaksuavustuksia, jotka ovat enintään 5% asuntolainan määrästä, jota ei koskaan tarvitse maksaa takaisin. Se ei ole vain ensi kertaa ostajille, ja toisin kuin useimmissa muissa ohjelmissa, sinun ei tarvitse pysyä kotona tietyn ajanjakson ajan. Ohjelma on saatavana "Texas Heroes" - kuten veteraanien, opettajien ja ensiavustajien - tai pienituloisten ja keskituloisten valtion asukkaille. Voit ottaa heidän kelpoisuuskilpailu nähdäksesi, oletko oikeutettu.
Ensimmäistä kertaa ostajille, jotka ansaitsevat 80 prosenttia tai vähemmän paikallisista mediaanituloista, Virginian asunto- ja yhteisökehitysosasto tarjoaa anteliaita ”lykättyjä ehdollisia avustuksia”, joiden arvo on jopa 10% kodin ostohinnasta (ja jopa 20% tietyissä kalliissa tai kroonisesti vaikeuksissa olevat alueet), plus 2500 dollaria sulkemiskustannuksiin. Hyväksyttävien asuntojen ostajien on haettava osallistuvan paikallisen lainanantajan kautta, suoritettava asunnon ostokurssi ja suostu jäämään kotiin viideksi vuodeksi (enintään 14 999 dollaria varten), 10 vuodeksi (15 000–40 000 dollaria) tai 15 vuodeksi (vähintään 40 000 dollaria). Kyllä, luit oikein: Virginia saattaa antaa sinulle viileän 40 miljoonan euron käsirahaasi. Mutta jos ohitat kaupungin varhain, sinun on palautettava summa kokonaan.
Siellä on monia, monia muita ohjelmia suurissa ja pienissä paikoissa, joten tarkista paikallinen valtion virastot ja voittoa tavoittelemattomat järjestöt nähdäksesi, minkä tyyppisiä ennakkomaksuja voidaan tarjota vuonna alueesi. Jotkut alueet, kuten Seattle ja Michigan, älä tarjoa apurahoja, mutta niillä on matalan tai ei-korkoiset ennakkomaksulainat, jotka on maksettava takaisin vasta kun maksat talon tai myyt talon.
