Pidätkö valitsemistamme tuotteista? Vain FYI, voimme ansaita rahaa tämän sivun linkkeistä.
Jos olet halukas ensimmäistä kertaa ostamaan kotiin, tiedät, että ennakkomaksu säästää paljon kauempana kuin avokadoleivän ohittaminen ja Netflix-tilisi keskeyttäminen. Ehkä olet jo varhaisessa vaiheessa, ja säästöihin ei riitä, että säästät kuukausittain. Tai vuokrasi nousee (kuten nousee) vuosi toisensa jälkeen, mikä estää kykyäsi orava rahaa ennakkomaksurahastoon. Tai jouduit sukeltamaan säästöihisi maksaaksesi lääketieteellisen laskun.
Skenaarioita on loputtomia, ja epäilemättä on paljon haasteita, jotka voivat saada kodin omistamisen tuntemaan olonsa ulottumattomaksi. Mutta hyviä uutisia? On paljon lainavaihtoehtoja, avustuksia, verokannustimia ja muita taitavia taloudellisia strategioita, joiden tarkoituksena on auttaa sinua tulemaan asunnonomistajaksi.
Tässä katsotaan kuinka sinulla on varaa ostaa talo, jopa - erityisesti—Jos sinulla ei ole 20 prosenttia säästää käsirahaa tai täydellistä luottoa varten tai et ole puolet kahden tulotason kotitaloudesta.
Olet todennäköisesti kuullut, että 20 prosenttia alhaisempi on kultataso kodin ostamisessa. Mutta se ei ole normi, etenkin ensimmäistä kertaa ostajille. Mukaan a raportti Kansallisesta välittäjäliitosta, ensimmäistä kertaa asuntoja rahoittaneet kotinsa laskivat keskimäärin 7 prosenttia. Itse asiassa Marie Claire ja Talo Kaunis, 60 prosenttia vastaajista sanoi, että he laskivat 10 prosenttia tai vähemmän.
Silti 20 prosentin laskun tärkein osto on yksityisen asuntolainan vakuutuksen tai PMI: n välttäminen. ”PMI on asuntolainan vakuutus, jonka lainanantaja vaatii sinua ostamaan suojaamaan niitä, jos laiminlyönti lainaa”, kertoo Lauren Anastasio, sertifioitu rahoitussuunnittelija osoitteessa Sofi, henkilökohtainen rahoitusyhtiö. "Se on vakuutus lainanantajalle, ei sinulle."
Tyypillisesti PMI maksaa vuosittain 0,5–1 prosenttia asuntolainan määrästä, joka maksetaan kuukausittain. Esimerkiksi, jos maksat 0,5 prosenttia PMI 300 000 dollarin lainasta, maksat ylimääräisen 1500 dollaria vuodessa tai 125 dollaria kuukaudessa.
Monissa tapauksissa PMI on jotain, joka lopulta putoaa pois. Varmista, että ymmärrät lainaehdot, Anastasio sanoo. "Jotkut asuntolainat pudottavat PMI-vaatimuksen, kun saat kotona 20 prosentin pääoman, ja kuukausimaksusi laskevat loppukaudeksi", hän sanoo. "Muut asuntolainat voivat vaatia 10 vuoden arvoisia PMI-maksuja, vaikka saavutat 20 prosentin pääoman nopeammin, ja muut voivat vaatia, että se maksetaan lainan voimassaoloaikana."
Ottaminen: Kotiin on varaa, jopa 20 prosenttia hankkimatta. Kun budjetoit, ota huomioon kustannukset, kuten PMI, asunnonomistajien vakuutukset, HOA-maksut, kiinteistöverot ja hätäkorjausrahasto. Näiden yhdistettyjen kulujen laskeminen on harjoitus, johon lainanantaja voi auttaa. Täältä löydät lisätietoja kaikista kodin omistamisen odottamattomista kustannuksista [LINK STORY].
Ensimmäisen kerran asunnonomistajana sinun pitäisi keskustella varhaisessa vaiheessa ainutlaatuisista lainaolosuhteistasi lainanantajan kanssa, sanoo Sierra Hudson, lisensoitu asuntolainan neuvonantaja Georgiassa ja sivuliikkeen johtaja Angel Oak -laina. Tämän keskustelun aikana haluat keskustella luotto-pistemäärästäsi, kuinka paljon rahaa voit laittaa alaspäin maksu, palkka ja muut tulolähteet, kuinka paljon velkaa sinulla on ja millä ura-alalla työskentelet sisään. Kaikki nämä tiedot voivat auttaa lainanantajaa ohjaamaan sinua tilanteeseesi parhaiten sopivaan lainaan, Hudson selittää.
"Nykyään on olemassa lainaohjelmia, jotka sopivat useimmille asunnon ostajille", hän sanoo. Jos olet esimerkiksi itsenäinen ammatinharjoittaja, on tiliottolainoja vain itsenäisille ammatinharjoittajille. Keskustele lainanantajan kanssa tavanomaisesta rahoituksesta. Älä unohda Veteran's Affairsin (VA), liittovaltion asuntohallinnon (FHA) ja Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) lainoja.
Jos nämä lainaohjelmat eivät kuitenkaan sovellu, sinulla on silti vaihtoehtoja, sanoo Jeremy Sopko, toimitusjohtaja Kansakuntien luotonanto, asuntolainayritys, jolla on lupa lainata 47 osavaltiossa. Jokaisella valtiolla on omat ennakkomaksujärjestelmät, joissa kaikissa on erilaisia kriteerejä kelpoisuuden saamiseksi, hän selittää. Joillakin läänillä ja kunnilla on jopa omat ohjelmat, jotka auttavat ensimmäistä kertaa ostajia kotona.
"Jos saat kelpoisuuden, voit joskus saada apurahaa käsirahaan, joka on käytännössä ilmaista rahaa hallitukselta", Sopko sanoo. Muissa tapauksissa kannustimet sisältävät parempia lainakorkoja.
Tärkeintä: Siellä on paljon kannustimia ja apurahoja. ”Asuntolainan ammattilaisesi tulisi olla tietoinen heistä, joten jos kysyt:” Mikä ennakkomaksu? (tai DPA) -ohjelmat ovat minulle saatavissa? ”Niiden pitäisi pystyä osoittamaan sinulle oikeaan suuntaan”, Sopko sanoo. Jos haluat tutkia tätä itse, ota yhteyttä valtion asuntorahoitusvirasto.
Olet ehkä kuullut liittovaltion ensimmäisestä talon ostajan verohyvityksestä. Luotto toteutettiin Obaman hallinnon aikana, mutta sitä ei enää ole saatavana. Vaikka asunnonomistajat eivät ole samoja kuin verohyvitys, ne saattavat pystyä vähentämään asuntolainan korkoverovähennyksen, joka voi mahdollisesti vähentää verolaskuaan.
Kun tutkit lainavaihtoehtoja, sinun on myös päätettävä, haluatko mennä kiinteäkorkoisella tai säädettäväkorkoisella asuntolainalla. Kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat ylivoimaisesti suosituin reitti, ja yli 95 prosenttia ostajista on tällä hetkellä valinnut ne. lainan perustiedot alkaen Ellie Mae, ohjelmistoyritys, joka käsittelee asuntolainoja. Kiinteäkorkoiset asuntolainat eivät tarkoita yllätyksiä: Asuntolainan maksusi pysyy samana koko laina-ajan.
Säädettävä korko tai vaihtuvakorkoiset kiinnitykset kääntöpuolella tarjoavat alhaiset johdantokorot ja korot palautuvat sitten tietyn ajan kuluttua. Esimerkiksi 5/1 ARM tarkoittaa, että asuntolainan korko on lukittu viideksi vuodeksi ja sitä voidaan sitten muuttaa vuosittain.
Kun korkotasot ovat alhaiset, on hyvä idea lukita kiinteäkorkoinen asuntolaina, jotta et kuulu korkoosi korotukset kolmessa, viidessä, seitsemässä tai kuitenkin monissa vuosissa esitetään säädettävän koron skenaariossa, Sopko selittää. Silti tietyissä tapauksissa tämä voi olla sinulle sopiva. Voit harkita säädettävän koron asuntolainaa esimerkiksi jos olet varma, että muutat johdantokaudella ennen korkojen palauttamista. Noin 6 prosenttia kyselyyn vastanneista valitsi vaihtuvakorkoisen asuntolainan.
Sinun on myös päätettävä, haluatko ottaa 30- tai 15-vuoden asuntolainan. Suosituimpia 30-vuotisia kiinnityksiä maksetaan 30 vuoden aikana, kun taas yllättäviä 15 vuoden asuntolainoja maksetaan 15: ssä. Kuukausimaksut ovat alhaisemmat 30 vuoden asuntolainoilla, mutta se tarkoittaa korkojen maksamista enemmän kuin 15 vuoden asuntolainalla. 15-vuoden asuntolainan saaminen on vaikeampaa, koska korkeammat kuukausimaksut.
Jos rakennat kotona räätälöityä tai ostat rakenteilla olevaa taloa vasta rakennetussa osiossa, sinulla on todennäköisesti joitain lisärahoitusvaiheita ja -vaihtoehtoja. rakennuslaina, joka on lyhytaikainen korkolaina, käytetään tyypillisesti kodin rakennuskustannusten kattamiseen, jos rakennat itse tai palkkaat mukautetun rakentajan. Jos ostat äskettäin kehitetyssä osiossa, saatat saada rakennusrahoitusta - 3 prosenttia vastaajistamme käytti tätä. Monilla suurilla rakentajilla on asuntolainan tytäryhtiöitä tai sidossuhteita asuntolainayrityksiin ja ne tarjoavat ostajille rahoitusvaihtoehtoja, joihin saattaa liittyä joitain kannustimia. Haluat silti tehdä ostoksia muiden lainanantajien kanssa ja vertailla lainaehtoja, kuten aloitusmaksuja ja korkoja.
Kaikilla näillä vaihtoehdoilla saatat ihmetellä: en ole vieläkään varma, kuinka minulla olisi varaa taloon; miten työtoverini tai ikätoverini ovat? Se on rehellinen kysymys!
Kuten käy ilmi, monet ensimmäistä kertaa ostavat kodit luottavat perheenjäsenten tai ystävien lahjoihin, jotka antavat heille rahaa käsirahaan. Kyselyssämme vajaat viidesosa vastaajista kertoi saaneensa rahaa perheeltään kodin ostamiseksi. Mukaan a Vuoden 2019 raportti Kansallisesta välittäjäliitosta 28 prosenttia alle 28-vuotiaista ostajista luottaa taloudelliseen lahjaan ennakkomaksujensa maksamiseen. Kaiken kaikkiaan 12 prosenttia kodin ostajista sai lahjan.
On tärkeätä huomata, että tämä ei voi olla laina (lainanantajat eivät halua sinun ylenmääräisesti itseäsi); pikemminkin se ei ole rahaa, joka on kiinnitetty käsirahaan. Luotonantajat vaativat ”lahjakirjeen” vahvistaaksesi perheeltänne tai ystävältään tulevat rahat eivät ole lainaa.
Vaikka tämä ei välttämättä ole käyttökelpoinen jokaiselle kodin ostajalle, saat vähän apua rikkaalta setältäsi tai isovanhemmiltasi.
alkaen:Marie Claire Yhdysvallat
